基層國有商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益初探

目錄/提綱：……
一、建立健全的經(jīng)營管理_和內(nèi)控機制，完善內(nèi)部激勵機制
二、優(yōu)化存款結構，努力降低籌資成本
三、優(yōu)化資產(chǎn)結構，降低不良資產(chǎn)比例，強化資產(chǎn)質(zhì)量管理
四、積級拓展中間業(yè)務，加大金融業(yè)務創(chuàng)新的力度
二是收費只是象征性的，有的甚至為了討好客戶免費辦理中間業(yè)務
×五、加強員工隊伍建設，提高經(jīng)營者素質(zhì)
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　　基層國有銀行要取得競爭的勝利，面對激烈的競爭，唯一的出路只有迎難而上，加快改革，尤其是盡快提高經(jīng)營效益，扭轉(zhuǎn)經(jīng)營虧損局面，顯得尤為重要。
　　基層商業(yè)銀行由于歷史原因包袱沉重，不良資產(chǎn)比例高，機構網(wǎng)點布局不夠合理，金融創(chuàng)新、科技創(chuàng)新的手段不夠，冗員較多，人員素質(zhì)偏低，加上前些年為爭奪存款各商業(yè)銀行進行不規(guī)范的競爭，增加了高額的成本，使得基層商業(yè)銀行虧損面廣，虧損幅度大。而現(xiàn)在基層行普遍實行報帳制，虧損行的費用相對就少得多，這使得基層行對必要的金融科技的投入，宣傳的投入和人員培訓的投入都不能得到足夠保證，因此就形成了一個虧損大、投入少、競爭處于被動地位的惡性循環(huán)。
　　基層國有商業(yè)銀行應從以下幾個方面穩(wěn)步提高自身的經(jīng)
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高效益，必須大力吸收低成本活期存款、對公存款，使存款結構得到合理的優(yōu)化，達到降低成本，減少利息支出的目的。
　　三、優(yōu)化資產(chǎn)結構，降低不良資產(chǎn)比例，強化資產(chǎn)質(zhì)量管理。
　　當前，制約基層行利息收入最大的瓶頸是資產(chǎn)結構不合理，不良貸款比例居高不下，真正生息的資產(chǎn)很少。基層行由于優(yōu)質(zhì)貸款項目好的和優(yōu)質(zhì)客戶少，有個別效益好的企業(yè)或貸款項目就被幾家銀行圍著轉(zhuǎn)，在這種競爭中，基層銀行被迫總是以犧牲一點自力利益以最優(yōu)惠的待遇去吸引優(yōu)質(zhì)客戶，加上“慎貸”和“惜貸”的觀念，導致信貸資金全面萎縮，寧愿資金吃上存利差，不愿去擔當風險放款吃更大的利差。隨著利率市場化的逐步推進和各家銀行籌資渠道的多樣性和靈活性，“上存”這條路必定會越走越窄，因此，基層行必須走向市場，重點支持風險小、效益高、發(fā)展前景好的能源交通、通訊及學校、醫(yī)院等公用事業(yè)單位，主動深入管理嚴、業(yè)績優(yōu)、有市場潛力的企業(yè)，建立優(yōu)質(zhì)企業(yè)動態(tài)信息檔案，適時給予有效的資金支持，從而建立良好的銀企合作關系。另外，大力拓展住房、汽車消費貸款，改變單一的貸款結構，分散風險，當然，必須堅決杜絕關系貸款、人情貸款，強化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的管理。特別是必須下大力氣清收不良資產(chǎn)，由于基層行所面對的企業(yè)大多已停業(yè)停產(chǎn)甚至關閉，清收環(huán)境惡劣，清收難度大，因此要綜合實際運用經(jīng)濟、法律、行政手段盤活，在清收上，堅持能清收的要全力清收，能收一分是一分。要充分調(diào)動清收人員的工作積極性，對一些老、難貸款，制定相應的清收辦法采取公開招標的清收方式，逐步降低無息資產(chǎn)的比例。同時必須加強資金的調(diào)度和管理，提前進行資金的預測和匡算，合理擺布資金，突出資金的效益性，最大限度地降低無息和低息資金的占用。
　　四、積級拓展中間業(yè)務，加大金融業(yè)務創(chuàng)新的力度。
　　*中間業(yè)務是銀行利潤的重要來源之一，在我國由于發(fā)展較慢，其收入僅占營業(yè)收入的以下，西方一些發(fā)達國家其收入將近占營業(yè)收入的四分之一以上，有的高達。這主要是認識上的偏差。長期以來，商業(yè)銀行重視貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展，中間業(yè)務只有匯兌、結算、銀行卡等業(yè)務；二是收費只是象征性的，有的甚至為了討好客戶免費辦理中間業(yè)務。實際上，發(fā)展中間業(yè)務具有風險小，成本低，收益高的優(yōu)點，從目前基層銀行通過發(fā)展存貸款業(yè)務來提高收益水平的空間是十分有限的，因為這將受到社會閑置資金總量，資金需求總量，宏觀金融政策，存貸利差幅度等諸多因素的制約，而且經(jīng)營的風險較大，而中間業(yè)務發(fā)展的前景卻相當廣闊，服務品種可多種多樣，除匯兌、結算、異地取存款、代收代付外還有擔保、信托、咨詢、管理、租賃、代理融通、代理理財和保管箱業(yè)務等等，這都是 ……（未完，全文共2215字，當前僅顯示1408字，請閱讀下面提示信息。收藏《基層國有商業(yè)銀行提高經(jīng)營效益初探》）