論文：商業(yè)銀行集團(tuán)企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究

目錄/提綱：……
一、企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理方案的戰(zhàn)略價(jià)值分析1
（一）現(xiàn)金管理的解讀1
（二）我國商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢1
（三）企業(yè)開展現(xiàn)金管理的價(jià)值分析2
二、建立實(shí)施企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理方案的必要性5
（一）商業(yè)銀行為企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)金管理方案的必要性5
三、商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作開展現(xiàn)狀及展望7
（一）以中行為例的銀行企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作現(xiàn)狀7
（二）企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作展望8
一、外資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概況及案例分析10
（一）外資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概況10
（二）花旗銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)案例分析11
（一）中資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展的三個(gè)階段17
（二）招商銀行對西門子集團(tuán)現(xiàn)金管理服務(wù)案例18
三、中資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略分析21
（一）中資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理SWOT分析21
（二）中資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略組合26
（三）中資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析26
一、商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理方案設(shè)計(jì)33
（一）商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行存在的不足33
（二）網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理方案總體設(shè)計(jì)思路36
（三）網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理平臺總體框架設(shè)計(jì)36
（四）網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理平臺運(yùn)行架構(gòu)設(shè)計(jì)37
二、中國銀行吉林省分行企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)框架41
（一）中國銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的渠道管理42
三、中國銀行吉林省分行企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理服務(wù)對象及財(cái)務(wù)組織管理……

論文：商業(yè)銀行集團(tuán)企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究

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前 言
網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。建立在IT（計(jì)算機(jī)通訊技術(shù)）之上的網(wǎng)上金融，是金融領(lǐng)域的一場革命，它將引發(fā)金融業(yè)經(jīng)營管理模式，業(yè)務(wù)運(yùn)作方式，經(jīng)營理念風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等一系列重大變革。目前，針對企業(yè)普遍存在難以有效地進(jìn)行現(xiàn)金管理的問題，基于企業(yè)網(wǎng)銀渠道幫助集團(tuán)客戶建立、實(shí)施現(xiàn)金管理解決方案，有利于拓展和穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)高端集團(tuán)客戶，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，獲得低成本企業(yè)存款，增加授信業(yè)務(wù)及支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)收入。
