農村小額貸款調研報告

目錄/提綱：……
一、內容提要
二、調研背景
（一）問題的提出
（二）調研意義及背景
（三）調研形式
（四）主要行程及活動情況
三、農村小額貸款概述
（一）農村小額貸款介紹
（二）中國農村小額貸款發(fā)展普遍情況
四、海西經濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（一）漳浦農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（二）長汀農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（三）屏南農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（四）沙縣農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀
（五）總結
五、海西經濟區(qū)農村小額貸款存在問題
六、促進海西經濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展的對策建議
七、結論與展望
……

　　一、內容提要
　　通過在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調研活動，調研主題是“海西經濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農村，大致了解了海西經濟區(qū)農村小額貸款的發(fā)展情況、相關政策及存在的困難等問題。
　　本調研報告共分為四部分內容：首先介紹農村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經濟區(qū)農村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
　　二、調研背景
　�。ㄒ唬﹩栴}的提出
　　1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年1月，全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已達12260億，受惠農戶達7742萬戶。
　　然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農信貸款無論從信貸質量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
　　1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
　　相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農戶尋找高效的致富項目。
　　2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
　　然而，中國農村金融機構的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復雜影響而無法得到真實信息。
　　3、除上述兩點外，我國小額農信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍�。晦r民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農民不得不受高利貸的盤剝。
　　我們此次的實踐調研，便是想從以上問題入手，審視中國農村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農村小額信貸健康發(fā)展、農民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
　�。ǘ┱{研意義及背景
　　小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經引起了全世界的廣泛關注。
　　中國是農業(yè)大國，更是一向重視農村的發(fā)
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；全社會固定資產投資33.6億元，增長31.9%；財政總收入5.2億元，增長38.7%，其中地方財政收入3.2億元，增長39.8%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10301元，增長15.7%；農民人均純收入5826元，增長15.0%；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款27.3億元，增長10.6%；社會消費品零售總額37.69億元，增長15.3%。
　�。�2）長汀縣
　　長汀縣是一個位于福建省西部閩贛交界的一個國家級貧困縣，全縣轄11個鎮(zhèn)、7個鄉(xiāng)，296個行政村，總人口50萬人，其中：農業(yè)人口35萬人，占總人口的70%，耕地面積31.5萬畝，有“八山一水一分田”俗稱，省商品糧、油料、烤煙生產基地，重點林區(qū)縣之一，是一個典型的山區(qū)傳統(tǒng)農業(yè)縣，種養(yǎng)業(yè)是當?shù)氐闹鲗Мa業(yè)，以烤煙、毛竹、檳榔芋種植及河田雞、生豬養(yǎng)殖為主。
　�。�3）屏南縣
　　屏南縣，位于福建省東北部，屬寧德市管轄，全縣面積1491平方公里，轄區(qū)4鎮(zhèn)7鄉(xiāng)151個村委會以及七個城區(qū)社區(qū)居委會，全縣總人口約19萬。屏南是福建省既定的26個重點僑鄉(xiāng)之一，海外各國包括港澳臺約有8萬華人華僑，其中以旅居馬來西亞的為主（占90％）。屏南林業(yè)、草山草坡、水電等資源豐富，全縣森林面積151萬畝，森林覆蓋率67.6%，木材蓄積量350萬立方米，毛竹面積6萬畝，擁有連片牧草山6萬多畝，草質優(yōu)良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬無嚴寒，夏無酷暑，晝夜溫差大，具有明顯的高山氣候特點，適合反季節(jié)香菇、蔬菜、花卉等作物生長。全縣共種植夏香菇3000萬袋，花菇5000萬袋，反季節(jié)蔬菜5000多畝，油柰、無核柿、錐粟10萬多畝�，F(xiàn)有大小香菇保鮮廠300多家，年產保鮮香菇6000多噸，創(chuàng)匯1200萬美元，屏南已成為全國最大的香菇保鮮基地，特色農業(yè)已初具規(guī)模。
　�。�4）沙縣
　　沙縣位于福建省中部偏北，閩江支流沙溪下游，處于南平和三明市之間。全縣總面積1815.09平方千米，轄6鎮(zhèn)4鄉(xiāng)2街道和1個省級開發(fā)區(qū)。沙縣是福建省經濟發(fā)展條件和發(fā)展質量較好的縣份，1999、2002年兩次被評為全省經濟發(fā)展“十佳縣”，在2007年福建省縣級經濟評價中，被福建省經濟發(fā)展研究中心評定為最具發(fā)展?jié)摿Φ目h份之一。2008年全年，實現(xiàn)地區(qū)生產總值72.79億元，人均地區(qū)生產總值達30015元。在推進縣域經濟發(fā)展中，沙縣重點產業(yè)不斷發(fā)展，初步形成林業(yè)、金屬深加工、生化等工業(yè)主導產業(yè)。竹業(yè)、畜禽業(yè)、茶果業(yè)和沙縣小吃業(yè)成為農業(yè)農村特色經濟，獲得“中國竹席之鄉(xiāng)”、“中國小吃之鄉(xiāng)”、“中國小吃文化名城”等榮譽稱號�？梢哉f沙縣正處于一個經濟發(fā)展勢頭非常強勁的階段。
　　3、主要行程及活動
