小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究--以農(nóng)村商業(yè)銀行為例

小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究
--以**農(nóng)村商業(yè)銀行為例

摘要：在信息化時(shí)代推進(jìn)過(guò)程中，銀行機(jī)構(gòu)作為人們生活中不可或缺的資金轉(zhuǎn)移橋梁，迫切需要加入以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，以數(shù)據(jù)為媒介的信息化建設(shè)大軍中，為中國(guó)社會(huì)廣大的群眾提供金融服務(wù)，拓展銀行機(jī)構(gòu)的生存領(lǐng)域。本文通過(guò)介紹大數(shù)據(jù)的概念、特點(diǎn)，探析目前大數(shù)據(jù)的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀，大數(shù)據(jù)背景下對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。以**農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)的影響，并分析小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)，應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)，**農(nóng)村商業(yè)銀行

1、引言
在互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展下，大數(shù)據(jù)走入了人們的視野。同時(shí)，由于Internet的火速普及、數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的成熟、各種高性能的存儲(chǔ)設(shè)備出現(xiàn)，人們?cè)谄綍r(shí)生活、工作中產(chǎn)生了龐大的數(shù)據(jù)量。金融界未來(lái)發(fā)展的一大趨勢(shì)就是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，這也顛覆了人們對(duì)金融本質(zhì)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)。此前學(xué)界廣泛認(rèn)為金融的本質(zhì)是中介，還有人認(rèn)為金融的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，然而隨著科技的發(fā)展，已經(jīng)有人開(kāi)始對(duì)金融進(jìn)行重新定義，金融就是大數(shù)據(jù)！“大數(shù)據(jù)問(wèn)題”( Big Data Problem)在這樣的時(shí)代下產(chǎn)生了，成為各界的熱點(diǎn)話題。
2、大數(shù)據(jù)研究綜述
2.1大數(shù)據(jù)的概念
大數(shù)據(jù)具有很強(qiáng)的洞察、決策、流程優(yōu)化的能力，是多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)通常被用來(lái)描述企業(yè)締造的大量非結(jié)構(gòu)化或半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。云計(jì)算經(jīng)常和大數(shù)據(jù)
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計(jì)以手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行為代表的電子交易在我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)成為重要的交易方式，逐步取代傳統(tǒng)銀行渠道。未來(lái)大數(shù)據(jù)的發(fā)展可能再次顛覆銀行的一些觀念及經(jīng)營(yíng)模式，銀行業(yè)如何變革，從而將挑戰(zhàn)化為機(jī)遇成為了一個(gè)值得探究的問(wèn)題。
3.2大數(shù)據(jù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀
據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球排名前500的銀行之中，已超過(guò)三分之二的銀行建設(shè)了企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)來(lái)開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)，從而替業(yè)務(wù)查詢、產(chǎn)品延展以及決策分析提供技術(shù)支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)也已經(jīng)漸漸發(fā)現(xiàn)了開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)能夠?yàn)樽约簬?lái)大量利益，幾大國(guó)有銀行在十年前就已經(jīng)開(kāi)始大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)進(jìn)程。如廣發(fā)、招商、民生等大部分較有實(shí)力的商行也已在這兩年開(kāi)始嘗試大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)，來(lái)提升整體業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和經(jīng)營(yíng)管理的水平
**年招行在微信上推行信用卡智能客服平臺(tái)，只要用戶把個(gè)人信息和微信綁定，就可以申請(qǐng)信用卡，在手機(jī)上查賬單、修改資料等。**年光大銀行搭建了核心歷史數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)，這是一個(gè)基于大數(shù)據(jù)Hadoop技術(shù)開(kāi)發(fā)的平臺(tái)。它可以給客戶提供聯(lián)機(jī)歷史數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)可使查詢時(shí)長(zhǎng)縮短幾天，極大的提高工作效率。
同時(shí)各家銀行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面也在不斷進(jìn)行探索研究和嘗試。比如搜集和積累銀行用戶的互聯(lián)網(wǎng)路徑和行為信息；研究規(guī)劃自主的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)；與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或自供互聯(lián)網(wǎng)的金融或非金融服務(wù)；將銀行渠道拓展到社交網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)終端等新興介；結(jié)合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)開(kāi)展客戶綜合分析、拓展客戶服務(wù)領(lǐng)域等。
各家銀行逐漸意識(shí)到，必須確保對(duì)本行客戶的了解至少不輸給其他銀行以及銀行業(yè)外的第三方公司，否則必將在大數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用的競(jìng)爭(zhēng)中被客戶所拋棄。
