商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析

目錄/提綱：……
一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實條件
一是商業(yè)銀行拓展利潤空間的需要
二是與國家宏觀經(jīng)濟政策密切相關(guān)
一是房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國百姓的消費熱點
二是銀行利潤正受到空間上的限制，現(xiàn)有銀行資源的整合
三是我國商業(yè)銀行在營業(yè)范圍和營業(yè)網(wǎng)點上具有一定優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)
四是零售銀行業(yè)務(wù)正受到商業(yè)銀行的重視
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　　摘要：本文簡要介紹了我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實條件作了重點分析，并對我國商業(yè)銀行加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提出了幾點建議。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售銀行業(yè)務(wù)；前景
　　近年來，隨著商業(yè)銀行同業(yè)競爭的日趨激烈，世界各大商業(yè)銀行越來越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，世界幾大著名的商業(yè)銀行中其零售銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤占銀行利潤總額的比重均超過40%。零售銀行業(yè)務(wù)以其較高的利潤率、較低的風(fēng)險和廣闊的市場前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前，我國商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)方面仍處于起步階段，但發(fā)展勢頭強勁，如何抓住機遇，加快發(fā)展這塊業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前我國商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。
　　一、我國商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
　　零售業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于商業(yè)領(lǐng)域，根據(jù)科特勒教授對零售業(yè)務(wù)的定義，“零售業(yè)務(wù)是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費者，包括供最終消費者個人在非商業(yè)性使用過程中所涉及的一切活動”。顧名思義，零售業(yè)務(wù)是直接面對最終消費者的。零售銀行業(yè)務(wù)始于二次世界大戰(zhàn)后，是商業(yè)銀行為應(yīng)對同業(yè)競爭的不斷加劇而產(chǎn)生，并
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的限制，目前外資銀行的主營業(yè)務(wù)方面仍受到諸多限制，要想在全方位的展開與我國商業(yè)銀行的競爭仍存在一定難度。國內(nèi)商業(yè)銀行要盡快利用這段時間，抓緊開拓新的業(yè)務(wù)，而零售銀行業(yè)務(wù)目前正受到各方重視，特別是外資銀行在個人理財?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)方面具有很成熟的技術(shù)和客戶服務(wù)手段，將成為未來與我國商業(yè)銀行爭奪利潤點的重要陣地。從我國商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性來看，主要有以下幾點：一是商業(yè)銀行拓展利潤空間的需要。隨著我國加入wto以后，入世效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，金融業(yè)服務(wù)領(lǐng)域開放的步伐加快，我國商業(yè)銀行面對外資銀行的競爭壓力日益加劇，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行因受金融業(yè)開放時間和范圍的影響，在銀行的但隨著時間的推移，外資商業(yè)銀行營業(yè)范圍將不斷放寬，競爭將更加激烈，國有商業(yè)銀行的利潤空間將受到削弱，因此，要維持目前的競爭格局，商業(yè)銀行必須要加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重點，零售銀行業(yè)務(wù)將成為首選。二是與國家宏觀經(jīng)濟政策密切相關(guān)。目前，我國正面臨通貨緊縮的威脅，2002年全國消費品價格指數(shù)出現(xiàn)0.8%的負增長。為拉動內(nèi)需，中央實施了穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財政政策，刺激消費，其中許多城市已將房地產(chǎn)、汽車作為拉動地區(qū)經(jīng)濟增長的支持產(chǎn)業(yè)。
　　從我國商業(yè)銀行開展零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實條件來看，目前已具備了一些初步的條件：
　　一是房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國百姓的消費熱點。盡管房地產(chǎn)市場已出現(xiàn)關(guān)于泡沫的警告，但仍有專家預(yù)測可能短期內(nèi)還不會出現(xiàn)。而汽車消費則將逐步取代房地產(chǎn)成為新一輪帶動我國國民經(jīng)濟增長的引擎，據(jù)2002年中國人民銀行在全國57個城市所做的問卷調(diào)查顯示，目前我國房改政策對住房需求的拉動效應(yīng)已基本釋放，城鎮(zhèn)居民有74%的人擁有了住房，而對汽車的需求則有所上升。目前，我國的私家車正以每年20%的速度增長，預(yù)計到2010年，中國將成為繼美國、日本后的世界第三大汽車市場。如此巨大的汽車消費市場，將為汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支撐。而在信用卡發(fā)行的前景中，目前我國具備申請信用卡的人數(shù)已達到5000萬以上，目前，我國發(fā)達國家人均擁有6張信用卡、港臺地區(qū)也在3張以上，如果我國以每人擁有卡2張計算，信用卡市場的發(fā)行量至少在1億張。
　　二是銀行利潤正受到空間上的限制，現(xiàn)有銀行資源的整合。目前，銀行在利用存貸差獲取利潤的空間正受到挑戰(zhàn)，金融過�，F(xiàn)象日益嚴重，據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2002年，我國商業(yè)銀行存款元，貸款元，為保持貸款的安全性、流動性，信貸人員“惜貸”現(xiàn)象嚴重。汽車消費信貸的競爭也會加劇，特別是隨著我國入世后，汽車消費信貸的逐步開放，國外汽車消費金融服務(wù)公司的進入商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域競爭加劇，2000年，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤占通用汽車公司總利潤的36%，福特汽車金融服務(wù)公司占20%以上。
　　三是我國商業(yè)銀行在營業(yè)范圍和營業(yè)網(wǎng)點上具有一定優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，外資銀行在我國共有家，其中營業(yè)網(wǎng)點僅局限于幾個大城市，而我國商業(yè)銀行在零售銀行的業(yè)務(wù)載體方面具有一定優(yōu)勢。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，這條優(yōu)勢將會逐步喪失。四是零售銀行業(yè)務(wù)正受到商業(yè)銀行的重視。目前，我國許多銀行都已開展了零售銀行業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)、汽車消費貸款、個人理財?shù)鹊�，對于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也得到重視，許多商業(yè)銀行如民生銀行已決定成立個人零售銀行，進行獨立核算，成為我國銀行業(yè)開拓個人零售銀行業(yè)務(wù)的先行一步，計劃將零售銀行業(yè)務(wù)所占市場份額由目前的10%提高到30%。
　　剛剛閉幕的全國人大第十屆一次會議上，朱總理在政府工作報告中提出要繼續(xù)擴大內(nèi)需，保持經(jīng)濟穩(wěn)定增長，發(fā)展消費信貸是當(dāng)前刺激消費的重要途徑。三、對發(fā)展我國零售銀行業(yè)務(wù)的幾點建議
　�。�1）加快構(gòu)建社會誠信體系，倡導(dǎo)個人誠信消費觀念。零售銀行業(yè)務(wù)的主要對象是最終消費者，這類_具有人數(shù)多、分散化特點。目前，商業(yè)銀行在開展零售銀行業(yè)務(wù)時，通常采用質(zhì)押貸款等方式，減少房貸或汽車貸款等風(fēng)險，但由于房地產(chǎn)和汽車均容易受外部市場環(huán)境的影響，價值容易變化，特別是汽車等抵押品更容易因 ……（未完，全文共4263字，當(dāng)前僅顯示2153字，請閱讀下面提示信息。收藏《商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析》）