淺析農(nóng)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營(yíng)

目錄/提綱：……
一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理主要經(jīng)歷的三種模式：
（一）“分散型”運(yùn)行模式
（二）“集中型”運(yùn)行模式
（三）“傘狀型”運(yùn)行模式
二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的選擇：
三、新模式下農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建議：
（一）解放思想，理念先行，思路決定出路
（二）專業(yè)運(yùn)作，立體營(yíng)銷
（三）加大科技支撐力度，切實(shí)提高中后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理能力
（四）深刻把握“集中經(jīng)營(yíng)”的內(nèi)涵，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制
（五）進(jìn)一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)，長(zhǎng)效管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)
四、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)新模式的理論基礎(chǔ)以及對(duì)股改中的農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)生的積極影響：
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淺析農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營(yíng)

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理主要經(jīng)歷的三種模式：

經(jīng)過(guò)對(duì)蘇州銀行機(jī)構(gòu)的調(diào)研，結(jié)合對(duì)一些外資銀行的研究比較，筆者認(rèn)為，銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理主要經(jīng)歷了以下三種運(yùn)行模式。　　

（一）“分散型”運(yùn)行模式 　　

“分散型”運(yùn)行模式是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)最初采用的運(yùn)行模式，其特點(diǎn)是基層行既作為個(gè)人信貸產(chǎn)品的營(yíng)銷前臺(tái)，又承擔(dān)貸后管理的責(zé)任，而貸中管理，如審批權(quán)則集中于一級(jí)分行或二級(jí)分行（或綜合性支行），營(yíng)銷和貸后管理分散在各基層支行，可形象地稱之為“分散型”運(yùn)行模式。其優(yōu)勢(shì)有：（1）有利于調(diào)動(dòng)所有基層行和客戶經(jīng)理開(kāi)展對(duì)合作單位（如開(kāi)發(fā)商、二手房經(jīng)紀(jì)公司和汽車經(jīng)銷商等）及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷的積極性，從而有利于充分發(fā)揮和挖掘商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源、人力資源以及客戶資源的優(yōu)勢(shì)。（2）在營(yíng)銷和服務(wù)過(guò)程中，不局限于某一網(wǎng)點(diǎn)，便于客戶就近辦理業(yè)務(wù)。（3）有利于實(shí)現(xiàn)公、私業(yè)務(wù)信息資源的共享與雙贏。如房貸業(yè)務(wù)，由于絕大多數(shù)基層行是發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的經(jīng)辦行，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是個(gè)人房貸開(kāi)辦的上游產(chǎn)品，而作為下游產(chǎn)品的個(gè)人房貸所形成的資金回流，又為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的歸還提供了資金保障。這種良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了公、私業(yè)務(wù)信貸產(chǎn)品的有機(jī)結(jié)合。缺點(diǎn)：（1）不利于集約化經(jīng)營(yíng)，不利于降低運(yùn)行成本。這
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對(duì)較少，市場(chǎng)面窄，不便于合作機(jī)構(gòu)和客戶辦理業(yè)務(wù)，沒(méi)能充分體現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念。（2）在業(yè)務(wù)營(yíng)銷上不利于充分調(diào)動(dòng)基層行的積極性�；鶎有惺情g接參與，在一定程度上會(huì)影響到其經(jīng)濟(jì)利益，從而影響到商業(yè)銀行整體個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3） “集中型”運(yùn)行模式容易導(dǎo)致公、私業(yè)務(wù)產(chǎn)品在捆綁營(yíng)銷上的脫節(jié)，不便于實(shí)現(xiàn)公私業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷。（4）仍未完全擺脫業(yè)務(wù)流程的雙向傳遞，使管理層級(jí)和環(huán)節(jié)沒(méi)能得到根本性的改善，雖然貸款的安全性得到了加強(qiáng)，但與“分散型”運(yùn)行模式相比，“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念難以得到有效發(fā)揮。 　　 　　 　　

（三）“傘狀型”運(yùn)行模式

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)探索，在充分吸收前兩種模式的優(yōu)點(diǎn)和摒棄其缺點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)兩類模式進(jìn)行整合，再造出新的模式。這種模式由分散型模式的前半部模塊與集中型模式的后半部模塊整合而成，即“前分后集型”，又可形象地稱為“傘狀型”運(yùn)行模式（有些商業(yè)銀行雖仍稱“集中模式”，但早已比其一開(kāi)始集中模式改進(jìn)了很多，實(shí)際中已在采用“前分后集型”）。這種模式由各基層行負(fù)責(zé)貸款的營(yíng)銷、調(diào)查、受理和審核等工作，一、二級(jí)分行（或綜合性支行）按區(qū)域成立個(gè)貸中心集中貸中和貸后管理工作，包括集中審批、信息錄入、抵押登記、賬務(wù)處理、不良催收，資產(chǎn)保全、貸款監(jiān)控、檔案管理等工作。這樣，既可充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)和人員的點(diǎn)多面廣、全方位面向市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)（農(nóng)業(yè)銀行在這方面尤為明顯），保證客戶得到更及時(shí)、周到的服務(wù)，又能同時(shí)使各基層行的積極性得到充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮，有利于個(gè)貸客戶經(jīng)理輕裝上陣，專心于市場(chǎng)營(yíng)銷。個(gè)貸中心作為保障支持部門，集中實(shí)施專業(yè)化、規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作與處理，達(dá)到了提高運(yùn)作效率，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)，減少管理層級(jí)和環(huán)節(jié)的目的。這種以基層支行為營(yíng)銷前臺(tái)，而中后臺(tái)設(shè)立個(gè)貸中心為其提供服務(wù)與保障的模式，實(shí)現(xiàn)了個(gè)貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作重心的前移，同時(shí)將中后臺(tái)保障和管理的職能向上集中，成為一種前臺(tái)盡可能散開(kāi)，而后臺(tái)全面集中的模式，不僅大大縮短了管理層級(jí)，而且在業(yè)務(wù)流程上第一次真正實(shí)現(xiàn)了單向操作，這也標(biāo)志著銀行業(yè)正在按照流程銀行的精神對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，極大地提高了工作的效率。