4、大數(shù)據(jù)時(shí)代小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇
4.1挑戰(zhàn)
生存發(fā)展能力受到挑戰(zhàn)
銀行的信貸市場(chǎng)正在被一些互聯(lián)網(wǎng)能金融行業(yè)瓜分，因?yàn)橛行⿵?qiáng)大的數(shù)據(jù)分析工具正在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代誕生。互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單快捷的信貸審批流程對(duì)傳統(tǒng)銀行造成沖擊。由于信息不對(duì)稱，傳統(tǒng)銀行往往會(huì)有一套嚴(yán)格的貸款審批流程，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以對(duì)客戶信息進(jìn)行全方位收集處理，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在很大程度上減少了信息不對(duì)稱問(wèn)題，因而在安全貸款的前提下對(duì)貸款流程上也做到了極大的簡(jiǎn)化，使得銀行貸款業(yè)務(wù)受到競(jìng)爭(zhēng)的影響。
其次是支付業(yè)務(wù)，近年來(lái)“支付寶”、“余額寶”、“微信錢包”、“百度錢包”逐漸在網(wǎng)絡(luò)支付上擔(dān)當(dāng)了十分重要的角色，由于其便捷性，存款利率遠(yuǎn)大于銀行活期存款利率，且轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠在很大程度對(duì)傳統(tǒng)銀行的“U”盾支付、網(wǎng)銀支付等支付方式造成了威脅，同時(shí)也導(dǎo)致了其客戶群的流失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，直至**年，我國(guó)第三方支付交易達(dá)到了15萬(wàn)億元。這種_顯得尤為令人擔(dān)憂，意味著傳統(tǒng)銀行業(yè)已逐步被取代。
存在數(shù)據(jù)短板
不可否認(rèn)，銀行幾十年的發(fā)展積累了海量的客戶數(shù)據(jù)，銀行自身?yè)碛泻Ａ康目蛻魯?shù)據(jù)、交易痕跡數(shù)據(jù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展信息數(shù)據(jù)，以及不良客戶交易記錄、客戶流失預(yù)兆數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。但是放在虛擬世界，或者說(shuō)是信息化、網(wǎng)絡(luò)化程度較高的現(xiàn)實(shí)生活中又有很大的局限性，生活不僅有理財(cái)，還有交通、飲食、醫(yī)療、娛樂(lè)、教育等方方面面。這也是銀行的數(shù)據(jù)向效益、向發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)化如此艱難的一個(gè)重要因素。
在互聯(lián)網(wǎng)金融的潮流中，銀行對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力屢屢被人詬病，推出的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)影響力遠(yuǎn)不及阿里、騰訊等網(wǎng)絡(luò)型企業(yè)，在大力探索大數(shù)據(jù)應(yīng)用的過(guò)程中效果也不甚明顯。銀行有苦難言，本身以往數(shù)據(jù)的導(dǎo)向、覆蓋的領(lǐng)域、數(shù)據(jù)的重心、生存的模式都不一樣，卻要放在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬世界中去火拼，安能不吃虧？但現(xiàn)實(shí)就是銀行不單單只要收集網(wǎng)點(diǎn)、信貸等這些傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，今后還須收集整理物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、機(jī)構(gòu)系統(tǒng)之中的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，更甚至還要對(duì)照歷史數(shù)據(jù)，這將改變顛覆銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)收集理念。因此，銀行必須在數(shù)據(jù)應(yīng)用上有所突破，取長(zhǎng)補(bǔ)短，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為效益，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為發(fā)展的動(dòng)力。
深陷大數(shù)據(jù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)
大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行要?jiǎng)?chuàng)新轉(zhuǎn)型，最容易做的可能是在客戶服務(wù)和主動(dòng)營(yíng)銷方面。銀行面臨一個(gè)問(wèn)題，內(nèi)部存有的數(shù)據(jù)只有客戶基本信息、產(chǎn)品持有信息和交易信息等這些數(shù)據(jù)，而缺少最重要的信息——客戶行為數(shù)據(jù)。但是客戶的行為數(shù)據(jù)卻通常掌握在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手中，因此如想快速實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，銀行必然要跟一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶數(shù)據(jù)方面進(jìn)行合作。
在大數(shù)據(jù)環(huán)境的逼迫下，銀行正在尋求突圍。目前銀行突圍的路徑主要有兩個(gè)，第一種是跟電商或互聯(lián)網(wǎng)賬戶系統(tǒng)合作的方式，通過(guò)借助外力補(bǔ)缺數(shù)據(jù)短板。設(shè)想銀行跟某一家電商合作，銀行可以通過(guò)自己的渠道幫電商做宣傳推廣。電商也可以把銀行的產(chǎn)品納入其商務(wù)環(huán)節(jié)里，這是互惠互利的。在這方面，股份制銀行是走在最前面的，比國(guó)有銀行領(lǐng)先。我國(guó)目前有兩個(gè)大的賬號(hào)系統(tǒng)，一個(gè)是騰訊，一個(gè)是新浪，價(jià)值不可估量。**年阿里投資新浪微博就是基于此類考慮。如果銀行真的要進(jìn)行用戶行為分析，基于客戶進(jìn)行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級(jí)，最終還是要選擇跟這些企業(yè)合作。另一種方式是銀行通過(guò)自己進(jìn)入電商領(lǐng)域，以積累客戶的行為數(shù)據(jù)。至此，傳統(tǒng)銀行業(yè)未來(lái)的業(yè)務(wù)會(huì)分成兩種模式：線上和線下，線上延伸到互聯(lián)網(wǎng)，線下就是智能柜臺(tái)。各家銀行都想要盡可能多 ……（未完，全文共11377字，當(dāng)前僅顯示2706字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《小規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)應(yīng)用研究--以農(nóng)村商業(yè)銀行為例》）