論文：第三方交易平臺(tái)的法律問(wèn)題分析

目錄/提綱：……
（二）》
二、第三方支付平臺(tái)的法律定位問(wèn)題...........14
三、第三方支付平臺(tái)主要義務(wù)分析.............24
（三）用戶資金安全問(wèn)題.....................34
一、電子支付與第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題
二、第三方支付平臺(tái)的法律定位問(wèn)題
（二）該指示不規(guī)定須憑受益人的要求而進(jìn)行付款
（一）網(wǎng)上支付（二）電子貨幣發(fā)行與清算（三）銀
（四）銀行卡跨行清算（五）中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他支付清算業(yè)務(wù)
（一）特定非金融機(jī)構(gòu)支付清算業(yè)務(wù)登記表（附件1）
（三）機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度及風(fēng)險(xiǎn)管理措施
（五）公司章程（六）驗(yàn)資證明及
一、規(guī)范電子支付行為，保障資金流動(dòng)安全
（一）規(guī)范交易方之間的電子支付行為
（二）規(guī)范第三方電子支付服務(wù)行為
（三）防范電子支付金融風(fēng)險(xiǎn)
（二）電子支付、安全認(rèn)證、信用服務(wù)、物流信息等電子商務(wù)服務(wù)體系的建設(shè)
（九）鼓勵(lì)銀行推廣和完善電子銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，支持發(fā)展第三方電子支付服務(wù)機(jī)構(gòu)
24三、第三方支付平臺(tái)主要義務(wù)分析
（一）反洗錢(qián)問(wèn)題
（四）懷疑客戶或者其交易對(duì)手是_組織、_分子以及從事_融資活動(dòng)人員的
（一）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)、政策性銀行
（二）證券公司、期貨經(jīng)紀(jì)公司、基金管理公司
（三）保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司
（五）中國(guó)人民銀行確定并公布的其他金……

《第三方交易平臺(tái)的法律問(wèn)題分析（二）》
1“國(guó)內(nèi)外電子商務(wù)法律法規(guī)環(huán)境研究”之二 ：

第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題分析

目 錄
內(nèi) 容 提 要........................3
一、電子支付與第三方支付平臺(tái)的法律問(wèn)題..............................7
要 點(diǎn)：.....................................7
1、電子支付主要法律問(wèn)題的劃分..........7

2、電子支付中的基本法律關(guān)系..............8

（1）電子支付中的民事法律關(guān)系：.............................8

（2）電子支付中的行政法律關(guān)系：.............................9

（3）電子支付中的刑事法律關(guān)系：...........................9

3、第三方支付平臺(tái)的主要類型................................................10

4、第三方支付服務(wù)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)............. 11

5、從央行《電子支付指引（第一號(hào)）》看我國(guó)電子支付立法的基本原則 .....................12

二、第三方支付平臺(tái)的法律定位問(wèn)題...........14
要 點(diǎn)：...............................14
1、國(guó)外規(guī)定...........................14
法規(guī)鏈接：...............................15
2、國(guó)內(nèi)規(guī)定................................17
事件鏈接：.............................19
法規(guī)鏈接：........................20
三、第三方支付平臺(tái)主要義務(wù)分析.............24

（一）反洗錢(qián)問(wèn)題................................24
要 點(diǎn)：.........................................24
1、國(guó)外規(guī)定..................................24
法規(guī)鏈接：....................................25
2、國(guó)內(nèi)規(guī)定...................................25
法規(guī)鏈接：....................................27
（二）反套現(xiàn)問(wèn)題..................................30
要 點(diǎn)：...........................................30事件鏈接：....................................31法規(guī)鏈接：...................................31
（三）用戶資金安全問(wèn)題.....................34
要 點(diǎn)：...........................................34
1、國(guó)外規(guī)定.................................34
事件鏈接：..................................35法規(guī)鏈接：..................................35
2、國(guó)內(nèi)規(guī)定..............................36
法規(guī)鏈接：..................................37
（四）電子貨幣問(wèn)題...........................38
要 點(diǎn)：.........................................38
1、國(guó)外規(guī)定..........................
……（新文秘網(wǎng)http://120pk.cn省略2748字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
子支付產(chǎn)品而產(chǎn)生的信息可能被泄露而用于欺詐或者其他損害其利益的目的的風(fēng)險(xiǎn)。
二是維護(hù)金融安全的法律問(wèn)題。金融監(jiān)管部門(mén)為了維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性，維護(hù)人們對(duì)付系統(tǒng)的信心以及保持對(duì)貨幣政策的控制能力，致力于對(duì)清算機(jī)構(gòu)實(shí)行一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、維持一定的儲(chǔ)備金、資產(chǎn)的利用要達(dá)到一定的安全程度等方面的監(jiān)管。
三是打擊金融犯罪的法律問(wèn)題，比如避免電子支付活動(dòng)被用來(lái)洗錢(qián)、避稅和進(jìn)行非法賭博。一般通過(guò)加強(qiáng)電子支付產(chǎn)品的可稽查性（非匿名的），支付額度的小額化來(lái)降低電子支付產(chǎn)品對(duì)犯罪活動(dòng)的吸引力。

