農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（信貸風(fēng)險管理制度手冊）

目錄/提綱：……
（二）與國家宏觀調(diào)控相悖的項目
（一）借款人將貸款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金
（二）借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資
（一）嚴禁向有不良記錄的客戶發(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機構(gòu)貸款本息）
（三）嚴禁向以資抵債客戶、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營客戶發(fā)放新增貸款
（四）嚴禁向逃廢信用社債務(wù)的客戶發(fā)放新增貸款
（五）嚴禁向縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會發(fā)放貸款
（一）常年在本地居住的具有本地農(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶
（二）具有完全民事行為能力
（三）信用觀念強，資信狀況好
（四）遵紀守法，誠實正直
（五）從事種養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力
（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息
（三）在基層信用社開立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督
（七）必須提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保
（八）除自然人外的借款人，資本金比率及資產(chǎn)負債率要達到規(guī)定比例
（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)
（一）信用貸款，是指以客戶的信譽發(fā)放的貸款
（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款
（二）貸款展期按照“誰批準發(fā)放、誰批準展期”的原則辦理
（四）社團貸款展期，須經(jīng)所有提供貸款的經(jīng)營機構(gòu)同意后方可辦理
（五）對借款人已有借款展期記錄的，要從嚴掌握新增貸款
（一）已依法設(shè)定抵押、質(zhì)押的抵押物、質(zhì)押物
（三）《中華人民共和國擔(dān)保法》……

　　
　　農(nóng)村信用社信貸管理基本制度
　　第一章 總 則
　　第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險，優(yōu)化客戶服務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合***區(qū)農(nóng)村信用社實際，制定本制度。
　　第二條 農(nóng)村信用社信貸管理制度是轄內(nèi)農(nóng)村信用社、營業(yè)部，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸業(yè)務(wù)綜合管理辦法和單項業(yè)務(wù)品種管理辦法的基本依據(jù)。
　　第三條 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一的原則，必須堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查的制度。本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社對客戶提供的各類信用的總稱。
　　第四條 本制度所指信貸人員是各級農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營和管理人員，包括客戶部門和信貸管理部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。
　　第五條 本制度所指經(jīng)營社是指全轄有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的各信用社、營業(yè)部。
　　第二章 組織體系
　　第六條 實行審貸分離制度（不含信貸員受權(quán)額度內(nèi)的農(nóng)戶貸款）。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批（核準）、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實現(xiàn)其相互制約和支持。
　　第七條 區(qū)聯(lián)社要設(shè)立信貸管理部，信用社相應(yīng)設(shè)立信貸部門或信貸崗位負責(zé)轄內(nèi)信貸管
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聯(lián)社、辦事處審查核準；基層信用社對超過聯(lián)社授權(quán)的信貸業(yè)務(wù)，要在審批通過后報聯(lián)社審批。對于在本級核定或受權(quán)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)按規(guī)定需報上一級備案的，要在審批通過后報上一級備案。對于經(jīng)上一級審查未予核準、審批的信貸業(yè)務(wù)各級機構(gòu)不得辦理。
　　第三章 貸款投向
　　第十四條 各級經(jīng)營機構(gòu)要堅持為“三農(nóng)”和入股社員服務(wù)的宗旨，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。信貸投放的重點是農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在滿足“三農(nóng)”資金需求的基礎(chǔ)上，各社可加大對符合貸款條件的中小企業(yè)及民營經(jīng)濟的信貸支持力度。
