銀行卡業(yè)務(wù)管理調(diào)研報(bào)告

目錄/提綱：……
一是農(nóng)民“無(wú)卡可用”
2、加強(qiáng)同業(yè)合作，開通POS消費(fèi)業(yè)務(wù)
3、采用多種方式，大量布設(shè)ATM，大力改善用卡環(huán)境
2、依托業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，以豐富的產(chǎn)品拓展客戶
三是利用財(cái)政資金直補(bǔ)農(nóng)民的代理業(yè)務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村客戶使用銀行卡
三是開展以“信合卡之春”為主題的宣傳活動(dòng)
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銀行卡業(yè)務(wù)管理調(diào)研報(bào)告

一． 行業(yè)背景　1

二． 發(fā)展現(xiàn)狀　1

三． 主要做法　1

四． 營(yíng)銷工作方案　2

五． 發(fā)展思路　3

一．行業(yè)背景
　　隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和完善，個(gè)人客戶信息將更透明，更準(zhǔn)確，銀行經(jīng)營(yíng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將大大降低，這將會(huì)大大刺激各家銀行對(duì)個(gè)人客戶放款的積極性，個(gè)人客戶將是各家銀行搶奪客源的焦點(diǎn)，尤其是爭(zhēng)奪高端個(gè)人客戶的貸款業(yè)務(wù)將更透明、更激烈。特別是隨著加入WTO過(guò)渡期的結(jié)束，存貸利率將逐步進(jìn)入市場(chǎng)化，銀行業(yè)的存貸利差空間將越來(lái)越小，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)的收入，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，將是信用社發(fā)展的必然趨勢(shì)。銀行卡是比較成熟的產(chǎn)品，是中間業(yè)務(wù)的有效載體，因此作為身處廣大農(nóng)村，服務(wù)千家萬(wàn)戶農(nóng)民、社區(qū)居民的農(nóng)村信用社更要大力發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，以此尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

二．發(fā)展現(xiàn)狀
近年來(lái)各商業(yè)銀行把貸記卡作為朝陽(yáng)業(yè)務(wù)加以推介，重點(diǎn)營(yíng)銷，發(fā)卡量迅速攀升，據(jù)對(duì)某支行調(diào)查，今年新增發(fā)卡量，是前期發(fā)卡量總和的1.65倍。
但農(nóng)民對(duì)貸記卡章程、領(lǐng)用合約和“用卡指南”知悉不夠。第一方面，按照申領(lǐng)貸記卡有關(guān)規(guī)定，客戶在申請(qǐng)貸記卡時(shí)，要知悉和全面理解貸記卡章程和領(lǐng)用合約。但是在實(shí)際過(guò)程中，申請(qǐng)人往往粗
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絕大部分農(nóng)村地區(qū)沒有自動(dòng)柜員機(jī)和終端銷售機(jī)，農(nóng)民有卡也常常處于“無(wú)法用”的狀況，只有外出打工、進(jìn)城購(gòu)物等情況下，才能使用銀行卡。

三．主要做法
針對(duì)以上存在的問(wèn)題和不足，我認(rèn)為應(yīng)從以下幾個(gè)方面予以重視和解決。
1．切實(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)防范力度。從維護(hù)客戶資金安全入手，一方面加快貸記卡系統(tǒng)的升級(jí)和改造步伐。結(jié)合我國(guó)國(guó)情、農(nóng)村客戶素質(zhì)和用卡習(xí)慣等情況，不斷改進(jìn)貸記卡操作系統(tǒng)和使用系統(tǒng)，減少因客戶認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)而形成的資金風(fēng)險(xiǎn)；另一方面提高客戶的安全意識(shí)。指導(dǎo)客戶正確使用貸記卡，經(jīng)常性的風(fēng)險(xiǎn)提示，讓客戶了解和熟知在貸記卡使用過(guò)程中可能形成的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行自我保護(hù)和自身防范，確�？蛻舻馁Y金安全。
2．重視綜合營(yíng)銷能力的提高。目前，在貸記卡發(fā)卡快速攀升的同時(shí)，一些基本服務(wù)內(nèi)容常常被“打折”，如開卡周期延長(zhǎng)，引發(fā)客戶投訴；發(fā)卡后，僅給客戶寄一本《用卡指南》；客服電話長(zhǎng)時(shí)間打不進(jìn)去等等。這要求首先加強(qiáng)營(yíng)銷機(jī)制建設(shè)，盡快形成與貸記卡高速增長(zhǎng)相匹配的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和營(yíng)銷資源配置。其次提高營(yíng)銷技能，實(shí)施全員營(yíng)銷的前提必須是全員培訓(xùn)，只有充分了解產(chǎn)品的功能、特性，才能有效提升服務(wù)水平，提升產(chǎn)品內(nèi)涵，使貸記卡真正成為廣大客戶日常生活不可缺的理財(cái)產(chǎn)品。
3．穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展須采取以下對(duì)策：加大宣傳引導(dǎo)提高農(nóng)民用卡意識(shí)。金融部門要充分利用電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)、標(biāo)語(yǔ)等宣傳媒體，向廣大農(nóng)民朋友廣泛宣傳推廣、使用銀行卡的意義，提高其用卡意識(shí)；向農(nóng)民朋友詳細(xì)講解銀行卡使用、操作的程序、要領(lǐng)和注意事項(xiàng)，提高農(nóng)民的用卡水平，進(jìn)而使農(nóng)民朋友知卡、懂卡、會(huì)用卡。
4．積極配置資源提高農(nóng)村受卡環(huán)境。一是金融部門撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，要兼顧自身效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一，避免農(nóng)村部分地區(qū)出現(xiàn)金融服務(wù)“盲區(qū)”。二是要加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的設(shè)立，并考慮讓尚不具備結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和發(fā)卡能力的農(nóng)村信用社搭乘郵政結(jié)算網(wǎng)，盡快跨入發(fā)卡行行列。三是要應(yīng)對(duì)國(guó)家加快聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)的步伐，盡快將銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋到中心城市和廣大農(nóng)村地區(qū)，并考慮對(duì)農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡、受卡硬件建設(shè)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，或通過(guò)返還金融機(jī)構(gòu)部分稅款，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)專項(xiàng)用于農(nóng)村地區(qū)自動(dòng)柜員機(jī)和終端銷售機(jī)的安裝，提高農(nóng)村地區(qū)受理銀行卡環(huán)境。

