兩極化與我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的區(qū)別性

　　城市商業(yè)銀行是伴隨著中國的金融改革而產生和成長起來的。年，國務院決定在一些經濟發(fā)達的城市，在合并重組城市信用社的基礎上，組建城市商業(yè)銀行。同年月，第一家城市商業(yè)銀行在深圳成立。經過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行作為一個整體，規(guī)模不斷擴大。尤其是到**年以后，發(fā)展更是迅速，**年、**年和**年的年增長率分別為、和，**年前三個季度的增長率為，增長速度遠遠高于國有商業(yè)銀行和銀行業(yè)整體，是中國銀行業(yè)發(fā)展最快的_之一。截至**年月底，中國已建成城市商業(yè)銀行家，資產總額達到億元，占所有銀行機構總資產的比重為。營業(yè)網點數接近個，從業(yè)人員則超過了萬人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個重要組成部分。
　　與全國性商業(yè)銀行不同，城市商業(yè)銀行的業(yè)務被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間在經濟總量以及金融生態(tài)環(huán)境方面存在著的重大差異，導致了不同地區(qū)城市商業(yè)銀行的兩極分化問題相當嚴重。
　　首先，從資產規(guī)模方面看，截至**年底，資產規(guī)模超過億元的城市商業(yè)銀行有兩家，分別為上海銀行和
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本實力有明顯提高。截至目前，已先后有家銀行引入了外資，在獲得資本金補充的同時，也通過外資股東的加入，在一定程度上優(yōu)化了治理結構參見表。而對大多數城市商業(yè)銀行來說，由于經營業(yè)績相對較差，單靠利潤留存難以滿足核心資本補充的需要，而同時，其相對糟糕的財務狀況又難以引起投資者的興趣。
　　在附屬資本補充方面，銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對商業(yè)銀行發(fā)行次級債規(guī)定了較為嚴格的條件。一些資質較好的城市商業(yè)銀行，由于其經營狀況良好，達到了發(fā)行次級債的各項要求，已經開始通過發(fā)行次級債來籌集附屬資本，由此拓寬了資本金補充渠道。**年，上海銀行率先以私募方式發(fā)行了億元次級債，南京市商業(yè)銀行則于**年月率先在銀行間市場公開發(fā)行了億元次級債。不過，對于相當多的城市商業(yè)銀行來說，目前還難以達到監(jiān)管要求，進而也就無法利用次級債發(fā)行來補充附屬資本。
　　上述這些情況意味著，有相當部分的城市商業(yè)銀行將不可避免地陷入資本金補充的困境，可能難以在規(guī)定時限內達到監(jiān)管要求。而且，更為重要的是，資本金是銀行用于對抗未知風險的重要手段，資本金補充渠道的匱乏以及其自身較為糟糕的資產質量，預示著這些銀行未來的發(fā)展前景不容樂觀。
　　城市商業(yè)銀行之間所存在的兩極分化的現(xiàn)實，意味著其變革路徑必然會體現(xiàn)出多樣性。而且，由于出于化解地方金融風險的考慮，監(jiān)管當局在城市商業(yè)銀行組建之時曾規(guī)定，地方財政對其持股比例在左右，單個法人股東的持股比例不得超過，單個自然人持股比例不能超過總股本的，從而造成地方政府事實上對城市商業(yè)銀行的控制。這也意味著，由于地方政府的取向不同，也將會導致不同城市商業(yè)銀行改革路徑上的差異，這進一步增加了城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的復雜性。
　　總的說來，對于那些資產規(guī)模較大，組織管理架構較為完善且在當地市場已經獲得了較大市場份額的城市商業(yè)銀行來說，突破現(xiàn)有的市場準入約束，爭取更大的發(fā)展空間，進一步提升市場地位，已經成為其相當迫切的選擇。與全國性商業(yè)銀行相比，目前監(jiān)管部門對城市商業(yè)銀行依然保留著一些市場準入的限制，不允許城市商業(yè)銀行開展某些業(yè)務。這直接限制了城市商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新能力，導致其資產結構相對單一，難以實現(xiàn)業(yè)務結構和收入結構的優(yōu)化。
　　當然，就目前來看，對城市商業(yè)銀行最為重要的市場準入限制，還是來自于對其經營地域的限制。城市商業(yè)銀行成立之初，其經營活動就被限制在所在城市。當然，從當時的經濟金融環(huán)境和防范風險的角度考慮，單一城市制的經營模式是必要的。在成立城市商業(yè)銀行之前，大多數中心城市都擁有數十家城市信用社，而其中大多數都經營不善，面臨不良資產嚴重、管理混亂、風險失控等問題，處于破產邊緣�？梢哉f，城市商業(yè)銀行是在一個爛攤子的基礎上建成的，其成立初期的任務在于防范和化解風險，而非規(guī)模和地域擴張。不過，在經過若干年的發(fā)展之后，對那些經營狀況良好，業(yè)已形成較大規(guī)模的城市商業(yè)銀行來說，經營的地域限制的缺陷正在不斷顯現(xiàn)出來。
　　首先，具體到某個城市而言，其經濟結構大多相對單一，經濟總量的絕大部分可能就集中在少數幾個產業(yè)上。在經營地域受限的情況下，城市商業(yè)銀行的資金勢必集中到這些產業(yè)上，造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高，貸款組合由此面臨較大的系統(tǒng)性風險。一旦宏觀經濟出現(xiàn)波動，就可能遭受較大的損失。對于那些資產規(guī)模較大的銀行來說，這種風險的集聚不僅意味著自身較大的損失，而且還有可能對整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定產生沖擊。
　　其次，在經濟相對發(fā)達的中心城市，資金的跨地區(qū)流動日益頻繁，客戶對銀行服務和產品的要求也日益多元化，尤其是需要商業(yè)銀行能夠跨區(qū)域為其提供金融服務。而不論是資金的流入還是流出 ……（未完，全文共3862字，當前僅顯示1950字，請閱讀下面提示信息。收藏《兩極化與我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑的區(qū)別性》）