探尋降低我國國有商業(yè)銀行不良貸款的有效途徑

目錄/提綱：……
一、當(dāng)前國有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀
二、國有商業(yè)銀行不良貸款過多所帶來的嚴(yán)重后果
三、造成國有商業(yè)銀行不良貸款的原因
四、化解國有商業(yè)銀行不良貸款的對策
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　　探尋降低我國國有商業(yè)銀行不良貸款的有效途徑
　　一、當(dāng)前國有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀
　　所謂銀行不良貸款，主要是指銀行不能正常收回或已收不回的貸款。隨著我國加入wto后的金融業(yè)對外開放，國有商業(yè)銀行的不良貸款問題受到了人們前所未有的特別關(guān)注。當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行不良貸款數(shù)額巨大，不僅成為國有商業(yè)銀行經(jīng)營中最大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，更是全社會(huì)沉重的“不良包袱”，成為阻礙我國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重大“惡癥”之一。據(jù)了解，2002年初中國金融機(jī)構(gòu)的不良貸款額為3.2萬億元，其中四大國有商業(yè)銀行不良貸款就占了1.8萬億元。經(jīng)過近年來多方的努力，不良貸款率己有所下降。據(jù)中國人民銀行2月20日公布的《2002年貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示：
　　1、按累收累放計(jì)，2002年銀行、信用社累計(jì)發(fā)放貸款12.1萬億元，增長25.4％，貸款周轉(zhuǎn)次數(shù)為0.88次，比上年加快0.05次。
　　2、按四級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，金融機(jī)構(gòu)不良貸款額比上年減少951億元，不良貸款率下降4.5個(gè)百分點(diǎn)，2002年末為19.8%，其中四大國有商業(yè)銀行不良貸款減少640億，不良貸款率下降3.95個(gè)百分點(diǎn)，2002年末為21.4%。
　　3、按五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)，四大國有商業(yè)銀行不良貸款減少782億元，不良貸款率下降4.92個(gè)百分點(diǎn)，2002年末為26.1%。2002年末,境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣賬面盈利達(dá)385億元，比上年增加245億元，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營效益顯著提高。
　　上述的數(shù)據(jù)顯示，國有商業(yè)銀行不良貸款率已有所下降
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行和企業(yè)一般是守信用的。我國銀行同外國銀行的競爭激化后，外國銀行必然千方百計(jì)地同我國銀行爭奪業(yè)務(wù)。如果不迅速采取有效措施，整頓國有銀行同國有企業(yè)的借貸關(guān)系，徹底消除企業(yè)隨意拖欠國有銀行貸款的現(xiàn)象，則我國銀行不僅要背負(fù)已形成的大量不良資產(chǎn)的歷史包袱，而且還要比外國銀行更多地考慮放款能否收回的問題，從而不敢大膽發(fā)放貸款、放手開展業(yè)務(wù)，這必然會(huì)使國有銀行處于十分不利的競爭地位。
　　為了化解四大國有商業(yè)銀行的不良貸款問題，從1994年，政府就對國有銀行的政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行了分離，以及采取銀行業(yè)、信托業(yè)和證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的原則，貨幣當(dāng)局又對中國的金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行了大規(guī)模的改組。同時(shí)，四大國有銀行也明確了按照商業(yè)銀行的規(guī)范進(jìn)行改革的要求。如采用了新會(huì)計(jì)制度，集中了貸款決策，創(chuàng)造了新的監(jiān)管主體等。而且還在早幾年，政府為了化解國有銀行不良資產(chǎn)問題曾通過債轉(zhuǎn)股(一萬四千億元)、特種債券注資(二千七百億元)、呆帳注銷等方式來填補(bǔ)國有銀行不良資產(chǎn)這個(gè)黑洞。但是，實(shí)際的情況并不如人們所設(shè)想的那樣好，到2002年底四大國有銀行不良資產(chǎn)率仍然高于25%以上。四大國有商業(yè)銀行不良貸款應(yīng)如何化解？不找到問題之癥結(jié)所在，可能改無所改。那么，四大國有銀行不良貸款產(chǎn)生的根源何在呢？
　　三、造成國有商業(yè)銀行不良貸款的原因
　　1、有人指出，企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和政府角色定位是解釋國有銀行不良貸款成因的第一變量，可解釋現(xiàn)有的銀行不良貸款的70%；銀行自身的產(chǎn)權(quán)，公司治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營管理不善等則是第二變量，只解釋銀行不良資產(chǎn)剩下的30%。國有銀行巨大的不良資產(chǎn)就在于相關(guān)利益者(國有企業(yè)、地方政府、國有銀行本身)把其當(dāng)成各自謀利的工具，也曾指出過銀行管理者行政化以及由此派生出來的“官本位制度”為重要之原因。也有人說是由于中國沒有成熟的信用文化、是由于銀行被迫給國有企業(yè)貸款、是由于轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響等。但是這些解釋無疑有一定的合理性，但都沒有觸及到中國銀行業(yè)尚未改革的核心，即中國銀行業(yè)不成為其銀行，即國內(nèi)銀行的實(shí)質(zhì)不是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