電子銀行的盛行為商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)；大型集團(tuán)企業(yè)和跨國公司的涌現(xiàn)為商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提出了更加廣泛的業(yè)務(wù)需求；逐漸放松的金融管制為商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)提供了寬松的業(yè)務(wù)環(huán)境。
本文緊密結(jié)合國內(nèi)外現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐，解析商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的變遷之路，分析日益激烈的中外資搶奪戰(zhàn)，著眼于中資銀行未來發(fā)展道路的開拓，進(jìn)行全方位的改進(jìn)戰(zhàn)略分析。
那么，國內(nèi)外銀行網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展情況到底如何？我國商業(yè)銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)有何特色和優(yōu)勢？企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理可以為銀行帶來哪些收益？銀行應(yīng)該如何設(shè)計(jì)企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理相關(guān)產(chǎn)品？針對這些問題，銀聯(lián)信推出了本期《商業(yè)銀行集團(tuán)企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究》專題，以期為各位銀行家提供參考依據(jù)。本期專題共分四章：
第一章分析我國商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢以及現(xiàn)金管理服務(wù)對企業(yè)客戶的重要性，通過網(wǎng)銀營銷工作開展現(xiàn)狀和展望揭示個(gè)性化定制現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)對于銀行深化客戶關(guān)系的必要性，最后分析建立現(xiàn)金管理方案對于銀企雙方的利益所在。
第二章緊密結(jié)合國內(nèi)外現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)踐，立足市場與客戶，著眼于銀行價(jià)值最大化，以幾家規(guī)模較大的中外資商業(yè)銀行為例，進(jìn)行了較為系統(tǒng)的產(chǎn)品功能分析和貢獻(xiàn)分析。并且對中資商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)進(jìn)行SWOT模型分析，闡述中資銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題和可行的應(yīng)對策略。
第三章首先從理論上設(shè)計(jì)企業(yè)網(wǎng)上銀行集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理解決方案，介紹了現(xiàn)金管理服務(wù)對象及財(cái)務(wù)組織管理模式，然后以中國銀行企業(yè)網(wǎng)銀服務(wù)框架為例，通過對中國銀行客戶需求進(jìn)行了細(xì)致地分析，詳細(xì)說明中國銀行基于網(wǎng)銀渠道的現(xiàn)金管理方案基本框架。
第四章從企業(yè)客戶現(xiàn)金管理的實(shí)踐應(yīng)用上，用案例的形式介紹方案實(shí)施過程，分別從企業(yè)角度和銀行角度加以闡述，最后對方案的實(shí)施進(jìn)行了相應(yīng)的評價(jià)，為銀行企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的開展提供了建議
從技術(shù)角度看，目前許多中資銀行已經(jīng)具備全面開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的技術(shù)能力，但是，作為一種金融商品，先進(jìn)管理更需要專業(yè)服務(wù)。目前，中資銀行大多提供低端的支付業(yè)務(wù)，無法及時(shí)向可戶反映賬戶中出現(xiàn)的突發(fā)事件，也無法為客戶提供高質(zhì)量的專業(yè)資金建議。本文詳細(xì)分析了中資銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和面臨的問題，提出銀行可以從產(chǎn)品、營銷、團(tuán)隊(duì)、管理、制度等多個(gè)方面進(jìn)行改革完善，從而實(shí)現(xiàn)借助現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)向財(cái)務(wù)顧問和咨詢專家的角色轉(zhuǎn)變，進(jìn)行產(chǎn)品升級創(chuàng)新，結(jié)合融資、理財(cái)和咨詢?yōu)槠髽I(yè)提供一攬子綜合服務(wù)，給出了發(fā)展建議，以期為您的工作帶來幫助。