四．營(yíng)銷工作方案
以上講的是針對(duì)農(nóng)村信用合作社現(xiàn)有的普遍存在的問(wèn)題所提供的解決方式，綜合來(lái)說(shuō)，農(nóng)村開展銀行卡借記業(yè)務(wù)有以下方式：
1．樹立危機(jī)意識(shí)，制定超前發(fā)展規(guī)劃。人行信貸咨詢系統(tǒng)推廣后，各家銀行全力爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，公司類信貸客戶營(yíng)銷成本增大，貸款利率降低，信用社的必須樹立新的發(fā)展思路；國(guó)家推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)通用工程從規(guī)劃到完成只用了兩三年的時(shí)間，那么個(gè)人征信系統(tǒng)將在兩三年的時(shí)間內(nèi)全面完成。信用社只做“農(nóng)民的銀行”，固守傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，靠利差吃飯不是長(zhǎng)久之計(jì)。信用社可確立用三年P(guān)OS消費(fèi)收入投入拓展卡業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷，充分利用聯(lián)網(wǎng)通用工程成果，突破時(shí)空的限制，為信用社客戶特別是外出務(wù)工人員提供更方便的金融服務(wù)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。
2.加強(qiáng)同業(yè)合作，開通POS消費(fèi)業(yè)務(wù)。重慶目前的商戶市場(chǎng)采用的是無(wú)中心模式，是工、農(nóng)、中、建四大行發(fā)起建立的，信用社應(yīng)當(dāng)開發(fā)POS前置系統(tǒng)，加入銀行卡POS受理市場(chǎng)。
3.采用多種方式，大量布設(shè)ATM，大力改善用卡環(huán)境。信用社應(yīng)當(dāng)開設(shè)自助設(shè)備前置系統(tǒng)，在對(duì)自助設(shè)備投放沒有經(jīng)驗(yàn)的情況下，采用供貨方提供設(shè)備，以跨行交易和代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入支付設(shè)備款的合作方式布設(shè)ATM，這種方式財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)輕，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)小。亦可采用分期付款和一次性付款方式增置ATM，這大大加快了自助設(shè)備的投放速度，迅速改善了用卡環(huán)境，提升了行業(yè)形象。
4．信用社可開發(fā)電話銀行系統(tǒng)。在完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)時(shí)設(shè)計(jì)電話銀行，年大力推廣全市撥入電話銀行966866按市話收費(fèi)方式營(yíng)銷，能使月呼入量得到明顯提升，客戶可以自助辦理查詢、轉(zhuǎn)帳、繳費(fèi)等多種業(yè)務(wù)。
5. 北京、上海農(nóng)村商業(yè)銀行、廣東農(nóng)村信用聯(lián)社、成都聯(lián)社、重慶市商業(yè)銀行開通柜面通業(yè)務(wù)。同全國(guó)性的商業(yè)銀行比較，信用社作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，為客戶提供的服務(wù)地域受限制，農(nóng)村信用社可充分利用數(shù)據(jù)大集中的成果，借鑒國(guó)有商業(yè)銀行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的做法，通過(guò)和其它地區(qū)的信用社充分溝通，達(dá)成共識(shí)，互相開放業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了柜面通，方便外出務(wù)工人員的資金匯兌。另外，該項(xiàng)業(yè)務(wù)不但開通了資金流通新渠道，而且有效地增加了中間業(yè)務(wù)收入，可以使信用社代理其它行的柜面通手續(xù)費(fèi)得到顯著提升，從 ……（未完，全文共4713字，當(dāng)前僅顯示2380字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《銀行卡業(yè)務(wù)管理調(diào)研報(bào)告》）