2、電子支付中的基本法律關(guān)系
電子支付中的法律關(guān)系根據(jù)其性質(zhì)主要可以分為三大類：民事法律關(guān)系、行政法律關(guān)系和刑事法律關(guān)系。其中電子支付服務(wù)提供者和客戶之間的關(guān)系為民事法律關(guān)系。電子支付服務(wù)提供者與監(jiān)管部門(mén)之間的關(guān)系為行政法律關(guān)系。
（1）電子支付中的民事法律關(guān)系：
從表面上看，電子支付與傳統(tǒng)的以銀行為中介的支付沒(méi)有太大的區(qū)別。實(shí)際上，由于電子支付使用了技術(shù)手段和技術(shù)系統(tǒng)，導(dǎo)致電子支付的當(dāng)事人不同于傳統(tǒng)支付的當(dāng)事人。電子支付的當(dāng)事人可以分為五方主體：付款人、收款人、銀行（及網(wǎng)上支付平臺(tái)）、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供者。
電子支付民事法律關(guān)系中涉及的當(dāng)事人眾多，當(dāng)事人之間的法律關(guān)系復(fù)雜。目前中國(guó)現(xiàn)有的和電子支付相關(guān)的法律規(guī)范主要是行政管制性的規(guī)范，很少有對(duì)于當(dāng)事人之間民事權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，因此目前主要是靠規(guī)范各當(dāng)事人之間的民事權(quán)利義務(wù)，由一組系列合同構(gòu)成電子支付各當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。
付款人：在電子支付中銀行和發(fā)出支付指令的客戶之間是一種委托合同關(guān)系，客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將支付指令和個(gè)人身份信息以加密的方式發(fā)送至受托銀行，受托銀行在對(duì)委托人的身份進(jìn)行核實(shí)后，按照委托人的指示將委托人銀行賬戶上指定金額劃至另一賬戶，同時(shí)收取一定的委托金。但是此時(shí)不同于傳統(tǒng)支付方式的是支付指令通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸方能到達(dá)銀行，因此在客戶和銀行之外出現(xiàn)第三方當(dāng)事人，即網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的服務(wù)提供者。付款人對(duì)銀行（及第三方支付平臺(tái)）的主要義務(wù)是按照合同約定的方式使用電子支付的服務(wù)。付款人和收款人之間還存在基礎(chǔ)性的引發(fā)其支付義務(wù)的法律關(guān)系。一般在款項(xiàng)到達(dá)收款人賬戶之前，付款人對(duì)收款人的債務(wù)未得清償。
收款人：電子支付中的收款人按照其與接受銀行的服務(wù)協(xié)議，要求其妥善地接受所劃撥過(guò)來(lái)的資金。收款人與付款人之間存在一個(gè)基礎(chǔ)性的法律關(guān)系，或者是因?yàn)橘I(mǎi)賣(mài)合同，或者是因?yàn)槠渌膶?duì)付款的人債權(quán)而引發(fā)的收取支付的權(quán)利。
銀行：是電子支付的信用中介、支付中介和結(jié)算中介，其支付依據(jù)的是銀行與付款人（或收款人）所簽訂的電子支付服務(wù)合同。銀行的基本義務(wù)為按照客戶的指示，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子資金劃撥。銀行在電子支付的法律關(guān)系中同時(shí)扮演發(fā)送銀行和接受銀行的角色。作為發(fā)送銀行，在整個(gè)資金劃撥的鏈條中，承擔(dān)著如約執(zhí)行資金劃撥指示的責(zé)任，一旦資金劃撥失誤或失敗，應(yīng)向客戶進(jìn)行賠付，免責(zé)的情形除外。作為接受銀行，應(yīng)按接受銀行與其客戶的協(xié)議妥善地接受劃撥過(guò)來(lái)的款項(xiàng)，如有失誤或延誤，應(yīng)按其與客戶之間的協(xié)議來(lái)辦理。另一方面，發(fā)送銀行和接受銀行一般都是某一大額電子支付系統(tǒng)的成員，互負(fù)義務(wù)。