敬請關(guān)注：《商業(yè)銀行集團(tuán)企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)研究》。
正文目錄
第一章 建立企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理方案的意義 1
一、企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理方案的戰(zhàn)略價(jià)值分析 1
（一）現(xiàn)金管理的解讀 1
（二）我國商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢 1
（三）企業(yè)開展現(xiàn)金管理的價(jià)值分析 2
（四）商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的價(jià)值分析 4
二、建立實(shí)施企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理方案的必要性 5
（一）商業(yè)銀行為企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)金管理方案的必要性 5
（二）企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)金管理方案的必要性 6
三、商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作開展現(xiàn)狀及展望 7
（一）以中行為例的銀行企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作現(xiàn)狀 7
（二）企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作展望 8
第二章 中外商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)對比 10
一、外資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概況及案例分析 10
（一）外資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概況 10
（二）花旗銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)案例分析 11
二、中資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理發(fā)展歷程及案例分析 17
（一）中資
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逐步整合、優(yōu)化，系統(tǒng)自動(dòng)化程度日益提高。在企業(yè)內(nèi)部，公司領(lǐng)導(dǎo)、財(cái)務(wù)人員可以足不出戶便可掌握企業(yè)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，下屬分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營情況，同意調(diào)配集團(tuán)資金使用，避免資金沉淀，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金的科學(xué)管理。集團(tuán)公司的資金統(tǒng)一管理，用到更加需要的地方，避免分支機(jī)構(gòu)單獨(dú)向銀行貸款，降低整個(gè)集團(tuán)的籌資成本和銀行貸款利息支出。
(3)控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)財(cái)務(wù)管理中最重要的原則之一，面對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)應(yīng)該對內(nèi)分析自身的優(yōu)勢與劣勢，對外分析機(jī)會和威脅，在企業(yè)日常的內(nèi)部控制過程中通過完善現(xiàn)金流量內(nèi)部控制系統(tǒng)把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)降至最低。企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)金流量內(nèi)部控制系統(tǒng)主要從保護(hù)企業(yè)現(xiàn)金資產(chǎn)安全性的角度出發(fā)，通過網(wǎng)銀現(xiàn)金管理方案，建立一套現(xiàn)金流量控制系統(tǒng)，制定出現(xiàn)金流量管理的標(biāo)準(zhǔn)，按財(cái)務(wù)管理目標(biāo)對企業(yè)的籌資、投資、分配等環(huán)節(jié)的現(xiàn)金流量實(shí)施調(diào)整和控制。企業(yè)活動(dòng)的所有領(lǐng)域中都可能發(fā)生現(xiàn)金流動(dòng)，企業(yè)必須建立分工明確的組織機(jī)構(gòu)和嚴(yán)格統(tǒng)一的資金管理制度，企業(yè)各管理層應(yīng)明確自己在現(xiàn)金流量控制的責(zé)任和義務(wù)，資金管理部門與企業(yè)各職能部門之間應(yīng)該相互尊重、相互配合、相互支持。現(xiàn)金內(nèi)部控制系統(tǒng)中，關(guān)鍵之處在于加強(qiáng)現(xiàn)金流的日常控制，包括加大應(yīng)收賬款的回收力度，延緩應(yīng)付賬款支付，保持最優(yōu)的存貨儲存量，減少生產(chǎn)經(jīng)營過程中的無為的浪費(fèi)等。
