銀行保險(xiǎn)存在的問題及對策思考

　　內(nèi)容摘要：銀行保險(xiǎn)合作作為世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物，已成為銀行和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。目前，我國銀行保險(xiǎn)還處于起步階段，分析我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題，并提出相應(yīng)的對策，有利于進(jìn)一步深化我國銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作
　　關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)存在問題對策
　�。牐牻鹑谑乾F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，銀行、保險(xiǎn)、證券是金融體系的三大組成部分。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，世界范圍內(nèi)金融嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經(jīng)營的趨勢在西方國家日益明顯，特別是銀行與保險(xiǎn)公司之間建立了新型的合作關(guān)系。例如保險(xiǎn)公司利用銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)開拓新的銷售渠道，由銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，代收保險(xiǎn)費(fèi)，代付保險(xiǎn)金，這是國際上早已盛行，且目前在中國普遍存在的銀行保險(xiǎn)合作形式
　�。牐犖覈y行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
　　國內(nèi)銀行與保險(xiǎn)公司的合作起步于年。當(dāng)時(shí)一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司如泰康、新華和華安等為盡快占領(lǐng)市場，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議，開始嘗試聯(lián)手開拓市場，邁出了我國發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。近幾年，我國的銀行保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展，年銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量在壽險(xiǎn)總收入中所占比重不到，到**年，
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險(xiǎn)公司統(tǒng)一向銀行支付相同標(biāo)準(zhǔn)的手續(xù)費(fèi)，再由銀行撥出其中一部分統(tǒng)一對臨柜人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，而不是像現(xiàn)在由保險(xiǎn)公司直接支付。
　　保險(xiǎn)從業(yè)人員和銀行柜員的保險(xiǎn)理念不足
　　客戶經(jīng)理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數(shù)，缺乏豐富的理財(cái)知識，沒有真正向客戶提供保障計(jì)劃。銀行職員對銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度普遍不夠，職員的保險(xiǎn)知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的不信任，無法真正理解這些產(chǎn)品，也就難以真正接受。因此銀保產(chǎn)品在銷售困難的同時(shí)伴隨著較高的退保率
　　營銷宣傳片面
　　目前我國的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅型為主，保險(xiǎn)公司和銀行對紅利的過多宣傳，容易誤導(dǎo)投保人，也偏離了保險(xiǎn)產(chǎn)品的本意
　　一項(xiàng)對銀行代理分紅保險(xiǎn)投保人的回訪表明，有％的投保人購買分紅險(xiǎn)是看重其紅利，％的投保人看重其保障功能，％的投保人則是二者兼顧。可見近一半的投保人為紅利購買分紅險(xiǎn)，他們把購買分紅保險(xiǎn)當(dāng)作了投資理財(cái)獲取利潤的投資方式，看作是儲蓄的良好替代品。這種狀況的出現(xiàn)主要是因?yàn)椋y行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當(dāng)宣傳、講解問題，他們將銀行代理分紅保險(xiǎn)與銀行存款、國債進(jìn)行片面比較，一句“能保本有固定利息、有紅利還不上利息稅”的介紹，就把眾多的儲戶變成了銀行保險(xiǎn)的投保人
　　保險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品，其根本立足點(diǎn)還應(yīng)該是保障性，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性本來就不強(qiáng)，加上多數(shù)投保人并不看重，紅利就成了投保人的惟一理由。保險(xiǎn)公司把主業(yè)放在理財(cái)而非保障，偏離了主業(yè)，以己之短搏人之長，自然是要吃虧的，保險(xiǎn)業(yè)又一次自食了經(jīng)營中短視行為帶來的惡果。投保人一旦發(fā)現(xiàn)自己“被騙”，勢必引起一場信用危機(jī)。投保人在潛意識中將銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行信譽(yù)聯(lián)系在一起，是一種相當(dāng)普遍的現(xiàn)象，銀行保險(xiǎn)的暢銷，很大一部分原因就是銀行以自己的信譽(yù)對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了“保證”。因而這場危機(jī)不僅會危及保險(xiǎn)公司，還會席卷在人們心目中形象高大的銀行，有可能導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)合作出現(xiàn)裂痕
　　保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一
　　各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品具有“同質(zhì)性”。保險(xiǎn)公司之間競相提高約定的收益率，并且由于客戶的需要，公司都爭相開發(fā)短期分紅儲蓄產(chǎn)品，目前多為五年期產(chǎn)品。另外，現(xiàn)有的產(chǎn)品中缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，這樣，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展
　　代理技術(shù)手段落后
　　目前我國保險(xiǎn)公司和銀行大部分沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)各銀行機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶業(yè)務(wù)后，給客戶出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交給客戶，保單流轉(zhuǎn)緩慢，導(dǎo)致投保到承保的周期較長，影響了客戶到銀行購買保險(xiǎn)的積極性的同時(shí)也不利于代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范
　　人民銀行監(jiān)管存在真空
　　代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但起步較晚，人民銀行在這方面的法規(guī)政策較少《商業(yè)銀行法》僅對代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這項(xiàng)范圍進(jìn)行了規(guī)定，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只作為普通的中間業(yè)務(wù)并進(jìn)行參考分類及定義，沒有針對性地具體管理規(guī)定，缺乏操作性，有些方面甚至無章可循，出現(xiàn)監(jiān)管真空。比如，對保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)的支付，收取方式缺少規(guī)定，若保險(xiǎn)公司用現(xiàn)金或存單等形式支付，容易造成銀行私設(shè)小金庫或公款私存而人民銀行難以查處。同時(shí)，目前我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管，而代理保險(xiǎn)涉及到了混業(yè)經(jīng)營的范疇，人民銀行對保險(xiǎn)公司無法進(jìn)行監(jiān)管，對保險(xiǎn)公司在代理過程中的不規(guī)范行為，如保險(xiǎn)公司的單獨(dú)不正當(dāng)對外宣傳，難以做到有效約束
　�。牐牥l(fā)展我國銀行保險(xiǎn)的對策
　�。牐爣鴥�(nèi)外眾多的銀行保險(xiǎn)合作的成功范例說明，銀行保險(xiǎn)具有互通互利性和提高我國金融業(yè)整體水平的特點(diǎn)。鑒于此，銀行與保險(xiǎn)公司可以建立戰(zhàn)略組合框架，在資金、業(yè)務(wù)、技術(shù)等方面開展合作，以達(dá)到二者互相促進(jìn)，共同發(fā)展的目的
　　盡快建立和完善銀行保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，制止和消除不正當(dāng)競爭。如規(guī)定費(fèi)率波動范圍、規(guī)定銀行傭金的比例及合作協(xié)議簽訂的基本內(nèi)容。同時(shí)，通過各方面宣傳和教育，加強(qiáng)客戶的保險(xiǎn)理念和保障意識。以法律為依托，以現(xiàn)實(shí)生活為宣導(dǎo)，使銀行保險(xiǎn)為社會所普遍認(rèn)同和真正接受。這是其獲得長足發(fā)展的必要條件
　　建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，拓展銀行保險(xiǎn)合作的成功模式。各壽險(xiǎn)總公司和各代理銀行總行層面上建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并制訂合作計(jì)劃，規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太 ……（未完，全文共4515字，當(dāng)前僅顯示2280字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行保險(xiǎn)存在的問題及對策思考》）