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)：新興的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)因其業(yè)務(wù)模式的不同，在電子支付法律關(guān)系中的法律地位也有所不同。目前從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司的主要業(yè)務(wù)模式有銀行網(wǎng)關(guān)代理、銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)模式、第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)幾種。網(wǎng)關(guān)代理模式可以歸入到網(wǎng)絡(luò)軟硬件服務(wù)商的角色。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)又可分為純粹的支付中介（如首信易支付）和支付中介加交易擔(dān)保（如支付寶）。作為支付中介和結(jié)算中介，應(yīng)承擔(dān)類似于銀行的責(zé)任，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)對(duì)客戶的基本義務(wù)依其與客戶之間的協(xié)議，按照客戶的支付指令，準(zhǔn)確、及時(shí)地完成電子支付。除了與客戶的關(guān)系之外，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)仍然要依托于銀行的賬戶和支付系統(tǒng)才能實(shí)現(xiàn)資金的劃撥。因此，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)與銀行之間也存在客戶與銀行之間的關(guān)系。只是第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)因其從事的業(yè)務(wù)和普通的個(gè)人客戶和一般的從事其他業(yè)務(wù)的企業(yè)不同，因此第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)和銀行之間更應(yīng)適用大額資金劃撥的規(guī)則。
認(rèn)證機(jī)構(gòu)：即在網(wǎng)絡(luò)上建立一種權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子支付的各當(dāng)事人的各種認(rèn)證要求提供證書(shū)服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，使交易及支付各方能夠確認(rèn)其他各方的身份。網(wǎng)絡(luò)硬件及軟件服務(wù)提供商：主要為銀行或其他中介機(jī)構(gòu)提供硬件及軟件服務(wù)。軟、硬件服務(wù)提供商與其他主體之間的法律關(guān)系也主要由合同約束。因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的問(wèn)題使電子支付使用者的權(quán)益受損時(shí)，其直接的追索對(duì)象應(yīng)該是銀行或其他中介機(jī)構(gòu)等電子支付服務(wù)的提供者，然后銀行或其他中介機(jī)構(gòu)再根據(jù)它們和軟硬件服務(wù)商之間的合同確定雙方的責(zé)任。
（2）電子支付中的行政法律關(guān)系：
電子支付中的行政法律關(guān)系主要是因銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)和主體進(jìn)行監(jiān)管所形成的。主要可以分為行政許可法律關(guān)系和行政處罰法律關(guān)系。在中國(guó)目前的法律框架下，行政許可法律關(guān)系主要針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，申請(qǐng)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)會(huì)形成相應(yīng)的行政許可法律關(guān)系。行政處罰法律關(guān)系則是由于針對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)違反相應(yīng)的法律法規(guī)，被行政處罰時(shí)所形成的法律關(guān)系。
（3）電子支付中的刑事法律關(guān)系：
相關(guān)行為人由于在電子支付中或利用電子支付實(shí)施了破壞金融秩序、進(jìn)行金融詐騙、盜竊財(cái)產(chǎn)、破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)或?qū)嵤┚W(wǎng)上賭博行為而形成相應(yīng)的刑事法律關(guān)系。具體可見(jiàn)中國(guó)刑法第 171 條——第 200 條的關(guān)于破壞金融秩序罪、金融詐騙罪的有關(guān)規(guī)定，及第 264條關(guān)于盜竊罪，第 266 條關(guān)于詐騙罪，第 286 條關(guān)于破壞計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)罪，第 303 條關(guān)于賭博罪的有關(guān)規(guī)定。