　　第十五條 對非農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放要從嚴控制。嚴禁向下列行業(yè)或項目發(fā)放貸款：
　�。ㄒ唬﹪液蛧矣嘘P(guān)部門明令禁止的行業(yè)和限制發(fā)展的行業(yè)，已經(jīng)投放的貸款要限期清收；
　�。ǘ┡c國家宏觀調(diào)控相悖的項目。
　　第十六條 嚴禁變相對下列貸款用途發(fā)放貸款：
　�。ㄒ唬┙杩钊藢①J款用于鋪底資金或轉(zhuǎn)借給關(guān)聯(lián)企業(yè)作為鋪底資金；
　　（二）借款人將短期貸款用于固定資產(chǎn)投資。
　　第十七條嚴禁對下列貸款對象發(fā)放貸款：
　�。ㄒ唬﹪澜蛴胁涣加涗浀目蛻舭l(fā)放新增貸款（含拖欠其他金融機構(gòu)貸款本息）。但對于為搞活企業(yè)，盤活陳欠貸款，需適當投入貸款支持的，要在落實原有債權(quán)的情況下嚴格掌握，新增貸款一律報市聯(lián)社、市辦事處以上機構(gòu)核準，并按新增貸款管理，落實責(zé)任人，實行責(zé)任追究；
　　（二）嚴禁對自有資金比例低于規(guī)定比例、自有資金不落實及資產(chǎn)負債比例高于規(guī)定比例的客戶發(fā)放貸款；
　�。ㄈ﹪澜蛞再Y抵債客戶、抵債資產(chǎn)出租（租賃）經(jīng)營客戶發(fā)放新增貸款；
　�。ㄋ模﹪澜蛱訌U信用社債務(wù)的客戶發(fā)放新增貸款；
　�。ㄎ澹﹪澜蚩h、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村委會發(fā)放貸款。
　　第四章 貸款的基本條件
　　第十八條 貸款發(fā)放要符合國家產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。
　　第十九條 借款人為農(nóng)戶的，應(yīng)當具備下列基本條件：
　�。ㄒ唬┏Ｄ暝诒镜鼐幼〉木哂斜镜剞r(nóng)業(yè)戶口的農(nóng)戶；
　�。ǘ┚哂型耆袷滦袨槟芰�；
　　（三）信用觀念強，資信狀況好；
　�。ㄋ模┳窦o守法，誠實正直；
　�。ㄎ澹⿵氖路N養(yǎng)業(yè)或多種經(jīng)營，具有清償貸款本息的能力。
　　第二十條 農(nóng)戶以外的其他借款人應(yīng)當是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。
　　第二十一條 農(nóng)戶以外的其他借款人申請貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當具備下列基本條件：
　�。ㄒ唬⿵氖碌慕�(jīng)營活動合規(guī)、合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展規(guī)劃要求；
　�。ǘ┯蟹�(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還貸款本息；
　�。ㄈ┰诨鶎有庞蒙玳_立結(jié)算賬戶，自愿接受信用社信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；
　�。ㄋ模┯邢挢�(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實行公司制的企業(yè)法人申請貸款必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；
　　（五）除自然人以外的借款人，須持有人民銀行核準發(fā)放并經(jīng)過年檢有效的貸款卡；
　�。┏匀蝗撕筒恍枰�(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當經(jīng)過工商行政管理機關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；
　�。ㄆ撸┍仨毺峁┓弦�(guī)定條件的擔(dān)保；
　�。ò耍┏匀蝗送獾慕杩钊耍Y本金比率及資產(chǎn)負債率要達到規(guī)定比例；
　�。ň牛┥暾埰睋�(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。
　　各級經(jīng)營機構(gòu)不得違背和降低上述基本條件提供貸款。
　　第五章 權(quán)限管理
　　第二十二條實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。根據(jù)各機構(gòu)經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制能力、業(yè)務(wù)發(fā)展需要和當?shù)亟?jīng)濟金融市場狀況，實行差別權(quán)限核定（授權(quán)）。***區(qū)聯(lián)社結(jié)合基層信用社實際情況在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社信貸業(yè)務(wù)實行有限授權(quán)。
　　第二十三條區(qū)聯(lián)社對農(nóng)戶小額信用貸款在省聯(lián)社核定權(quán)限內(nèi)對基層信用社實行授權(quán)。基層信用社在區(qū)聯(lián)社授權(quán)額度內(nèi)可對信貸員實行授權(quán)。
　　第二十四條 區(qū)聯(lián)社、基層信用社對法人客戶發(fā)放首筆貸款要報上級機構(gòu)審批（核準）。
　　第六章統(tǒng)一授信管理
　　第二十五條實行統(tǒng)一授信管理制度。統(tǒng)一授信是通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在遼寧省信用社系統(tǒng)內(nèi)各類融資總量的風(fēng)險管理制度。對列為授信管理范圍的客戶，在辦理信貸業(yè)務(wù)前必須對客戶進行授信，嚴格遵循“先授信，后用信”的原則。
　　第二十六條最高綜合授信額度是在對客戶資信情況及遼寧省信用社系統(tǒng)融 ……（未完，全文共10097字，當前僅顯示2402字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（信貸風(fēng)險管理制度手冊）》）