　　其實(shí)，在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)生活中，面對著未來的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)是無所不在，無時(shí)不有的，市場中許多制度安排的出現(xiàn)就在于如何減少人們經(jīng)濟(jì)生活的不確定性，就在于降低人們在經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)。而銀行_的出現(xiàn)就是這樣一種制度安排。其工作的實(shí)質(zhì)就為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)及分散風(fēng)險(xiǎn)。銀行核心功能是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的交易，其盈利模式就是買進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與賣出風(fēng)險(xiǎn)之間的價(jià)格差。
　　在中國，為什么銀行的不良貸款會(huì)越來越多？最大的問題就在于沒有有效風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格完全是在政府的管制下。比如銀行業(yè)，在嚴(yán)格利率管制的條件下，國內(nèi)銀行既沒有自主權(quán)來確定其自身產(chǎn)品的價(jià)格(存款利息管制)，也沒有權(quán)利對購買的產(chǎn)品按市場情況確定其競標(biāo)價(jià)格(貸款利息管制)，銀行只有按政府規(guī)定的價(jià)格來出售風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　2、一些國有企業(yè)資本金嚴(yán)重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中需要占用的資金是不等量的，其最低額是企業(yè)必須經(jīng)常占用，在需要資金最少的時(shí)候也不會(huì)空閑出來的。這種最低限額的鋪底資金，應(yīng)該使用資本金，而不宜使用銀行貸款，使用了貸款就無法歸還。改革開放以來，財(cái)政安排的經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金絕大部分用于基本建設(shè)方面，老企業(yè)需要增加的流動(dòng)資金幾乎完全依靠向銀行借款，甚至有的新企業(yè)基本上是使用銀行貸款建成的。這就使一些國有企業(yè)負(fù)債率過高，大量銀行貸款被用做鋪底資金，到期收不回來。
　　3、許多企業(yè)甚至銀行存在不正確的觀念。有的企業(yè)認(rèn)為，國有銀行是國家的管錢部門，向國有銀行借款就是向國家借款，多多益善。還有的國有企業(yè)認(rèn)為，我是國家的企業(yè)，資金上有了困難，不拖欠國有銀行的借款拖欠誰的！而國有銀行在一定程度上也曾存在類似看法，對貸款能否及時(shí)收回注意不夠，對到期貸款的催收工作也抓得不緊。
　　4、少數(shù)地方政府和主管部門維護(hù)社會(huì)信用不力。國有銀行直屬中央政府，盈虧最終都?xì)w全國人民享有和承受。而國有企業(yè)雖然也屬于全民所有，但由地方政府或主管部門管理，包含著地方或部門的一定利益。因此，在企業(yè)拖欠國有銀行貸款，想把自己的損失轉(zhuǎn)嫁給國有銀行時(shí)，一些地方政府和主管部門往往持默許的態(tài)度，個(gè)別地方政府甚至幫助企業(yè)拖欠貸款、逃債賴債。
　　5、信用觀念扭曲。由于企業(yè)拖欠貨款和銀行到期貸款的現(xiàn)象已經(jīng)存在多年，且大多數(shù)拖欠者的利益不但沒有因此受到損害，有的還得到了好處，天長日久就使人們的信用觀念淡化、扭曲，甚至是非顛倒，認(rèn)為遵守信用是笨蛋，不會(huì)算計(jì)；不遵守信用才算有能耐、會(huì)算計(jì)。
　　國有銀行面對數(shù)額如此巨大的不良貸款，以及其所帶來的嚴(yán)重后果，如何減少不良貸款，降低不良貸款率，顯然是刻不容緩的，而且必須下大力氣，協(xié)調(diào)全社會(huì)力量，對癥下藥解決不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患問題，使我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入真正的可持續(xù)發(fā)展的健康狀態(tài)。
　　四、化解國有商業(yè)銀行不良貸款的對策
　　(一)深化國企改革是有效防止國有商業(yè)銀行不良貸款產(chǎn)生的根本途經(jīng)：不良貸款產(chǎn)生在國有商業(yè)銀行是標(biāo)，而在大量的國有企業(yè)仍然存在機(jī)制不活，仍然在制造虧損則是本。因此，治標(biāo)必須先治本。要徹底根治不良貸款問題，必須深化國企改革，消滅不良貸款產(chǎn)生的根源。
　　1、以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為核心，改造國有企業(yè)。要提高國有企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益必須在加快 ……（未完，全文共11906字，當(dāng)前僅顯示2832字，請閱讀下面提示信息。收藏《探尋降低我國國有商業(yè)銀行不良貸款的有效途徑》）