3、第三方支付平臺(tái)的主要類型

第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)是網(wǎng)上支付的一種。網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此為電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。
1通過(guò)第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行的支付則是由非銀行機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)提供的小額電子資金劃撥服務(wù)，支付平臺(tái)通過(guò)向提供銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)或虛擬賬戶，滿足客戶的收付款需要�？疾旄髦Ц镀脚_(tái)所提供的網(wǎng)上支付服務(wù)，大體上分為支付通道服務(wù)模式和支付平臺(tái)賬戶服務(wù)模式。

（1）支付通道服務(wù)模式
網(wǎng)上支付的電子信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入銀行內(nèi)部的支付結(jié)算系統(tǒng)，從而完成安全支付的授權(quán)。支付網(wǎng)關(guān)是互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口。在這種服務(wù)模式下，支付平臺(tái)只作為支付通道將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)帳后再將信息傳遞給支付平臺(tái)，支付平臺(tái)將此信息通知商戶并與商戶進(jìn)行賬戶結(jié)算。以首信易支付 B2C 支付服務(wù)為例，其《B2C 在線支付服務(wù)協(xié)議》中約定由首信易支付向簽約商戶提供網(wǎng)上安全支付服務(wù)和提供在線查詢服務(wù)。網(wǎng)上消費(fèi)者在首信易支付的簽約商戶下訂單并選擇首信易支付作為付款方式后，直接鏈接到首信易支付的安全支付服務(wù)器上，在支付頁(yè)面上選擇自己適用的支付方式進(jìn)入相應(yīng)的銀行（銀聯(lián)）支付頁(yè)面進(jìn)行支付操作，然后首信易支付將網(wǎng)上消費(fèi)者的支付信息傳遞給相關(guān)銀行，由銀行實(shí)行凍結(jié)、扣帳或劃帳并將結(jié)果信息傳至首信易支付和網(wǎng)上消費(fèi)者，首信易支付再將支付結(jié)果通知商戶，支付成功后由商戶向網(wǎng)上消費(fèi)者提供商品或服務(wù)并通知商城，最后由各個(gè)銀行（銀聯(lián)）通過(guò)首信易支付向交易成功的商戶實(shí)施清算。
2
（2）支付平臺(tái)賬戶模式
支付平臺(tái)賬戶服務(wù)模式下，用戶須在支付平臺(tái)開(kāi)立一個(gè)以電子郵件為名稱的虛擬賬戶，并可以對(duì)賬戶進(jìn)行充值、使用該賬戶進(jìn)行收付款，這與活期存款賬戶的功能十分類似。用戶可以通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)在銀行賬戶轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款，也可以僅在支付平臺(tái)的虛擬賬戶之間轉(zhuǎn)帳結(jié)算完成收付款。支付平臺(tái)也可能參與到交易中來(lái)，通過(guò)提高交易付款的安全度來(lái)促成交易。不論是轉(zhuǎn)帳結(jié)算還是參與交易，支付平臺(tái)都以用戶的虛擬賬戶為中間點(diǎn)，支付過(guò)程必須經(jīng)過(guò)虛擬賬戶。
例如使用上�？戾X(qián)的用戶必須以電子郵件在其網(wǎng)站上注冊(cè)用戶，各種快錢(qián)業(yè)務(wù)都是通過(guò)這個(gè)虛擬賬戶展開(kāi)。其中，網(wǎng)上付款和網(wǎng)上收款只涉及到款項(xiàng)在快錢(qián)賬戶之間轉(zhuǎn)移，不涉及銀行賬戶變更。賬戶充值、賬戶提現(xiàn)和支付網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)則必須通過(guò)銀行的支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)。如果
第三方支付平臺(tái)同時(shí)充當(dāng)交易的信用中介，則其付款流程會(huì)與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合在一起，根據(jù)賣(mài)方的履約情況向賣(mài)方劃轉(zhuǎn)買(mǎi)方的所付款項(xiàng)，如支付寶。在此流程中，客戶和商家都在第三方支付平臺(tái)開(kāi)立賬戶。客戶在向商家購(gòu)物后，商家將客戶在第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付信息傳送給第三方平臺(tái)請(qǐng)求支付，由第三方支付平臺(tái)向客戶發(fā)出支付請(qǐng)求，客戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)連接到開(kāi)戶銀行進(jìn)行支付。支付確認(rèn)返回給第三方支付平臺(tái)后，第三方支付平臺(tái)通知商家客戶已經(jīng)付款。商家向客戶發(fā)貨，客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)，后者再將貨款轉(zhuǎn)入商家在支付平臺(tái)開(kāi)立的賬戶中。
根據(jù)以上對(duì)兩種服務(wù)模式的分析總結(jié)，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)主要提供三種服務(wù)，一是根據(jù)客戶指令完成收付款；二是向交易雙方提供增強(qiáng)交易可信賴度的中介服務(wù)；三是向客戶提供可儲(chǔ)值的虛擬賬戶。第一種服務(wù)中，支付平臺(tái)是結(jié)算服務(wù)者，第二種服務(wù)中，支付平臺(tái)則是暫時(shí)保管貨款的第三人，第三種服務(wù)中，支付平臺(tái)提供了類似活期存款賬戶的服務(wù)。因此，三種服務(wù)的法律關(guān)系是不同的，支付平臺(tái)承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任也不同。
在支付過(guò)程中可能會(huì)有五方當(dāng)事人：資金劃撥人、資金劃撥人開(kāi)戶行、收款人、收款人開(kāi)戶行和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)。其中，資金劃撥人及其開(kāi)戶行、收款人及其開(kāi)戶行之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系已經(jīng)在實(shí)踐中較為明確，而第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)自身的法律屬性及其與其他當(dāng)事人的法律關(guān)系目前仍不夠明確。

