銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務分析

目錄/提綱：……
一、基本情況
二、工作中存在的主要問題
一是拓展銀行卡的理財功能
二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務
三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡
一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性
二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性
二是注冊客戶的動戶率不高，個人動戶率為20%，企業(yè)動戶率為30%
三是系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性需進一步提高，功能也需進一步完善
四是缺乏統(tǒng)一的營銷機制
五是網(wǎng)上銀行業(yè)務收益不明顯
三、銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展策略
一是普及注冊行，加大考核力度
二是強化內部管理，建立完善的培訓機制
三是提高系統(tǒng)穩(wěn)定性，完善網(wǎng)上銀行業(yè)務功能
四是實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，實現(xiàn)跨行交易實時到賬
五是特色營銷
……

　　
　　隨著銀行卡及科技網(wǎng)絡的飛速發(fā)展，我行的銀行卡和網(wǎng)上銀行業(yè)務在機遇與挑戰(zhàn)中，又迎來了一個發(fā)展的春天。
　　一、 基本情況
　　截至2004年10月底，我市發(fā)卡總量達到60萬張，比年初凈增13萬張，其中信用卡達到8302張，比年初凈增818張；卡存款余額達到13.4億元，比年初凈增 2.5億元；持卡消費累計達到38 165萬元；實現(xiàn)銀行卡手續(xù)費收入951萬元，比去年同期增加890.4萬元；國際卡累計收單額為44萬元，比去年同期增長23萬元；網(wǎng)銀個人注冊客戶達到543個，新增181個，企業(yè)注冊客戶達到58個，新增17個，交易總量為298億元。
　　二、工作中存在的主要問題
　　1.信用卡業(yè)務發(fā)展面臨"內憂外患"
　　信用卡是現(xiàn)代科技與金融業(yè)務相結合的產物。信用卡的發(fā)展不僅推動支付活動向非現(xiàn)金支付方式轉化，提高了社會的文明程度，而且對于社會供給與需求的調整起到了重要作用�，F(xiàn)階段，國內各大商業(yè)銀行借鑒國際信用卡經營管理的先進經驗，按照集中經營、運作和管理的模式分別組建了信用卡中心，進行獨立核算、垂直管理和專業(yè)
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　　2.進行經營思路與產品創(chuàng)新，擴大銀行卡收入來源
　　銀行卡收入主要包括發(fā)卡收入、年費收入、交易手續(xù)費收入、利息收入、商戶回傭收入等，這些收入最終取決于服務質量的高低、實用功能的優(yōu)劣和用卡環(huán)境的好壞。
　　(1)整合資源，完善產品功能，實現(xiàn)銀行卡業(yè)務與網(wǎng)銀業(yè)務的優(yōu)勢互補
　　一是拓展銀行卡的理財功能。為了突破銀行卡傳統(tǒng)的消費、結算功能，各商業(yè)銀行均在銀行卡品種和功能的創(chuàng)新上下功夫，陸續(xù)拓展了一卡多賬戶、一卡多幣種、一卡多用途等業(yè)務型態(tài)，實現(xiàn)了定活隨轉、本外幣兌換等功能，使銀行卡業(yè)務與傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、外匯業(yè)務自然銜接，充實了以銀行卡為載體的理財功能，在規(guī)模與效益上均獲得了較大的提升。二是以網(wǎng)上銀行為業(yè)務平臺，拓展銀行卡的各項代理業(yè)務。以銀行卡為載體，通過網(wǎng)上銀行開展代繳話費、電費、代發(fā)工資以及網(wǎng)上購物等業(yè)務，充分利用銀行卡與網(wǎng)上銀行的各自優(yōu)勢。三是尋求新的利潤增長點，推行智能卡。由于磁條卡存在易損壞、易消磁、聯(lián)機操作的特點，安全性能差且易被仿冒，所以發(fā)行科技含量高的智能卡是銀行卡業(yè)務發(fā)展的必由之路，也是提高市場競爭力的重要手段。
　　(2)改善用卡環(huán)境，提高刷卡質量
　　根據(jù)人民銀行對在交易終端上進行跨行交易收益的分配原則，對atm和pos的跨行交易分別采取了固定代理行手續(xù)費和固定發(fā)卡行收益的辦法。因此，對atm實施高效運營管理、提高刷卡消費率是改善用卡環(huán)境的有效措施。
　　(3)拓展持卡消費市場應重視幾個問題
　　我市自2002年10月實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用以來，已發(fā)展銀聯(lián)特約商戶286家，占全市商戶的1.6%，農業(yè)銀行代理簽約76家。2004年1月～9月，我市工、農、中、建四家商業(yè)銀行銀行卡消費額累計為12 078.90萬元。其中，農業(yè)銀行的銀行卡消費額為1500萬元，手續(xù)費收入為9萬元�？梢姡倚性阢y行卡業(yè)務上的開發(fā)力度明顯不足，主要表現(xiàn)在：①發(fā)卡質量有待提高。在發(fā)卡初期，我行為了搶占市場份額，未對客戶進行合理劃分并有針對性地進行產品開發(fā)和營銷，產生了大量的"無效卡"和"睡眠卡"。②銀行卡消費市場規(guī)模不足。商戶回傭是發(fā)卡行銀行卡業(yè)務收入的主要來源。大多數(shù)銀行定位于一些大型綜合商場、酒店、賓館及大型批發(fā)、零售企業(yè)，以便于吸納存款和獲取手續(xù)費。對于連鎖超市、專賣店等大多數(shù)消費者經常光顧的場所，由于經營者與銀行在回傭上難以達成一致，經營者拒絕刷卡結算，而銀行方面往往也無暇顧及，這從客觀上給持卡人帶來了困難與不便，影響了刷卡消費的積極性。③扣率和結算模式抑制了銀行卡消費市場的建設。一是扣率的靈活性不足，影響了商戶受理銀行卡的積極性。我市現(xiàn)有商戶的扣率水平在0.5%～2%之間。經調查，多家年均刷卡交易額達千萬的大型批發(fā)商戶認為扣率太高，不愿意受理銀行卡。對這些商戶來說，年均毛利一般在5%以內，以銀行卡結算意味著至少有0.5%的利潤被"刷掉"，從而抵制刷卡消費。二是商戶資金的到賬速度也在一定程度上制約了商戶受理銀行卡的積極性。在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用前，商戶資金在商業(yè)系統(tǒng)內能夠實時到賬。聯(lián)網(wǎng)通用后，商戶資金的劃轉需經過銀聯(lián)、人民銀行電子聯(lián)行、核算中心等多個環(huán)節(jié)，資金到賬一般需要3天，在雙休日或節(jié)假日，到賬速度更慢。④消費者用卡意識不強，阻礙了對特約商戶的拓展。對于刷卡消費意識強的消費者來說，商戶的不受理將會導致這部分消費_的流失。
　　3.網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
　　截至2004年10月底，我市網(wǎng)上銀行業(yè)務各項指標均呈增長趨勢，累計新增客戶198個，其中企業(yè)客戶17個，動戶率為32%；個人客戶181個，動戶率為20%。本年累計交易額為2 998 293萬元，其中企業(yè)客戶為1977筆，交易額為2 982 671萬元；個人客戶為13531筆，交易額為15 622萬元，為原計劃的867.89%。網(wǎng)銀業(yè)務的客戶集中度較高，從規(guī)模和效益上來看都存在一些問題。一是網(wǎng)銀 ……（未完，全文共4120字，當前僅顯示2081字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行卡暨網(wǎng)上銀行業(yè)務分析》）