對(duì)農(nóng)村信用社貸后管理的調(diào)查與思考

目錄/提綱：……
一、貸后管理中存在的主要問題
（一）貸后管理認(rèn)識(shí)不足
（二）貸后檢查履職不足
（三）貸后監(jiān)管與預(yù)警不足
（四）貸后管理能力不足
二、強(qiáng)化貸后管理的建議
（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念
（二）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建“職業(yè)客戶經(jīng)理”的信合團(tuán)隊(duì)
（三）強(qiáng)化貸后監(jiān)管，構(gòu)建貸后管理長(zhǎng)效機(jī)制
（四）加快立法，構(gòu)筑健全的社會(huì)信用體系
……

　　貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與預(yù)警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容，它是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)。近段時(shí)間以來，筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象在基層信用社依然存在，貸后管理仍是農(nóng)村信用社信貸管理的最薄弱環(huán)節(jié)之一。如何解決這些問題，進(jìn)一步提高貸后管理水平，筆者對(duì)此談?wù)剛�(gè)人看法。
　　一、貸后管理中存在的主要問題。
　�。ㄒ唬┵J后管理認(rèn)識(shí)不足。
　　在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，加大貸款投放，能夠?yàn)樾庞蒙鐜砻黠@的當(dāng)期收益，客觀上造成了信貸管理人員貸款擴(kuò)張沖動(dòng)。但是貸款發(fā)放后，一是由于信用社客戶涉及千家萬戶，再加上信貸管理人員的管理水平不適應(yīng)、技能不高等多種因素的制約，無法及時(shí)有效的實(shí)施監(jiān)管，信貸人員消極應(yīng)對(duì)，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動(dòng)接受；二是信貸人員甚至全部依賴貸前調(diào)查，
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還是2002年初評(píng)時(shí)的信用等級(jí)，至今無任何變化。
　�。ㄈ┵J后監(jiān)管與預(yù)警不足。
　　1、從大環(huán)境來看，信息不對(duì)稱是長(zhǎng)期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時(shí)、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢見不鮮，有些銀行甚至為惡性競(jìng)爭(zhēng)，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對(duì)稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對(duì)稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對(duì)企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)無超前分析，預(yù)警能力。
　　2、從信用社管理層來看，貸審會(huì)風(fēng)險(xiǎn)揭示、處置不到位。按照信貸新規(guī)則的規(guī)定，貸審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，起智力支撐的作用，應(yīng)當(dāng)對(duì)前、后臺(tái)提交的客戶生產(chǎn)經(jīng)營分析報(bào)告及潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行揭示，提問和審議，并提出化解、處置的方案。但在實(shí)際工作中一方面向貸審會(huì)匯報(bào)流于形式，匯報(bào)內(nèi)容沒有嚴(yán)格要求；另一方面，貸審會(huì)成員來自各個(gè)部門的負(fù)責(zé)人，短時(shí)間內(nèi)聽短匯報(bào)，對(duì)匯報(bào)內(nèi)容沒有理解、消化，潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)揭示不了，明確的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提不出化解方案，從而延誤了化解風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。
　�。ㄋ模┵J后管理能力不足。
　　信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后成效，但目前信用社普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險(xiǎn)的隱患。
　　1、信貸管理人員普遍欠缺豐富的財(cái)務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識(shí)，對(duì)信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)。
　　2、個(gè)別信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)處理的難度，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　二、強(qiáng)化貸后管理的建議。
　　強(qiáng)化貸后管理是有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益不可或缺的重要環(huán)節(jié)。在可控范圍內(nèi)對(duì)造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對(duì)策，全方位構(gòu)筑貸后管理體系，是強(qiáng)化貸后管理的基本策略。
　�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念。
　　貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在注重信貸績(jī)效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，結(jié)合貸款五級(jí)分類，提升管理層次，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)，從業(yè)務(wù)考核和經(jīng)營理念上正確引導(dǎo)，樹立嶄新的信貸文化。同時(shí)，要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。
　�。ǘ⿵�(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建“職業(yè)客戶經(jīng)理”的信合團(tuán)隊(duì)。
　　1、強(qiáng)化培訓(xùn)。信貸管理隊(duì)伍是保持農(nóng)村信用社生機(jī)活力的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，唯有加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識(shí)，既是為信貸管理人充電，又是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。只有高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。
　　2、強(qiáng)化隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸管理不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解 ……（未完，全文共3721字，當(dāng)前僅顯示1879字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《對(duì)農(nóng)村信用社貸后管理的調(diào)查與思考》）