農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程
二、我國農(nóng)村小額信貸現(xiàn)存不足
一是期限設(shè)置的不合理
二是貸款限額的制約
三是利率上浮較高
三、未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展方向
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農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策

　　一、中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程
　　1993年,中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所模仿孟加拉鄉(xiāng)村銀行(GB)的小額信貸模式在河北省易縣成立了“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”,開啟小額信貸在中國的試驗之路。1995年,聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行小額信貸項目,開始了以下崗職工為對象的城市小額信貸。
　　2000年,農(nóng)村信用社按照人民銀行信貸扶持“三農(nóng)”的要求,全面試行和推廣了小額信貸活動,以_存款和中央銀行再貸款為資金,開展信用貸款和聯(lián)保貸款。2004年,中央一號文件中明確地提出了小額信貸,引發(fā)了關(guān)于小額信貸理論和實踐的論證。2005年為“小額信貸年”,2005年的中央一號文件指出:“有條件的地方,可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織�！钡�2005年底,中國人民銀行在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古五個試點省(區(qū)
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農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財務(wù)自立能力弱
　　國內(nèi)現(xiàn)有的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是非政府組織開辦的小額信貸機(jī)構(gòu)、政府主導(dǎo)的帶有扶貧性質(zhì)的小額信貸機(jī)構(gòu)及商業(yè)性的小額信貸機(jī)構(gòu)。目前,盡管小額信貸機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)對于提高貧困人口的金融服務(wù)水平有所幫助,但大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)的財務(wù)自立能力較弱,缺乏可持續(xù)發(fā)展能力。首先,政府主導(dǎo)型機(jī)構(gòu),多為實現(xiàn)政府扶貧任務(wù)服務(wù),沒有考慮確立項目和機(jī)構(gòu)長期持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)和措施;其次,在現(xiàn)有的非政府小額信貸機(jī)構(gòu)中,能達(dá)到可持續(xù)性運營的機(jī)構(gòu)(即剔除補(bǔ)貼后,利息和其他收入可以補(bǔ)償操作成本、呆賬損失和帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的資金成本)為數(shù)不多;最后,金融監(jiān)管部門推動的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展也都面臨資金制約,部分新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。
　　3.行政干預(yù)造成小額信貸風(fēng)險加大
　　一是由于對小額信貸的認(rèn)識還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免的使小額信貸染上行政色彩。而這種色彩一旦形成,便出現(xiàn)了重資金發(fā)放,輕資金的管理和回收現(xiàn)象。二是由于以前項目的失敗,農(nóng)戶大都不同程度地存在拖欠農(nóng)村信用社的貸款,在政府組織的新項目推廣以后,更容易使農(nóng)民貸款風(fēng)險重疊。三是在一些村組為轉(zhuǎn)移農(nóng)村的部分經(jīng)濟(jì)矛盾,利用農(nóng)村信用社的小額農(nóng)戶貸款,由村組干部向農(nóng)戶借貸款證套取貸款,而村組最終又無償還能力,致使農(nóng)村信用社與借款戶的矛盾激化,已成為小額信貸管理中遇到的新漏洞。
　　4.支農(nóng)措施與農(nóng)戶需求不匹配
　　目前,農(nóng)村信用社辦理小額信貸方法存在下列問題:一是期限設(shè)置的不合理。農(nóng)信社在投放農(nóng)戶小額信用貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后經(jīng)濟(jì)淺析我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對策活動周期長的特點不相適應(yīng)。二是貸款限額的制約。農(nóng)戶小額貸款的金額按一級二級三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前,大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后,農(nóng)民加大了對新興種養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入,他們對大額貸款的需求越來越高,急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。三是利率上浮較高。轄內(nèi)農(nóng)信社小額信貸利率一般上浮80%,年利率普遍在9%左右,造成農(nóng)戶貸款成本較高,付息壓力較大。
　　三、未來農(nóng)村小額信貸發(fā)展方向
　　1.不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力
　　第一,發(fā)展多層次的小額信貸載體,利用多樣化的資金供給滿足多層次的農(nóng)村金融需求。在利用原有農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),利用非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足,整合本區(qū)域的民間資本,增大小額信貸的資金供給。第二,應(yīng)在明確小額信貸機(jī)構(gòu)吸收資金有關(guān)法律問題的基礎(chǔ)上,協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、國家扶貧開發(fā)基金等機(jī)構(gòu),形成有效的小額信貸的資金批發(fā)機(jī)制。同時應(yīng)建立非吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)向吸收存款類小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的政策通道,拓寬可持續(xù)的資金供給來源。
　　2.通過市場定價機(jī)制實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營
　　從目前國內(nèi)情況看,由于利率市場化并未完全形成,小額信貸項目的利息收入尚不足以覆蓋成本,這嚴(yán)重影響了小額信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展�？蓢L試令小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的財富狀況、信用記錄以及風(fēng)險情況確定不同的貸款利率水平。第一,建議放開小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率浮動上限。第二,根據(jù)風(fēng)險水平確定市場利率。第三,全額解決最貧困農(nóng)戶的資金需求。由于最貧 ……（未完，全文共3692字，當(dāng)前僅顯示1865字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題及對策》）