4、第三方支付服務(wù)模式的主要風(fēng)險(xiǎn)
以上模式的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是不同的，第一種銀行網(wǎng)關(guān)的模式更多的是為了對(duì)商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管或者電子支付的監(jiān)管進(jìn)行管理，第三種銀聯(lián)的模式納入銀行卡收單這個(gè)范疇更合理些。那么我們對(duì)網(wǎng)上支付進(jìn)行業(yè)務(wù)規(guī)范時(shí)候，主要考慮的是第三方平臺(tái)模式和平臺(tái)內(nèi)部交易這兩種模式。因?yàn)檫@兩種模式對(duì)現(xiàn)在一些制度安排的突破是比較大的，這兩種模式有很多共同點(diǎn)，內(nèi)部交易模式和第三方平臺(tái)模式實(shí)際上是你中有我，我中有你的關(guān)系，為建立這種賬戶服務(wù)，可能建立在提供第三方支付服務(wù)的基礎(chǔ)上。
這兩類模式的風(fēng)險(xiǎn)主要有幾個(gè)方面：第一，從事資金吸存，并且有很大資金沉淀，當(dāng)資金沉淀、資金吸存這種行為出現(xiàn)以后，自然存在著資金安全隱患方面的問(wèn)題或者支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在這兩種模式下，網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，買(mǎi)家把錢(qián)付給企業(yè)，或者電子商務(wù)平臺(tái)也好，第三方平臺(tái)也好，然后再經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，賣(mài)家確認(rèn)以后，平臺(tái)把錢(qián)再付給賣(mài)家，在滯留的過(guò)程中，錢(qián)沉淀在支付機(jī)構(gòu)里。
另外還有一種情況，開(kāi)立賬戶后，隨著交易額的增加，現(xiàn)在一些提供支付服務(wù)的企業(yè)都和客戶簽約，約定比如每周清算兩次，或者每周一次，或者每月清算一次。隨著這種業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種安排是為了增強(qiáng)網(wǎng)上交易信心，維護(hù)公正性，確實(shí)是很有效的做法，但問(wèn)題是你保證了交易雙方他們之間的信心，提供了信譽(yù)增強(qiáng)的服務(wù)，但自身的信用和安全性又由誰(shuí)來(lái)保證呢？當(dāng)交易規(guī)模發(fā)展到一定程度，特別是第三方支付服務(wù)不是對(duì)一家企業(yè)，而是對(duì)著很多家企業(yè)，一旦出了問(wèn)題以后，其影響面肯定很大。