決定企業(yè)興衰存亡的是現(xiàn)金流，最能反映企業(yè)本質(zhì)的是現(xiàn)金流量管理。企業(yè)的經(jīng)營、投資、融資現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，決定了進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別與控制過程中，必須從現(xiàn)金流量管理的方面來進(jìn)行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況的定性定量分析，建立科學(xué)的現(xiàn)金管理方案，只有這樣才能更精確地進(jìn)行識別和控制企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（四）商業(yè)銀行開展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的價(jià)值分析
目前，現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行重點(diǎn)拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，現(xiàn)金管理不僅能夠給銀行帶來大量的優(yōu)質(zhì)客戶，而且此項(xiàng)業(yè)務(wù)也必將成為商業(yè)銀行的新的利潤增長點(diǎn)，通過現(xiàn)金管理服務(wù)，商業(yè)銀行能夠更加全面的向客戶展現(xiàn)出自身的產(chǎn)品特色，有利于提高銀行的市場形象，提升銀行的綜合競爭實(shí)力。
(1)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)吸引優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶
商業(yè)銀行現(xiàn)金管理的對象一般為大公司集團(tuán)客戶，包括一些大型企業(yè)和集團(tuán)公司，這些客戶具有共同的特點(diǎn)是經(jīng)營狀況良好，信譽(yù)好，并且這些企業(yè)的管理層具有較高的素質(zhì)，企業(yè)有著科學(xué)的組織架構(gòu)等特點(diǎn)，他們成為商業(yè)銀行主要的客戶，并且是優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶群。銀行為此類客戶提供基于網(wǎng)上銀行渠道的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，將銀行的現(xiàn)金管理產(chǎn)品通過網(wǎng)銀界面展現(xiàn)給客戶，方便客戶操作。這樣，銀行可以與這些優(yōu)質(zhì)集團(tuán)客戶保持長久的合作關(guān)系，企業(yè)也會對提供現(xiàn)金管理的銀行存有依賴關(guān)系，銀企關(guān)系全面、深入、持久。同時(shí)，銀行內(nèi)部還可以聯(lián)動(dòng)營銷，將產(chǎn)品打包營銷給企業(yè)客戶，交叉銷售產(chǎn)品，從而為銀行創(chuàng)造出更高的收益。
(2)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點(diǎn)
企業(yè)網(wǎng)上銀行及其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，獲得低成本企業(yè)存款，增加授信業(yè)務(wù)及支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)收入的關(guān)鍵業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上是以獲取存貸利差為主要利潤來源，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)是其主營業(yè)務(wù)。但是隨著各大商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域競爭日益劇烈，空間日益窄小，商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代的變化，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)品種移到網(wǎng)上來做，形成現(xiàn)代的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，降低了銀行的運(yùn)營成本，銀行從中獲取的不僅僅是利差所得，而是服務(wù)費(fèi)用，從長遠(yuǎn)來講，這種新的業(yè)務(wù)模式具有持久性，容易培養(yǎng)客戶的忠誠度。
(3)商業(yè)銀行通過現(xiàn)金管理提升銀行的市場形象