二、當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的選擇：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行于近期下發(fā)了關(guān)于城市行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)實(shí)施意見(jiàn)的通知，通知中要求：

（1）一級(jí)分行住房金融與個(gè)人信貸部職能定位于管理與營(yíng)銷并重，在貫徹執(zhí)行總行基本政策和相關(guān)制度基礎(chǔ)上，以產(chǎn)品、項(xiàng)目、客戶為抓手，負(fù)責(zé)轄內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理、組織與營(yíng)銷，直接策劃各類營(yíng)銷活動(dòng)，參與對(duì)總分行直管客戶、大型中介機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷，組織制定以區(qū)域、產(chǎn)品、利率為導(dǎo)向的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)和差異化的信貸政策。

（2）二級(jí)分行（含省行營(yíng)業(yè)部）設(shè)立個(gè)貸中心，負(fù)責(zé)轄內(nèi)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷與管理、中后臺(tái)集中經(jīng)營(yíng)。原個(gè)人金融部的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)職能及崗位一并劃轉(zhuǎn)個(gè)貸中心，中心內(nèi)設(shè)市場(chǎng)營(yíng)銷、授信執(zhí)行、會(huì)計(jì)放款、抵押登記、貸后及檔案管理等崗位。同時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)作需要在二級(jí)分行配備專職個(gè)貸審查、獨(dú)立審批人員。

（3）一級(jí)支行設(shè)置個(gè)貸營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，承擔(dān)個(gè)人信貸營(yíng)銷、咨詢、受理、調(diào)查職責(zé)，同時(shí)負(fù)責(zé)轄內(nèi)不具備專業(yè)調(diào)查資格的二級(jí)支行（骨干網(wǎng)點(diǎn)）和理財(cái)中心個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)調(diào)查工作；二級(jí)支行（骨干網(wǎng)點(diǎn)）和理財(cái)中心設(shè)個(gè)貸客戶經(jīng)理崗，承擔(dān)個(gè)人信貸營(yíng)銷、咨詢、受理職責(zé)，有調(diào)查資格的個(gè)貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)專業(yè)調(diào)查。

顯而易見(jiàn)，這標(biāo)志著農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始逐步、漸近地邁入了個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“傘狀型”運(yùn)行模式，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)探索、規(guī)劃方面走在了同業(yè)的前列，是農(nóng)業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個(gè)歷史性的時(shí)刻。

三、新模式下農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建議：

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)的實(shí)施也是一項(xiàng)重構(gòu)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系和運(yùn)作流程的系統(tǒng)工程，其執(zhí)行過(guò)程中將會(huì)遇到不少新情況、新問(wèn)題，必須要全行員工扎扎實(shí)實(shí)，穩(wěn)步推進(jìn)此項(xiàng)工作。在這里，筆者試結(jié)合該通知要求，并聯(lián)系所在的蘇州分行實(shí)際，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)集中經(jīng)營(yíng)的實(shí)施、推廣提出一些建議。

（一）解放思想，理念先行，思路決定出路。

至今為止，部分地區(qū)、部分員工依然存在著思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，沒(méi)有清醒地認(rèn)識(shí)到辦好個(gè)人信貸業(yè)務(wù)給我行綜合業(yè)務(wù)發(fā)展所起的重要帶動(dòng)作用，片面地認(rèn)為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)客戶散、金額小、勞動(dòng)強(qiáng)度大、管理難度大、經(jīng)營(yíng)成本高，考核權(quán)重分?jǐn)?shù)占比小，獎(jiǎng)少罰多、多做多錯(cuò)等等，忽視個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的綜合效應(yīng)，缺少業(yè)務(wù)發(fā)展的前瞻性、大局觀。因此，各級(jí)行尤其行領(lǐng)導(dǎo)，必須高度重視，徹底扭轉(zhuǎn)落后觀念，解放全行思想，充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)資本低、風(fēng)險(xiǎn)也較低、收益穩(wěn)定且期限 ……（未完，全文共7097字，當(dāng)前僅顯示2492字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《淺析農(nóng)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的集中經(jīng)營(yíng)》）