農(nóng)村信用社用科學發(fā)展觀指導農(nóng)信社應對金融危機調(diào)研報告

目錄/提綱：……
一、國際金融危機背景分析
二、國際金融危機，對農(nóng)村信用社的啟示
三、農(nóng)村信用社科學發(fā)展的思考
（一）合理運用資金營運管理，降低流動性風險
（二）金融創(chuàng)新與金融風險監(jiān)管齊并進
（三）嚴把信貸管理，降低信用風險
一是貸前調(diào)查要把好風險準入關(guān)
二是貸時審查要把好風險控制關(guān)
三是貸后檢查要把好風險管理關(guān)
（四）強化合規(guī)操作，提升防范道德風險和操作風險的水平
一要加大規(guī)章制度建設力度，落實各項制度，付諸于行動
二要加大風險排查深度
三要不斷完善控制授信風險集中的管理
……

　　美國次貸危機的發(fā)展導致美國大規(guī)模金融危機的爆發(fā)，進而形成為一場席卷全球的國際金融危機，隨著金融危機的進一步發(fā)展，又演化成全球性的實體經(jīng)濟危機。細細的思量著這次危機的發(fā)展，試圖從分析國際金融危機的背景，尋找啟示，探索農(nóng)村信用社科學發(fā)展。金融危機給農(nóng)村信用社風險防控提出了新挑戰(zhàn)，反思這一場國際金融危機，農(nóng)村信用社作為中小企業(yè)機構(gòu)，應牢固樹立起“在穩(wěn)健中謀發(fā)展，在發(fā)展中求穩(wěn)健”的發(fā)展戰(zhàn)略理念，實現(xiàn)可持續(xù)科學發(fā)展。
　　一、國際金融危機背景分析
　　在2007年下半年，自美國房地產(chǎn)市場上的次級按揭貸款的危機爆發(fā)后，投資者開始對按揭證券的價值失去信心，引發(fā)流動性危機，導致金融危機的開始。2008年，金融危機開始失控，導致多家大型的金融機構(gòu)倒閉或被政府接管，并波及眾多國家，從而演變成全球性的國際金融危機，此次危機極為嚴重，被稱為“金融海嘯”。金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、
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資產(chǎn)流動性風險增大。由于金融危機已對實體經(jīng)濟造成不同程度的損害，某些行業(yè)的生意鏈遭遇破壞，引發(fā)資金短缺，流轉(zhuǎn)受阻，導致企業(yè)破產(chǎn)，部分資產(chǎn)到期不能如期足額收回，進而無法滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給農(nóng)村信用社帶來損失。一方面要大幅度提高資產(chǎn)質(zhì)量，努力降低資產(chǎn)流動性風險。要合理運用資金，要堅持審慎的經(jīng)營原則，科學判斷經(jīng)濟形勢。一季度我國新增人民幣貸款達4.58萬億元，這一數(shù)字超過歷年新增貸款量，并且?guī)捉瓿扇暧媱澬略鲑J款總量。信貸如此放量，為我國歷史上_，對經(jīng)濟可能產(chǎn)生的影響不言而喻，但重點是能否用到“刀刃”上，對保增長、保民生、保穩(wěn)定發(fā)揮真正的作用。因為如果巨額信貸資金不能投入實體經(jīng)濟，而是大量進入投機領(lǐng)域，不但無助于經(jīng)濟復蘇，反而會造成資產(chǎn)泡沫，給經(jīng)濟健康發(fā)展蒙上陰影。這對農(nóng)村信用社的放貸方向提了個醒，要嚴格控制對高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)企業(yè)的貸款，牢固樹立“立足社區(qū)、服務三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動、富民強社”的經(jīng)營宗旨，加大對支農(nóng)、小企業(yè)、小信聯(lián)保、個體工商戶等的金融支持。要加大不良貸款的盤活力度，真正做到“前清后不亂”。
　　（二）金融創(chuàng)新與金融風險監(jiān)管齊并進
　　金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展永恒的主題。在國際金融危機下，農(nóng)村信用社面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存，以農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀，要生存、求發(fā)展，只有通過不斷地創(chuàng)新來增強生命力、提高競爭力，在我國農(nóng)村金融市場中穩(wěn)步經(jīng)營，有所新突破，所以創(chuàng)新已成為農(nóng)村信用社的必然選擇。但在求創(chuàng)新的同時，不能一味的追求短期的目標，把打包后的金融產(chǎn)品稱之為創(chuàng)新產(chǎn)品，或急于投放，而忽略風險，同時金融監(jiān)管要一同并存的。因為此次危機的發(fā)生，與上世紀８０年代以來的金融_化和金融創(chuàng)新風潮相關(guān)�？梢妱�(chuàng)新有創(chuàng)新的好處，但問題是對創(chuàng)新的風險認識嚴重不足，同樣也會導致高風險的產(chǎn)生。農(nóng)村信用社要建立健全金融風險監(jiān)管機構(gòu)，增強金融風險管理的整體性、嚴密性和有效性。完善相關(guān)運作機制，加強內(nèi)部控制并提升執(zhí)行力建設。結(jié)合農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略和不同的發(fā)展階段，根據(jù)業(yè)務特性、風險類型、經(jīng)營機構(gòu)風險管理能力，改進金融監(jiān)管風險管理模式。所以金融監(jiān)管應與金融創(chuàng)新齊頭并進。在未來應邊鼓勵金融創(chuàng)新，邊提高金融監(jiān)管能力，缺一不可。在新的農(nóng)村金融制度下，農(nóng)村信用社應堅持穩(wěn)健經(jīng)營的方針，加快改革步伐，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升服務水平，增強競爭能力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　�。ㄈ﹪腊研刨J管理，降低信用風險。
　　受國際金融海嘯的影響，部份企業(yè)的資金鏈斷裂，企業(yè)被迫關(guān)停，經(jīng)營者出逃，導致不能按時還本付息，出現(xiàn)信用風險。在這嚴峻的形勢下，更要未雨綢繆，及時注意了解、跟蹤客戶的變化，做好風險的預警和防范。
　　一是貸前調(diào)查要把好風險準入關(guān)。信貸人員應多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質(zhì)、經(jīng)營狀況和社會負債等情況，同時要重點關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、銷售等指標，準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場發(fā)展?jié)摿彤a(chǎn)品競爭優(yōu)勢、銷售前景、持續(xù)發(fā)展能力。要對企業(yè)所提供的財務報表進行細致地分析，了解其資金動態(tài)，客觀評價其經(jīng)營狀況、銷售業(yè)績和風險情況。要深入了解擔保人的擔保資格、經(jīng)濟實力和信用狀況，了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力。此次次貸危機發(fā)生的條件，就是信貸環(huán)境的改變，特別是房價停止上漲或下降。在信貸環(huán)境改變下，特別是房價下降的情況下，放款機構(gòu)把房子收回來再賣，就很難實現(xiàn)，房子難賣出去或是因房價賣的過低而導致虧損。所以對于清楚了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力是必要的，同時也是防止變?yōu)椴涣假J款的準入關(guān)。 ……（未完，全文共3795字，當前僅顯示1917字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社用科學發(fā)展觀指導農(nóng)信社應對金融危機調(diào)研報告》）