隨著中國進(jìn)入世貿(mào)組織，為了迎接來自外資銀行的挑戰(zhàn)，中國的銀行對發(fā)展面向企業(yè)客戶的現(xiàn)金管理的興趣越來越高。這主要是因?yàn)橥ㄟ^將具有現(xiàn)金管理性質(zhì)的服務(wù)包裝為產(chǎn)品，銀行可以利用專業(yè)的產(chǎn)品專家、銷售和市場營銷隊(duì)伍專門提供此類服務(wù)。借助現(xiàn)金管理服務(wù)，銀行體現(xiàn)了自身的綜合實(shí)力，同時(shí)現(xiàn)金管理的對象一般為知名企業(yè)，為他們服務(wù)銀行本身業(yè)提升了自身的市場形象，無形中為銀行帶來長遠(yuǎn)利益。
二、建立實(shí)施企業(yè)網(wǎng)銀現(xiàn)金管理方案的必要性
現(xiàn)金作為企業(yè)資產(chǎn)中流動(dòng)性最強(qiáng)的部分，始終是保障企業(yè)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)和前提，網(wǎng)上銀行作為企業(yè)現(xiàn)金管理的主要渠道，發(fā)揮著越來越大的作用。銀行為企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)代現(xiàn)金管理方案能夠幫助企業(yè)進(jìn)行科學(xué)有效的現(xiàn)金管理活動(dòng)，更是未來銀行業(yè)的一項(xiàng)戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。
（一）商業(yè)銀行為企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)金管理方案的必要性
商業(yè)銀行為企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)金管理方案的必要性是顯而易見的，如下：
(1)銀行業(yè)激烈競爭需要
目前，現(xiàn)金管理已經(jīng)成為國內(nèi)外各大商業(yè)銀行爭取集團(tuán)客戶，獲得穩(wěn)定收益的必要手段，我國加入世界貿(mào)易組織以后，面對國際激烈的市場競爭，現(xiàn)金管理又常常成為一種強(qiáng)有力的爭取客戶的武器，為企業(yè)量身定制現(xiàn)金，管理方案，幫助企業(yè)有效實(shí)施現(xiàn)金管理方案，才能夠鎖住優(yōu)質(zhì)客戶，避免客戶流失。因此，我國商業(yè)銀行必須加快現(xiàn)金管理服務(wù)的提升，為企業(yè)客戶建立實(shí)施具有高度契合度，滿足不同客戶需求的現(xiàn)金管理方案，通過企業(yè)使用本行現(xiàn)金管理產(chǎn)品，爭取在未來的現(xiàn)金管理市場競爭中獲得更大的優(yōu)勢，得到更多的收益。
(2)企業(yè)發(fā)展的迫切要求
隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，集團(tuán)公司如雨后春筍，跨地區(qū)、跨國家的趨勢愈演愈烈，集團(tuán)公司對下屬公司的經(jīng)營管理難度日益增大，現(xiàn)金管理日趨復(fù)雜，這使得企業(yè)迫切需要銀行的幫助，幫助他們合理利用自身及下屬公司存在銀行的現(xiàn)金，根據(jù)他們自身的不同需要，為他們量體裁衣 ，制定現(xiàn)金管理全面解決方案。銀行不僅需要掌握銀行自身現(xiàn)金管理產(chǎn)品特點(diǎn)，更要傾聽客戶的_，了解客戶的需求，深入研究企業(yè)的運(yùn)營模式、管理模式及資金使用運(yùn)轉(zhuǎn)特點(diǎn)等，針對企業(yè)的個(gè)性化需求，制定令客戶滿意的現(xiàn)金管理方案。
(3)金融創(chuàng)新的要求
目前，各家商業(yè)銀行推出的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)依托的平臺主要是企業(yè)網(wǎng)銀渠道，企業(yè)網(wǎng)上銀行平臺可以整合傳統(tǒng)資源，具有很廣闊的業(yè)務(wù)拓展空間。一些在傳統(tǒng)渠道很難實(shí)現(xiàn)的功能，可以在網(wǎng)銀渠道實(shí)現(xiàn)，如企業(yè)的資金歸集，傳統(tǒng)渠道是很難實(shí)現(xiàn)的，而通過網(wǎng)銀渠道，集團(tuán)客戶可以按照約定時(shí)間，將分子公司賬戶的現(xiàn)金進(jìn)行歸集，歸集比例也可以通過系統(tǒng)事先設(shè)定好，如零余額管理，或是按照一定比例等等，這種自動(dòng)歸集的方式只有現(xiàn)代現(xiàn)金管理手段可以實(shí)現(xiàn)，同時(shí)，大大節(jié)約了銀行和企業(yè)的成本。并且，在現(xiàn)金管理服務(wù)中，為滿足客戶的需求，出現(xiàn)了現(xiàn)金池、額度管理、虛擬賬戶等概念，更是鑒于金融創(chuàng)新的迫切需求，從而更加便于集團(tuán)企業(yè)進(jìn)行科學(xué)先進(jìn)的現(xiàn)金管理�？梢酝茰y，隨著銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的不斷深入開展，必將帶來更多更好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
(4)銀行業(yè)務(wù)多元化拓展的需要
