農(nóng)行支行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)淺析

目錄/提綱：……
一、私人銀行內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)特征
（一）私人銀行內(nèi)涵
（二）私人銀行業(yè)務(wù)特征
4、以收費產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟資本占用低
5、風(fēng)險管理要求嚴(yán)格
二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的背景
三、我國私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題
四、國外私人銀行發(fā)展經(jīng)驗對我國的啟示
五、相城農(nóng)業(yè)銀行如何構(gòu)建自己的私人銀行
……
淺析蘇州農(nóng)行相城支行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)是指以財富管理為核心，面向高凈資產(chǎn)客戶所提供的頂級專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。從國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來看，私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國際先進商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)之一。發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中國銀行業(yè)改革及商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型、加快金融創(chuàng)新的需要，也是應(yīng)對外資私人銀行競爭的需要。2006年以來，隨著主要國有商業(yè)銀行改制、上市工作取得重要進展，以及銀行業(yè)的全面開放，以高端客戶為服務(wù)對象的私人銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。面對外資銀行對國內(nèi)市場中高端客戶的激烈爭奪，為了留住、吸引更多的高端客戶，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛著手籌備私人銀行業(yè)務(wù)。因此，分析當(dāng)前中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題，對剛剛成立的中國農(nóng)業(yè)銀行相城支行而言有重要指導(dǎo)意義。

一、私人銀行內(nèi)涵及其業(yè)務(wù)特征

（一）私人銀行內(nèi)涵

關(guān)于私人銀行的定義，目前并沒有一個統(tǒng)一的說法。2005年5月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》第九條中首次正式提出
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對每個客戶的具體情況進行深度分析，提供高技術(shù)含量的服務(wù)。

4、以收費產(chǎn)品為基礎(chǔ)，經(jīng)濟資本占用低。

長期以來，西方銀行一直把資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)等收費金融服務(wù)作為可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。一方面，通過完善服務(wù)功能，組合金融資源，提供高級金融服務(wù)，滿足當(dāng)今客戶復(fù)雜且標(biāo)準(zhǔn)極高的金融需求。另一方面，通過銀行業(yè)務(wù)表外化，確立中間業(yè)務(wù)收入在銀行盈利中的主導(dǎo)地位，其中資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)可為銀行帶來投資管理、信托、托管、咨詢、組合服務(wù)等多渠道的費用收入，已成為利潤率最高，成長最快且最有前途的業(yè)務(wù)。

5、風(fēng)險管理要求嚴(yán)格。

私人銀行業(yè)務(wù)大都屬于中間業(yè)務(wù)，面臨的風(fēng)險主要有法律糾紛、聲譽風(fēng)險和洗錢風(fēng)險。在法律風(fēng)險管理方面，像合理避稅等本身就是以法律為基礎(chǔ)的產(chǎn)品，必須和法律變化保持一致，保持產(chǎn)品的合規(guī)性。在聲譽風(fēng)險管理方面，客戶最關(guān)心銀行的能力和信譽，銀行必須把保證本金的安全作為最低防線，理財?shù)某掷m(xù)業(yè)績表現(xiàn)必須高于同一領(lǐng)域的平均水平，盡量使客戶獲得更多的投資收益。此外，西方私人銀行高度重視反洗錢工作，要求所有私人銀行客戶經(jīng)理全面了解客戶，加強政策和合規(guī)管理。

二、我國發(fā)展私人業(yè)務(wù)的背景

伴隨著我國金融業(yè)的全面開放，外資銀行機構(gòu)、網(wǎng)點擴張速度異常迅猛，不約而同地將業(yè)務(wù)重點直指可快速獲取高額利潤的高端客戶。另一方面，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和盈利能力正處于轉(zhuǎn)型期，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對于提高國有商業(yè)銀行整體競爭力和抗風(fēng)險能力具有重要意義。

(一)社會財富增加是開展私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)

招商銀行和全球知名咨詢公司貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2009中國私人財富報告》稱，2008年中國的高凈值人群達到了約30萬人的規(guī)模。就私人財富規(guī)模而言，2008年中國高凈值人群共持有達8．8萬億元人民幣的可投資資產(chǎn)，人均持有可投資資產(chǎn)約2900萬元人民幣。報告預(yù)計，2009年中國私人財富市場仍將保持增長勢頭，中國高凈值人群將達到32萬人左右。高凈值人群持有財富達9．3萬億元人民幣�？傊�，社會財富格局的變化為商業(yè)銀行拓展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間，并將極大催生對私人銀行業(yè)務(wù)的需求。

(二)開展私人銀行業(yè)務(wù)是銀行新的利潤增長點

從長遠來講，利率市場化改革是一個必然趨勢，隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，存貸差將逐步縮小，極大的削弱了我國銀行業(yè)賴以生存和發(fā)展的傳統(tǒng)壟斷利潤，商業(yè)銀行必須在激烈的競爭中尋找新的利潤增長點。

私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點日益得到各大銀行和其他金融機構(gòu)的青睞，并得到迅猛發(fā)展。2007年全球私人銀行平均稅前利潤率為39.96%，遠遠高于存貸業(yè)務(wù)，各大金融機構(gòu)注重私人銀行業(yè)務(wù)，也是因為其高額回報率。

(三)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是與外資銀行競爭的需要

自2006年12月底生效的《中華人民共和國外資銀行管理條例》以來，匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家外資銀行向銀監(jiān)會提交申請，在中國境內(nèi)注冊為外資法人銀行。這意味著在全球經(jīng)濟一體化、金融_化的大背景下，中國市場中更完全的市場競爭環(huán)境正在形成。

三、我國私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

盡管私人銀行業(yè)務(wù)在中國已經(jīng)起步，但國內(nèi)所開展的私人銀行業(yè)務(wù)整體還比較初級，缺乏實質(zhì)內(nèi)容，業(yè)務(wù)概念狹窄、品種匱乏、無法滿足客戶的多樣化需求，理財人員素質(zhì)參差不齊等問題相對比較突出。

(一)國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理

提供交易和保值的產(chǎn)品多，提供增值的產(chǎn)品少，特別是缺乏資產(chǎn)管理的含義。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是資產(chǎn)管理，包括豐富的個人金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些產(chǎn)品和服務(wù)在我國目前都很缺乏，不能為私人銀行業(yè)務(wù)拓展提供有效的工具。

(二)從業(yè)人員素質(zhì)尚待提高

私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金 ……（未完，全文共5916字，當(dāng)前僅顯示2077字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)行支行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)淺析》）