農村信用合作聯(lián)社以科學發(fā)展觀為指導完善農戶小額信用貸款工作探析

目錄/提綱：……
一、農戶小額信用貸款存在的問題
（一）宣傳不到位，存在農戶信用風險
（二）基礎工作不到位，存在信貸操作風險
（三）管理不到位，存在貸后管理風險
（四）存在農業(yè)經營風險
二、完善農戶小額信用貸款的對策
（一）建立風險補償機制，防范自然風險
（二）完善信用評定機制，防范信用風險
一要廣宣傳
二要細調查摸底
三要嚴資信評定
（三）健全內控制度，防范操作風險
（四）加強員工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象
二要建立完善“問責制”
……

　　**城區(qū)農村信用合作聯(lián)社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手。農戶小額信用貸款業(yè)務發(fā)展很快，至2009年3月末余額已達到19546500元，占各項貸款的1.22%。農戶小額信用貸款切實解決了農民貸款難的問題，并在促進農民增收、改善農業(yè)結構調整及發(fā)展農村經濟方面起到了積極的推動作用。但在小額農貸業(yè)務不斷發(fā)展的同時，其存在的問題也將直接影響農村信用社的資產質量和經營風險。為此，本文就農戶小額信用貸款存在的問題做一些探析并提出幾點對策。
　　一、農戶小額信用貸款存在的問題
　　（一）宣傳不到位，存在農戶信用風險。農戶小額信用貸款與抵押貸款不同的是，農戶小額信用貸款沒有抵押擔保物作還款保障，信用社僅憑小額信用借款合同提供貨幣資金，依賴借款人的信用保證。但農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重
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大，上級稽核檢查難以逐筆逐戶對小額農貸進行檢查，放松對容易滋生風險的各個環(huán)節(jié)進行有效控制和監(jiān)督。三是農民保險意識淡薄，有些農戶不購置或者勉強購置相應的人身保險，但是由于大部分貸款戶在外地打工，在出現(xiàn)了一些保險事故后，認定和賠償?shù)倪^程難以達到預期目的其信貸資產也很難得到應有的保護。
　�。ㄋ模┐嬖谵r業(yè)經營風險。小額農戶信用貸款其用途為農業(yè)，方式為信用。在目前農業(yè)還是弱勢產業(yè)，農戶貸款后，其生產經營對自然條件及生產條件有較強的依賴性，尤其在農業(yè)產業(yè)化規(guī)�；那闆r下，受自然災害和市場不確定的風險因素影響很大，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現(xiàn)已是必然。再加上農村的服務體系不健全，生產技術和水平相對落后，一旦農戶的生產成本與交易成本提高，便會出現(xiàn)較大的無法預料的經營風險。
　　二、完善農戶小額信用貸款的對策
　�。ㄒ唬┙L險補償機制，防范自然風險。一方面，由于農戶小額信用貸款本身存在著“信用風險”，對農戶貸款適當?shù)囊胭J款擔保機制，分散貸款的潛在風險，讓老百姓互相監(jiān)督，形成一個良好的誠信氛圍。另一方面，農村信用社是老百姓自己的銀行，是為“三農”服務的，而由于農業(yè)的投入效益低下，再加上農業(yè)受自然條件因素的影響很大，所以國家應從不同的角度在政策上給予信用社的支持，如能否考慮由于自然條件因素影響而形成的壞賬，國家財政撥付部分款項予以核銷；信用社能否考慮引入貸款保險機制或建立風險基金保障制度，讓自然災害和市場風險形成的貸款風險得以分散，使其貸款風險不斷的弱化，提高信用社的競爭力，又大大提高了老百姓農業(yè)生產的積極性，促進農業(yè)生產的不斷發(fā)展。
　�。ǘ┩晟菩庞迷u定機制，防范信用風險。一要廣宣傳。通過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行為的發(fā)生，確保信用貸款的良性循環(huán)。二要細調查摸底。信貸員應深入鄉(xiāng)村，對申請貸款農戶的家庭財產、收入、生產經營項目、信譽程度等情況進行詳細的了解調查，在此基礎上建立了農戶信用貸款檔案。三要嚴資信評定。資信評定小組應根據調查摸底中掌握的情況，堅持集體討論、公平公正的原則，把符合貸款條件的農戶分為不同的等級，分別享有不同的貸款信額度。對信譽差、拖欠信用社貸款的賴債戶則不給予等級評定等級。
　　（三）健全內控制度，防范操作風險。強化貸前調查工作；嚴格落實信貸分級審批責任制，嚴格審、貸分離，嚴把貸時審查關；落實各級責任制，強化貸后檢查制度。將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作扎實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發(fā)放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究。其次，注意貸款用途的把握。柜面人員發(fā)放貸款只能按貸款證發(fā)證登記簿上核定的額度內發(fā)放，不得越權超限額發(fā)放。在發(fā)放貸款時多詢問一下借款人的貸款用途，在難以判斷的情況下應立即告知主任或信貸員待調查核實后再確定發(fā)放與否。
　�。ㄋ模┘訌妴T工的職業(yè)道德教育，樹立良好的行業(yè)形象。一要建立一支 ……（未完，全文共2595字，當前僅顯示1649字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村信用合作聯(lián)社以科學發(fā)展觀為指導完善農戶小額信用貸款工作探析》）