目前，我國商業(yè)銀行在世界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的驅(qū)使下，已經(jīng)不單純地僅經(jīng)營傳統(tǒng)存貸款的銀行業(yè)務(wù)，而今也出現(xiàn)了大量的金融理財(cái)產(chǎn)品，并且，各家商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)的人力資源開展多渠道的營銷，而現(xiàn)金管理正是符合企業(yè)要求的，能夠?qū)⒏鞣N金融理財(cái)產(chǎn)品整合的金融服務(wù)，為客戶提供這種方案，能夠較好地實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售，降低雙方交易成本�？梢�，現(xiàn)金管理服務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)的現(xiàn)金經(jīng)營理念和綜合經(jīng)營能力的體現(xiàn)，反映了銀行資源整合的能力和綜合服務(wù)水平。
（二）企業(yè)建立實(shí)施現(xiàn)金管理方案的必要性
由于企業(yè)快速擴(kuò)張所導(dǎo)致企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，企業(yè)集團(tuán)總部對下屬機(jī)構(gòu)的管理力度越來越小，_難度增大，企業(yè)的抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷下降，面臨諸多經(jīng)營過程中的管理問題，企業(yè)必須具有現(xiàn)代現(xiàn)金管理理念，企業(yè)網(wǎng)銀客戶實(shí)施現(xiàn)金管理方案進(jìn)行現(xiàn)金管理活動(dòng)，是解決以上問題的必要手段。
首先，擁有現(xiàn)金管理需求的客戶一般多為集團(tuán)客戶，分支機(jī)構(gòu)較多，管理層級較多、管理鏈條較長，難以實(shí)時(shí)得到全部現(xiàn)金動(dòng)態(tài)信息，依靠傳統(tǒng)財(cái)務(wù)會計(jì)手段得到的信息嚴(yán)重滯后。因此，依靠傳統(tǒng)手段，集團(tuán)企業(yè)在運(yùn)營中隱藏的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很難得到及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決。
其次，對于一個(gè)擁有多個(gè)獨(dú)立法人企業(yè)的集團(tuán)企業(yè)而言，集團(tuán)各企業(yè)與銀行之間的關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，從集團(tuán)角度來看，一方面有大量存款資金閑置在多家商業(yè)銀行的眾多賬戶內(nèi)；另一方面又從多家商業(yè)銀行貸入了大量現(xiàn)金，造成現(xiàn)金使用效率低下和資金成本增加。
再次，對于內(nèi)部交易較多的集團(tuán)企業(yè)而言，如果簡單地把內(nèi)部交易完全交給銀行處理，那么這些繁雜的內(nèi)部交易勢必產(chǎn)生大量的現(xiàn)金在途、三角債務(wù)和相互拖欠。
最后，建立實(shí)施企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理方案，實(shí)行現(xiàn)金集中管理將有利于保證集團(tuán)內(nèi)部財(cái)務(wù)目標(biāo)的協(xié)調(diào)一致，大大減少各成員單位的“內(nèi)部人控制現(xiàn)象”，有利于有效調(diào)整投資方向，集中財(cái)力實(shí)現(xiàn)集團(tuán)戰(zhàn)略目標(biāo)，進(jìn)而能夠在集團(tuán)內(nèi)部樹立 “整體利益觀”，實(shí)現(xiàn)企業(yè)整體利益的最大化。
三、商業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作開展現(xiàn)狀及展望
通過網(wǎng)上銀行的作用，原先銀行傳統(tǒng)營銷渠道被不斷整合和創(chuàng)新化，一些全新的銀行營銷理念和營銷手段也層出不窮。網(wǎng)上銀行早以不再僅僅是宣傳銀行的窗口和小額轉(zhuǎn)賬支付的“繡花枕”，它已經(jīng)開始成為銀行整合營銷最強(qiáng)有力的工具之一。銀聯(lián)信認(rèn)為，網(wǎng)上銀行下一步的競爭戰(zhàn)略，應(yīng)定位于強(qiáng)化和創(chuàng)新渠道整合能力，構(gòu)筑一個(gè)高度集成的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新平臺，“以人為本”的營銷策略帶來差異化營銷概念。
（一）以中行為例的銀行企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行一度定位為渠道創(chuàng)新工具。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行已成為中國銀行不可或缺的一個(gè)主流營銷渠道，在銀行戰(zhàn)略體系中扮演著日趨重要的角色。
(1)建立專門產(chǎn)品營銷部門，加強(qiáng)產(chǎn)品的內(nèi)部宣傳培訓(xùn)工作
