案例分析：五萬(wàn)元存款被冒領(lǐng)誰(shuí)之過(guò)

　　2004年11月16日，一自稱(chēng)叫“阿貴”的人和另一同伙竄至某石材公司騙稱(chēng)要訂購(gòu)石材，并向公司經(jīng)理吳某索要了公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本和吳某的身份證復(fù)印件，要求吳某在銀行開(kāi)立一個(gè)帳戶(hù)以便匯貨款過(guò)來(lái)。2004年11月17日上午，吳某用10元錢(qián)在某農(nóng)行下屬分理處以自己個(gè)人名稱(chēng)開(kāi)立了一個(gè)賬號(hào)為“5424”的存折賬戶(hù)，并辦理了通存通兌卡。同日下午1點(diǎn)22分，“阿貴”的同伙持吳某的身份證復(fù)印件至該分理處以吳某名稱(chēng)用10元錢(qián)開(kāi)立了一個(gè)賬號(hào)為“5440”的存折賬戶(hù)，并辦理了通存通兌卡。同日下午4時(shí)許，吳某與其一合伙人應(yīng)“阿貴”的要求至“阿貴”住的賓館房間將“5424”存折給“阿貴”抄帳號(hào)。在抄帳號(hào)的過(guò)程中“阿貴”趁吳某等人不注意將“5440”存折與吳某的“5424”存折調(diào)換，將“5424”存折偷偷留下，把“5440”存折給了吳某，吳某未發(fā)覺(jué)。2004年11月18日上午，“阿貴”以需
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未要求開(kāi)戶(hù)人提交被代理人身份證原件和代理人的身份證原件，其開(kāi)戶(hù)行為違反國(guó)家的規(guī)定，造成了吳某的存款損失。農(nóng)行的行為存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。吳某本人對(duì)存折保管不善，導(dǎo)致存折被調(diào)換，造成自己財(cái)產(chǎn)被騙的損失，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。因此，吳某與農(nóng)行應(yīng)按過(guò)錯(cuò)比例承擔(dān)責(zé)任，農(nóng)行應(yīng)賠償吳某損失的60％，其余損失由吳某自己承擔(dān)。
　　【評(píng)析】
　　筆者同意第二種意見(jiàn)。
　　一、本案的案由應(yīng)為損害賠償糾紛
　　儲(chǔ)蓄存款合同是指存款人將其貨幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或存單作為憑證,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在存款人憑存折或存單支取存款本金或利息時(shí)，按約定或規(guī)定支付存款本金或利息的協(xié)議。吳某以自己的名稱(chēng)在農(nóng)行開(kāi)立了一個(gè)賬號(hào)為“5424”的存折賬戶(hù)，吳某與農(nóng)行就“5424”賬戶(hù)簽訂了儲(chǔ)蓄存款合同。而“5440”賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人不是吳某本人，吳某也未委托他人代為開(kāi)立這個(gè)賬戶(hù)，就“5440”賬戶(hù)而言，簽訂該儲(chǔ)蓄存款合同的主體是其開(kāi)戶(hù)人和農(nóng)行，吳某并非該合同的主體。因而，吳某與農(nóng)行就“5440”賬戶(hù)并不存在儲(chǔ)蓄存款關(guān)系，吳某將5萬(wàn)元錢(qián)存入不屬于自己的“5440”賬戶(hù)中，5萬(wàn)元在存入“5440”賬戶(hù)后，其所有權(quán)已發(fā)生了轉(zhuǎn)移。且吳某的訴請(qǐng)也是基于農(nóng)行違規(guī)開(kāi)戶(hù)行為給其造成損害請(qǐng)求賠償，而非儲(chǔ)蓄存款合同，因此，本案案由應(yīng)定性為損害賠償糾紛。
　　二、本案是混合過(guò)錯(cuò)所致，當(dāng)事人對(duì)損害結(jié)果應(yīng)分擔(dān)責(zé)任。
　　本案雙方爭(zhēng)執(zhí)的焦點(diǎn)在于農(nóng)行在2004年11月7日辦理“5440”賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)手續(xù)過(guò)程中是否存在過(guò)錯(cuò)。國(guó)務(wù)院2000年4月1日起施行的《個(gè)人存款賬戶(hù)實(shí)名制規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)名制規(guī)定》）和中國(guó)人民銀行2003年9月1日起施行的《人民幣銀行結(jié)算賬戶(hù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），對(duì)個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶(hù)應(yīng)提供的相關(guān)證件以及金融機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人開(kāi)立存款賬戶(hù)時(shí)的操作程序都分別作出了具體規(guī)定。就個(gè)人而言，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，代理人應(yīng)當(dāng)出示被代理人和代理人的身份證件。就金融機(jī)構(gòu)而言，金融機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人開(kāi)立存款賬戶(hù)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人的身份證件和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開(kāi)立個(gè)人存款賬戶(hù)。同時(shí)，《辦法》第二十八條還規(guī)定，“銀行應(yīng)對(duì)存款人的開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)書(shū)填寫(xiě)的事項(xiàng)和證明文件的真實(shí)性、完整性、合規(guī)性進(jìn)行認(rèn)真審查”。因此，金融機(jī)構(gòu)雖不負(fù)有對(duì)身份證鑒別真?zhèn)蔚呢?zé)任，但從上述規(guī)定的來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)開(kāi)戶(hù)人身份證原件與復(fù)印件以及本人與身份證上的相片是否相符等形式要件進(jìn)行審查。如委托代理人開(kāi)立賬戶(hù)的，還應(yīng)對(duì)代理人和被代理人的這些相關(guān)證明文件進(jìn)行審查。本案中，“5440”賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人不是吳某本人，其行為性質(zhì)屬于代理他人開(kāi)戶(hù)，農(nóng)行應(yīng)對(duì)代理人和被代理人的證明文件進(jìn)行認(rèn)真審核。但農(nóng)行在“5440”賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人只提供被代理人身份證復(fù)印件，未提交被代理人吳某的身份證原件，也未提交代理人的身份證 ……（未完，全文共2707字，當(dāng)前僅顯示1721字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《案例分析：五萬(wàn)元存款被冒領(lǐng)誰(shuí)之過(guò)》）