信貸業(yè)務風險及防范對策

目錄/提綱：……
一、存在的問題
（一）共性問題
二是信貸基礎工作仍需加強
三是風險預警機制尚不規(guī)范，貸后管理工作仍相當薄弱，缺乏完整、科學的制約機制
五是部門自律監(jiān)管流于形式
六是貸后管理不到位，貸后管理檢查流于形式
（二）個性問題
二、下一步防范措施
（一）從信貸流程入手防范操作風險
（二）、從制度建設入手強化風險的防范
二是量化細化對客戶經(jīng)理的考核，客戶經(jīng)理的收入與其業(yè)績掛鉤三是強化監(jiān)督檢查
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　　信貸業(yè)務風險及防范對策
　　截止2007年12月底，信陽市分行各項貸款余額73.82億元，其中正常貸款16.81億元、占22.77％；關注4577.06萬元、占0.62％；次級1.74億元、占2.36％；可疑16.14億元、占21.86％；損失38.67億元、占52.39％。不良貸款合計56.56億元,占貸款余額的76.61%。2007年以來全市農(nóng)行辦理人民幣貸款104筆9.7億元。其中：新增中期過橋貸款1戶1筆3.2億元；新增長期項目貸款1戶1筆6500萬元；新增短期流動資金貸款貸款2戶10筆1.33億萬元；收回再貸流動資金貸款81筆4.11億元；借新還舊人民幣貸款11筆4684.5萬元。另外辦理差額保證金銀行承兌匯票188筆1.04億元，全額保證金銀行承兌匯票547筆2.2億元。如何保證17億正常貸款不出現(xiàn)風險和56億不良不繼續(xù)裂變是我們當前的首要認務。
　　一、 存在的問題
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　　突出表現(xiàn)在：一是對制度的貫徹落實仍需加強，有的支行在辦理信貸業(yè)務時，由于對新制度認識不到位，理解有偏差，仍然存在
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略745字，正式會員可完整閱讀）……　
對提升經(jīng)營層次的直管客戶，客戶經(jīng)理組長應承擔管理與經(jīng)營的雙重職責。但實際情況卻是，客戶經(jīng)理組長只承擔管理責任，而沒有相應的履行經(jīng)營的義務，客戶經(jīng)理組的其它成員，卻是只有經(jīng)營的義務，而無管理的權利。由于經(jīng)營與管理的錯位，使提升經(jīng)營層次的直管客戶，存在表面上多重管理，實際上卻是無人真正管理的空白和盲區(qū)。
　　4、基層人員素質(zhì)參差不齊，不適應貸后管理的需要。貸后管理作為一項戰(zhàn)略工程，涉及到信貸、財務、法律等方方面面的知識，要求管戶人員必須具備相關的政治和業(yè)務素質(zhì)。但基層人員由于缺乏必須的專業(yè)培訓，加之主觀努力不夠，致使在現(xiàn)場檢查中，對客戶生產(chǎn)經(jīng)營中暴露出來的事實風險及潛在的風險認識不足，發(fā)現(xiàn)不到，預警不及時，喪失了防微杜漸的最佳時機。
　　5、貸款管理的責任移交制度沒有真正得到落實，人戶結合存在盲區(qū)和空白點。主要表現(xiàn)在，近來來，各行在人事機構改革過程中，加大了人員分流和機構網(wǎng)點撤并的力度。一些分流人員管理的客戶及撤并機構的貸款，存在管戶人員調(diào)整不及時、交接無記錄的現(xiàn)象，人戶結合存在空檔，部分客戶存在無人管理的放任自流狀態(tài)。
　　6、管戶經(jīng)理和風險經(jīng)理作用沒有得到充分發(fā)揮。貸款管理重形式輕內(nèi)容，存在形式主義的傾向。在日常管理中，管戶經(jīng)理把主要精力和時間放在內(nèi)部建檔案、填表格上，而不是在外跑客戶、跑市場、跑信息上，因此所建立的客戶檔案信息來源單一，大多是客戶提供的間接材料；信息內(nèi)容單薄，大多是合同、報表，缺乏與客戶密切相關的行業(yè)政策和市場信息，對客戶風險的前瞻性分析預警缺乏必須的信息支撐；信息時效滯后，風險經(jīng)理對客戶問題的揭示大多是事后反映，事前預警報告少。
　　二、下一步防范措施
　�。ㄒ唬⿵男刨J流程入手防范操作風險
　　要加強基層行的信貸管理工作，切實有效地防范信貸風險，必須從強化信貸流程管理抓起。
　　1、做好市場調(diào)查，選準選好目標客戶，從源頭上控制信貸風險。確定目標客戶是基層行實現(xiàn)銀行信用資金安全運行的前提。基層行信貸業(yè)務發(fā)展的重點客戶應是當?shù)貎?yōu)秀大中小型客戶。支行要通過對全行客戶進行市場調(diào)查以及對區(qū)域經(jīng)濟、地方經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)調(diào)查和行業(yè)調(diào)查，通過細分市場，擇優(yōu)選擇具有較強市場競爭力和發(fā)展?jié)撃芤约俺砷L性好，綜合回報率高的客戶或客戶_作為本行貸款的主要目標客戶。
　　2、嚴格進行貸前調(diào)查，從真實性和目的性上控制信貸風險。貸前調(diào)查是基層行加強信貸業(yè)務管理，分析判斷貸款客戶風險的第一道“關口”，也是正確發(fā)放貸款，實現(xiàn)貸款本息按期收回的基礎。經(jīng)辦信貸業(yè)務的客戶經(jīng)理是貸款的第—責任人。銀行必須嚴格要求客戶經(jīng)理，按照相關規(guī)定盡職履行貸前調(diào)查工作，嚴禁貸前調(diào)查中的弄虛作假和營私舞弊行為。
　　3、控制授信業(yè)務審批權限，嚴格把住貸款審批關。貸款的審查和審批是基層行信貸流程管理中最關鍵的一個環(huán)節(jié)，其質(zhì)量和水平的高低直接關系到貸款決策的正確與否，影響到銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。第一，各支行要嚴格實行貸審分離制度，要嚴格執(zhí)行授信業(yè)務審批權限和與之有關的信貸管理的相關規(guī)定，要規(guī)范每筆授信業(yè)務的審查要求和審批程序，切實做到各崗位、各環(huán)節(jié)合規(guī)操作，謹慎審批。第二，各二級分行信貸前后臺部門要對客戶授信業(yè)務進行認真審查，切實履行好審查職責，嚴格按照有關授信業(yè)務審查報告規(guī)范化工作的要求，對支行提交的客戶授信調(diào)查報告進行全面審查分析，尤其要嚴格審查客戶的資信程度、財務基礎、貸款用途、還款能力、擔保狀況和綜合效益等情況，以客戶的最終還款能力為主要依據(jù)，確定對其是否授信以及授信額度的大小。
　　4、慎發(fā)放貸款，從合規(guī)性再審查上控制信貸操作風險。貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)是銀行對客戶信貸正本文件進行再審查的最后一道程序。各支行應十分重視貸款發(fā)放環(huán)節(jié)時的再審查作用，要嚴格要求再審查崗位工作人員認真屐行崗位職責，嚴格審查每一筆貸款的合規(guī)性和完整性，切實把住貸款投放的最后一道防線。
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