第二，很多電子支付服務(wù)商涉及到電子貨幣的發(fā)行，對(duì)電子貨幣的發(fā)行目前還沒(méi)有一個(gè)明確的法律規(guī)范。發(fā)行電子貨幣對(duì)持有人來(lái)說(shuō)是一種負(fù)債，那么債務(wù)的贖回將來(lái)應(yīng)該是什么樣的，贖回的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由誰(shuí)承擔(dān)等，都是問(wèn)題。對(duì)賬戶進(jìn)行沖值時(shí)買(mǎi)賣(mài)雙方可能會(huì)把一些錢(qián)先存進(jìn)去，雖然沒(méi)有一個(gè)明確的規(guī)定，對(duì)支付服務(wù)提供服務(wù)商來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于發(fā)行一種電子貨幣，將來(lái)表現(xiàn)形式上可能會(huì)有所不同，但基本上都屬于電子貨幣發(fā)行行為。從國(guó)際上電子支付發(fā)展來(lái)看，基于網(wǎng)絡(luò)發(fā)行的電子貨幣將來(lái)肯定是網(wǎng)上支付一個(gè)很重要的工具，但是目前在國(guó)內(nèi)，對(duì)電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等等這些方面確實(shí)在規(guī)定上還是空白。

第三，這類支付服務(wù)涉及到支付結(jié)算賬戶和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，按照商業(yè)銀行法等一些法律法規(guī)，整個(gè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實(shí)際上還是屬于銀行專有的一種業(yè)務(wù)。開(kāi)立賬戶后，在賬戶里沉淀的資金怎么定性，到底是不是視做存款，現(xiàn)在很多企業(yè)為了避開(kāi)吸收公共存款這樣一個(gè)說(shuō)法，提出其只是提供代理服務(wù)。而這種代理服務(wù)在商業(yè)銀行法里做為代理收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)目前實(shí)際上還是屬于特許業(yè)務(wù)，非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面的業(yè)務(wù)面臨著法律上的突破。電子商務(wù)發(fā)展速度很快，很難預(yù)料一兩年后會(huì)發(fā)展到什么規(guī)模，電子支付會(huì)達(dá)到什么規(guī)模，而達(dá)到一定規(guī)模后，肯定會(huì)對(duì)整個(gè)支付結(jié)算體系產(chǎn)生一定影響。在美國(guó)發(fā)展得比較好的 PAYPAL，在發(fā)展到目前這個(gè)階段，也引起了監(jiān)管方面的考慮，到了一定規(guī)模以后，政府是不得不面對(duì)的。

第四，網(wǎng)上電子支付可能會(huì)成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具，由此也會(huì)帶來(lái)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)�，F(xiàn)在的網(wǎng)上支付單筆交易金額或者總體交易金額還不是很大，非法資金轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)的現(xiàn)象還不是特別明顯，但是也已經(jīng)有所表現(xiàn)。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并不是進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過(guò)銀行卡支付后，錢(qián)進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶，通過(guò)賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。對(duì)銀行卡來(lái)講，信用卡限定一個(gè)額度，在這個(gè)額度內(nèi)使用，可以預(yù)見(jiàn)現(xiàn)金量，提供這種支付工具是為了促進(jìn)或者為了滿足支付需要或者消費(fèi)需要，并不是為了讓人大量使用現(xiàn)金。對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，或者通過(guò)交易成本限制它的使用，而網(wǎng)上交易則避開(kāi)了這些�，F(xiàn)在很多網(wǎng)站買(mǎi)賣(mài)都還是不收費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過(guò)這樣一種途徑，套現(xiàn)更為方便。

5、從央行《電子支付指引（第一號(hào)）》看我國(guó)電子支付立法的基本原則

第一，循序漸進(jìn)原則：由于電子支付活動(dòng)中支付工具和支付方式復(fù)雜性，參與主體的多樣性以及其不斷而快速創(chuàng)新的特點(diǎn)，通過(guò)一個(gè)“指引”進(jìn)行全面規(guī)范的難度較大。因此，針對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、模式和參與主體的不同，綜合不同發(fā)展階段的管理要求，陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)的“指引”，以對(duì)電子支付進(jìn)行較為全面的規(guī)范，這就是循序漸進(jìn)的原則。第一號(hào)指引主要規(guī)范銀行及其客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。目前， ……（未完，全文共42905字，當(dāng)前僅顯示7717字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《論文：第三方交易平臺(tái)的法律問(wèn)題分析》）