農(nóng)村信用社案件風(fēng)險防控的薄弱點及應(yīng)對措施淺析

目錄/提綱：……
一、風(fēng)險防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響
（一）信用風(fēng)險
（二）操作風(fēng)險
（三）市場風(fēng)險
（四）流動性風(fēng)險
（五）法律風(fēng)險
三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險隱患
二、應(yīng)對措施
（一）要想減少客戶違約的機率，防控信用風(fēng)險，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”
（三）應(yīng)對市場利率風(fēng)險的主要途徑是要做到知己知彼，適時調(diào)整，靈活應(yīng)變
（六）防控科技風(fēng)險關(guān)鍵要有活到老學(xué)到老的信心和毅力
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案件風(fēng)險防控的薄弱點及應(yīng)對措施淺析

作為經(jīng)營貨幣信用的特殊行業(yè)，風(fēng)險總是與生俱來并且與收益相伴相生。農(nóng)村信用社作為一家地方性的、自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險的小規(guī)模的農(nóng)村金融機構(gòu)，各類風(fēng)險更是如影隨形。因此，如何有效識別風(fēng)險、管理風(fēng)險、防范風(fēng)險、化解風(fēng)險成為保證信用社持續(xù)健康發(fā)展的重中之重。

**縣農(nóng)村信用社長期以來，經(jīng)過歷任領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格有效地管理，各項業(yè)務(wù)扎實穩(wěn)健地推進(jìn)，多年來未發(fā)生安全事故，未暴露風(fēng)險事件，這是值得慶賀的。但是隨著市場競爭的日漸激烈和經(jīng)營環(huán)境的日趨復(fù)雜，各種隱性的風(fēng)險隱患始終存在，不得不引起全體員工特別是高級管理層的高度正視�，F(xiàn)就日常工作中對本單位風(fēng)險防控的幾個薄弱方面及應(yīng)對措施談一些粗淺的看法，以求達(dá)到拋磚引玉、同力構(gòu)筑風(fēng)險防護(hù)堤的效果。

一、風(fēng)險防控的薄弱方面及可能產(chǎn)生的負(fù)面影響

眾所周知，銀行等金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險分為八大類，即信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、
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約，利潤空間在逐步縮小，利率風(fēng)險成為信用社最重要的市場風(fēng)險。

（四）流動性風(fēng)險

影響流動性風(fēng)險的主要因素除了國家宏觀政策以外，還有各級管理層的流動性偏好與管理手段以及客戶的投資觀念和對市場的預(yù)期。

宏觀貨幣政策一旦收緊，將制約各金融機構(gòu)的信貸投放量，壓縮信貸規(guī)模，導(dǎo)致民間借貸更加活躍，繼而引發(fā)存款下滑。此時如果資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不合理，流動性風(fēng)險就會因為暫時的流動性短缺而加大。

各信用社管理層對流動性風(fēng)險的偏好及管理手段也對信用社自身的流動性風(fēng)險起著不同的作用。如果決策與高級管理層拘于人力、物力等方面的考慮，認(rèn)為中長期貸款利率較高，累放的次數(shù)少，一方面可以帶來更多的利息收入，對實現(xiàn)利潤指標(biāo)能發(fā)揮更直接有效的作用，另一方面也可以適當(dāng)減輕貸款循環(huán)發(fā)放的工作量，比較看好持有較大比例的中長期貸款額度。那么隨著國家經(jīng)濟(jì)政策的變化及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，客戶的經(jīng)營成本及產(chǎn)業(yè)前景可能呈現(xiàn)不利的變化趨勢，出現(xiàn)信用風(fēng)險，影響了信貸資產(chǎn)的及時回籠，可能導(dǎo)致流動性風(fēng)險。

如果決策與高級管理層更加強調(diào)資產(chǎn)、負(fù)債流動性管理的重要性，一方面積極籌措中長期存款，加強負(fù)債穩(wěn)定性，另一方面充分發(fā)揮信用社員工勤奮、吃苦、熟悉區(qū)域環(huán)境的優(yōu)勢，堅持小額、分散、短期的貸款格局，提高工作效率，加強貸后檢查，落實按期收息制度，可以有效降低流動性風(fēng)險。但是，如果中長期存款比例太高，則資金組織的成本將增大；短期貸款比例太大，流動性雖然很好，但利差降低，工作量增大，同樣都會降低信用社的利潤空間。

此外，客戶的投資觀念及對市場的預(yù)期也影響著流動性風(fēng)險。一般情況下，保守型的客戶比較偏好穩(wěn)定的利息收入與合理的貸款負(fù)擔(dān)，是中長期存款與短期貸款的主要客戶源。當(dāng)客戶對市場預(yù)期較高時，投資的熱情也會隨之高漲，對資金的需求就會加大，進(jìn)而引起流動性產(chǎn)生變化。

（五）法律風(fēng)險

我認(rèn)為，目前信用社比較容易產(chǎn)生法律風(fēng)險的薄弱環(huán)節(jié)主要有幾個方面：一是因為操作流程不合規(guī)而引起法律紛爭，比如存款、結(jié)算業(yè)務(wù)，對客戶身份識別不夠到位、假幣沒收程序不合法、代理業(yè)務(wù)手續(xù)不齊全、開銷戶及掛失等手續(xù)不符合規(guī)定、違規(guī)修改客戶信息、未按規(guī)定進(jìn)行業(yè)務(wù)授權(quán)、內(nèi)外部對帳制度未落實；貸款業(yè)務(wù)調(diào)查不實、審查不嚴(yán)，造成客戶主體不合格、抵質(zhì)押物權(quán)屬存在爭議、債權(quán)懸空或債權(quán)時效喪失等；二是對法定程序不夠了解導(dǎo)致法律風(fēng)險，如在配合有權(quán)部門辦理對客戶資產(chǎn)的凍結(jié)、扣劃等業(yè)務(wù)時，因把握不準(zhǔn)具體權(quán)限而產(chǎn)生法律糾紛；三是相關(guān)合同文本簽訂不合規(guī)，留下風(fēng)險隱患。此外對客戶征信查詢程序不合規(guī)、資料保管不當(dāng)造成客戶資料流失、越權(quán)擔(dān)保、重要憑證管理不當(dāng)?shù)榷伎赡芤l(fā)法律風(fēng)險。

6、科技風(fēng)險

隨著科技技術(shù)的不斷進(jìn)步，科技風(fēng)險防范越來越引起有關(guān)管理層的重視，然而盡管這幾年不斷招收高素質(zhì)的新員工，注入新生力量，但依然存在員工年齡老化、知識老化、觀念老化的現(xiàn)象，由于電腦、網(wǎng)絡(luò)等科技知識缺乏系統(tǒng)學(xué)習(xí)，個別員工還不能應(yīng)對日常操作，缺乏必要的防范理念與措施，風(fēng)險隱患不容樂觀。

二、應(yīng)對措施

（一）要想減少客戶違約的機率，防控信用風(fēng)險，首先要做到“擦亮眼睛、扎緊籬笆”。相關(guān)人員要做到忠誠履職，不辱使命。對客戶事前調(diào)查、事后檢查等都要詳細(xì)、全面、客觀、公正，不被表面現(xiàn)象迷惑、不被花言巧語攻心、不被小利小惠熏心，堂堂正正做人，認(rèn)認(rèn)真真做事是防控信用風(fēng)險的必由之路。其次要提高自己的業(yè)務(wù)素養(yǎng)，讓自己有能力發(fā)現(xiàn) ……（未完，全文共3675字，當(dāng)前僅顯示1856字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社案件風(fēng)險防控的薄弱點及應(yīng)對措施淺析》）