　　實地調研期間，實踐隊走訪了漳浦縣政府、漳浦縣信用聯(lián)社等29家機構（其中政府機構18家、企業(yè)11家），共舉辦座談27場，了解了海西經濟區(qū)農村小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。同時，我們還深入到漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村、漳州市龍文區(qū)土白村這七個農村，進村入戶走訪農戶，尋訪小額貸款農戶，收集了農戶對小額貸款的。此外，我們每到一個農村就應省委統(tǒng)戰(zhàn)部“海西春雨行建設新農村”的號召舉辦“送金融知識下鄉(xiāng)”公益宣講活動。我們還承擔起廈門大學校團委“海峽西岸政策宣講”任務，赴漳州龍文進行公益宣講。累計共舉辦公益宣講8場，為推動農村地區(qū)對于金融常識的認知以及海西建設政策的了解做出了努力。
　　三、農村小額貸款概述
　�。ㄒ唬┺r村小額貸款介紹
　　1、農村小額貸款歷史
　　解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發(fā)展。
　　小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德•尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農業(yè)銀行格萊珉（grameen，意為鄉(xiāng)村）試驗分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。尤努斯提出對資本主義進行改革，原始的資本主義提倡的是競爭和資本追逐利潤的本性，尤努斯提出改變原有的資本模式理論，因為，首先，任何人都有作為企業(yè)家的潛質，即使是一個非常窮的人，也同樣擁有作為企業(yè)家的基本潛質，所以作為企業(yè)家或者資本家，他們無權比窮人更優(yōu)惠，例如稅收政策，土地政策等等。這樣對社會上的每個人來說都是不公平的，由于馬太定律的存在，這會導致窮人更窮，富人更富，兩極差距逐漸拉大，從而造成社會的不穩(wěn)定。其次，社會價值最大化應該取代現(xiàn)有的利潤最大化。應該建立社會價值的取向，使得企業(yè)不僅僅局限于貪婪地為股東獲利。
　　在這種理論基礎上，尤努斯成立了格萊珉銀行，提倡貸款應成為一種人權，要建立一個普惠式的金融服務體系。由于資源天然地傾向資本，富人可以利滾利，而窮人沒有第一筆錢，就很難擺脫貧窮。格萊珉提供這第一筆錢，并且相信個人的創(chuàng)造力和潛力，而不需要窮人提供任何擔保。他構建體系，讓窮人結成五人小組進行貸款，利用一層層的信任——鄰里親朋的信任、格萊珉對窮人的信任——提高還貸率。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導下，每一家國有銀行都應提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年，孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎。
　　目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據(jù)這家銀行92%的股份（余額由政府持有），這實實在在是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡�！庇扰箘�(chuàng)辦的格萊珉銀行對傳統(tǒng)銀行規(guī)則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村里地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。
　　格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是每年20%，相對孟加拉商業(yè)貸款15%的復利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。
　　尤努斯發(fā)現(xiàn)，把錢借給那些在孟加拉社會里沒什么賺錢機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的了解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借款。償款通常從借款的第二周開始，盡管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6～8人構成“團結小組”，相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。格萊珉模式在50個國家得到了成功復制，如菲律賓的ashi、dungganon和card項目、印度的share和asa項目，尼泊爾的sbp項目等，這些項目實施后借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據(jù)說在我國云南地區(qū)也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯(lián)合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。
　　2、農村小額貸款含義
　�。�1）國際小額貸款含義
　　從國際流行觀點定義，小額信貸指向低收入_和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務，其基本特征是額度較小、無擔保、無抵押、服務于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機構及專門的小額信貸機構或組織提供。小額信貸組織按照業(yè)務經營的特點，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強調小額信貸管理和目標設計中的機構可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表；后者則更注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表。
　　解決貧困人口問題是世界上大部分國家所面臨的巨大困難，因為，由貧困所引發(fā)的種種社會問題，會導致整個國家的動蕩，小額貸款通過改善低收人人群的經濟狀況，可以大幅度地增加社會整體上的有效需求，促進社會投資生產和國民經濟發(fā)展。
　�。�2）國內小額貸款的含義
　　我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度；二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農戶的27.3%；還有一部分農戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。
　　3、農村小額貸款基本模式
　　按實施信貸項目的組織機構劃分，中國小額信貸大體可分為三種類型：
　�。�1）政府部門操作的項目：優(yōu)點是行動快、規(guī)模大、成本低、目標準、可以配套技術支持；缺點是項目的不可持續(xù)性。
　�。�2）民間組織操作的項目：優(yōu)點是可以準確地貫徹小額信貸的原則（主要是gb模式），還款率高；缺點是組織成本高、規(guī)模小、組織機構存在合法性問題，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　　（3）金融機構操作的項目：分為兩種，一是農業(yè)銀行，二是農村信用社。農業(yè)銀行操作的優(yōu)點是實力強、可以承受較高的操作成本、能夠貫徹信貸原則；缺點是 ……（未完，全文共28106字，當前僅顯示5055字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村小額貸款調研報告》）