以中國銀行吉林省分行為例，省行電子銀行部是全轄企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作的管理部門，目前，吉林中行企業(yè)網(wǎng)銀集團(tuán)客戶營銷工作由省行電子銀行部負(fù)責(zé)，在省行電子銀行部下設(shè)市場營銷團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)全省市場營銷工作的開展，計(jì)劃指標(biāo)的分配，營銷計(jì)劃的制定、實(shí)施，組織全轄網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣、宣傳等。一方面，省行電子銀行部加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行綜合貢獻(xiàn)度的宣傳，提高全轄各級管理層對企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識和在資源上的支持，加強(qiáng)相關(guān)條線業(yè)務(wù)部門對電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展工作的配合。另一方面，加強(qiáng)行內(nèi)相關(guān)部門及轄內(nèi)分支行的營銷培訓(xùn)，通過舉辦培訓(xùn)班、開辦推介會、到各行現(xiàn)場培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)對各分支行的指導(dǎo)，全面提高員工的企業(yè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷水平。
目前，吉林中行每年總行要進(jìn)行多次企業(yè)網(wǎng)上銀行新產(chǎn)品上線、營銷方面的培訓(xùn)，省行會將此進(jìn)行全轄范圍的轉(zhuǎn)培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容廣、覆蓋面大，對于關(guān)鍵產(chǎn)品還要進(jìn)行下基層現(xiàn)場指導(dǎo)，這種多層面、滾動(dòng)式的培訓(xùn)方式已經(jīng)成為中行產(chǎn)品宣傳的重要渠道，使從事企業(yè)網(wǎng)銀工作的相關(guān)員工及時(shí)、切實(shí)地了解掌握我吉林中行企業(yè)網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品功能，熟悉產(chǎn)品的申請受理流程，便于向吉林中行企網(wǎng)客戶作以推介及幫助客戶申請使用。
(2)部門聯(lián)動(dòng)營銷模式
發(fā)揮全行整體合力，加快營銷拓展，建立高度整合，有效統(tǒng)一的新型營銷體系，實(shí)現(xiàn)前臺大市場、大營銷，后臺專業(yè)化、集中化，形成產(chǎn)品部門集中為前臺服務(wù)、前臺營銷部門統(tǒng)一為客戶服務(wù)的經(jīng)營管理架構(gòu)。同時(shí)建立總行、分行、支行聯(lián)動(dòng)的營銷模式。集團(tuán)公司往往通過集團(tuán)(控股)公司總部來對輻射全國的投資項(xiàng)目或公司進(jìn)行管理。伴隨著集團(tuán)公司組織管理模式的變化，銀行也必須建立相應(yīng)的總行、分行、基層支行聯(lián)動(dòng)的營銷模式與之相適應(yīng)。
在吉林中行，網(wǎng)上銀行大客戶的營銷工作主要依托與公司業(yè)務(wù)條線的聯(lián)動(dòng)整合營銷，公司業(yè)務(wù)條線主要負(fù)責(zé)與公司客戶打交道，比較了解客戶，這樣多部門的聯(lián)動(dòng)整合營銷給網(wǎng)上銀行營銷工作帶來極大地便利。在細(xì)致地接觸和了解客戶的基礎(chǔ)上才能去談發(fā)掘個(gè)性化需求以及個(gè)性化訂制，否則千人一面的網(wǎng)上銀行界面，可能會馬上嚇退端坐在某個(gè)屏幕前的重要客戶，也許銀行將永遠(yuǎn)沒有機(jī)會知道他是誰。聯(lián)動(dòng)整合營銷，也反映了一種關(guān)于營銷的思路，即強(qiáng)調(diào)擁有客戶，以產(chǎn)品或服務(wù)，能給顧客所能帶來的利益為核心，重視長期效益和持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展，高度重視顧客服務(wù)，向顧客作高度承諾，與顧客保持密切關(guān)系，高度重視質(zhì)量問題并由各個(gè)部門共同負(fù)責(zé)。強(qiáng)調(diào)以市場為導(dǎo)向，把服務(wù)與質(zhì)量有機(jī)地結(jié)合起來，以及著眼于贏得顧客和長期擁有顧客。
（二）企業(yè)網(wǎng)銀營銷工作展望
“消費(fèi)者導(dǎo)向”形成了銀行的“差異化行銷”，這也更能體現(xiàn)出銀行的“以人為本”，針對于企業(yè)網(wǎng)銀客戶也不例外，目標(biāo)市場客戶_差異化更為明顯，如何滿足企業(yè)差異化的網(wǎng)銀需求成為未來各家銀行的競爭焦點(diǎn)。
利潤只來自于有價(jià)值的客戶，需要對他們進(jìn)行更深的了解，并不斷發(fā)現(xiàn)、發(fā)展和鞏固這一_，讓客戶能透過特別的權(quán)利、特別的通路、特別的資訊，與我們的品牌緊密結(jié)合在一起。而目前網(wǎng)上銀行普遍存在的一些硬傷，其中最明顯的就是同質(zhì)化。基于信息與技術(shù)渠道的日漸暢通，銀行業(yè)IT技術(shù)的可復(fù)制性越來越強(qiáng)，網(wǎng)上銀行的解決方案和相關(guān)功能模塊及其構(gòu)架日漸大同小異，創(chuàng)新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與服務(wù)不斷涌現(xiàn)，在所謂硬指標(biāo)的較量上，各家商業(yè)銀行目前在技術(shù)層面上已很難拉開差距。如何構(gòu)筑網(wǎng)上銀行的競爭優(yōu)勢，成為最令廣大商業(yè)銀行頭痛的一件事。因此，唯有從軟實(shí)力上獲得突破，對銀行原有的資源進(jìn)行整合應(yīng)用，并使之能夠在網(wǎng)絡(luò)終端上集成化，才能夠重新在競爭中獲得先機(jī)。簡而言之，網(wǎng)上銀行的競爭已經(jīng)進(jìn)入拼內(nèi)功的時(shí)代了。
“量體裁衣”或者說是個(gè)性化訂制是整合營銷的一大特點(diǎn)，也是有效對治同質(zhì)化、最終帶來銀行競爭優(yōu)勢的利器。但這并不代表銀行給特定客戶提供獨(dú)享的產(chǎn)品或服務(wù)，從而忽略產(chǎn)品或服務(wù)品牌的其它訴求，影響品牌被其他人群認(rèn)知和分享。網(wǎng)上銀行本身就具備明顯的大眾化特征，任何人只要上網(wǎng)就可以感受到銀行產(chǎn)品和服務(wù)的特性，所不同的是在客戶特定的消費(fèi)行為和需求被識別以后，銀行所提供的差別化服務(wù)，是便利性與溝通性的反映。
第二章 中外商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)對比
一、外資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概況及案例分析
（一）外資商業(yè)銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)概況
現(xiàn)金管理作為國際銀行界的一項(xiàng)成熟金融服務(wù)，歷經(jīng)多年的發(fā)展，己經(jīng)成為外資銀行面向優(yōu)秀企業(yè)的支柱型中間業(yè)務(wù)之一，并與資金交易業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、投資銀行等業(yè)務(wù)并列為國際大銀行的核心業(yè)務(wù)。很多大型國際銀行都在全球交易中心下設(shè)專門的現(xiàn)金管理部門，例如花旗銀行的全球交易中心(GTS)下設(shè)現(xiàn)金產(chǎn)品部門(Cashproduet Department)和貿(mào)易產(chǎn)品部門。
從世界范圍來看，花旗銀行在現(xiàn)金管理領(lǐng)域處于國際領(lǐng)先地位，連續(xù)被評為亞洲最佳現(xiàn)金管理銀行。另外，匯豐銀行、渣打銀行、德意志銀行和荷蘭銀行也提供國際現(xiàn)金水平的現(xiàn)金管理服務(wù)產(chǎn)品。
電子信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，縱觀外資銀行的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，可以觀察到以下幾個(gè)特征:
1、全球化的業(yè)務(wù)范圍
銀行提供的服務(wù)范圍不再局限于某一國家和地區(qū)，而是將全方位的服務(wù)延展到世界各地，進(jìn)行全球服務(wù)，如花旗銀行提供WorldLink系列多幣種全球交易服務(wù)。
2、專業(yè)化的業(yè)務(wù)部門
外資銀行一般都會在全球交易中心下設(shè)專門的資財(cái)管理部門，在資財(cái)管理部門中特別設(shè)置規(guī)模較大的現(xiàn)金管理子部門，配備專業(yè)的人才進(jìn)行產(chǎn)品和技術(shù)開發(fā)，有著獨(dú)立的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，員工眾多，例如花旗銀行GTS全球交易中心下的資財(cái)管理中心就內(nèi)設(shè)現(xiàn)金管理部門。
3、電子化的業(yè)務(wù)手段
外資銀行通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多種服務(wù)平臺為媒介向客戶提供多元化的現(xiàn)金管理產(chǎn)品，滿足客戶對產(chǎn)品速度、數(shù)量、質(zhì)量的高要求，例如，花旗銀行通過網(wǎng)上銀行平臺CitiDirect向來自世界各地的企業(yè)客戶提供多種語言的網(wǎng)銀服務(wù)。
（二）花旗銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)案例分析
1、花旗銀行基本情況
花旗銀行(Citibank)是花旗集團(tuán)(Citigroup)下屬的一家銀行，其主要前身是1812年6月16日成立的“紐約城市銀行”(CityBankofNewYork)，經(jīng)過近兩個(gè)世紀(jì)的發(fā)展、并購，已成為美國最大的銀行，也是一間在全球近五十個(gè)國家及地區(qū)設(shè)有分支機(jī) ……（未完，全文共46053字，當(dāng)前僅顯示8283字，請閱讀下面提示信息。收藏《論文：商業(yè)銀行集團(tuán)企業(yè)網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)創(chuàng)新探究》）