農(nóng)村信用社如何有效防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險

目錄/提綱：……
一、農(nóng)戶貸款風(fēng)險的成因
（一）思想認(rèn)識的風(fēng)險
（二）管理操作的風(fēng)險
一是信用評估不實
二是辦理貸款手續(xù)審查失誤
三是擔(dān)而不保的風(fēng)險
五是貸款調(diào)查不深入準(zhǔn)確，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象
（三）信息不對稱，形成授信額度不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險
（四）信用環(huán)境的風(fēng)險
（五）自然災(zāi)害的風(fēng)險
二、農(nóng)戶貸款風(fēng)險的防范措施
（一）、提高農(nóng)村信用社信貸員的綜合素質(zhì)，把不良貸款風(fēng)險降到最低
（二）因地制宜，合理確定推廣進程
（三）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查和貸后管理工作
（五）發(fā)放貸款時貸款要素應(yīng)規(guī)范，尋求法律保護
……
信用社該如何有效防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險

近年來，信貸質(zhì)量的高低直接影響到農(nóng)村信用社的經(jīng)營與發(fā)展，必須高度重視，然而由于種種原因，當(dāng)前信用社不良貸款居高不下，不但是原有的不良貸款未能盤活，而且新發(fā)放的貸款也有部分沉淀，在很大程度上加重了信用社的負擔(dān)，形成了安全隱患。因此，加強信貸風(fēng)險防范化解是農(nóng)村信用社當(dāng)前必須解決的首要問題。隨著農(nóng)村信用社不斷改革創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)思路，加大對“三農(nóng)”的貸款投入，加快了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐，實現(xiàn)了農(nóng)村經(jīng)濟的快速增長和農(nóng)民收入的顯著提高，進一步提高支農(nóng)服務(wù)水平和效果。但是,在大力支持農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的同時，農(nóng)村信用社對農(nóng)戶貸款潛在的風(fēng)險的逐漸暴露也成了不爭的現(xiàn)實。那么,信用社該如何有效防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險，筆者談幾點粗淺的看法。
一、農(nóng)戶貸款風(fēng)險的成因
農(nóng)戶的貸款風(fēng)險來自于多個方面，通過實踐摸索出的經(jīng)驗，總結(jié)起來主要有以下幾點。

（一）思想認(rèn)識的
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雜一些感情因素等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料不完整。有的信貸員在放貸中，圖省事只是片面聽取村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至僅僅是跟著感覺走。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。2、辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險。另外，因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款比較容易取得.。3、貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小，農(nóng)戶貸款點多面面廣，而信貸人員人手不夠等原因，貸款逾期也不及時進行上戶催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，容易導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

（三）信息不對稱，形成授信額度不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險。隨著農(nóng)戶公議授信工作的開展，很多貸戶已經(jīng)熟悉了信用社進行調(diào)查的程序、內(nèi)容、目的，部分農(nóng)戶為提高授信額度而有意多報資產(chǎn)、少報負債，個體工商戶和個私小企業(yè)的財務(wù)制度很不健全，他們所提供的應(yīng)收賬款、借款等情況的可信度很低，如果信貸員責(zé)任心不強，則極易造成調(diào)查失實，授信額度喪失意義，從而形成信貸風(fēng)險隱患。

（四）信用環(huán)境的風(fēng)險。當(dāng)前，農(nóng)村信用意識不強，個別農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是以種種理推諉，千方百計逃廢農(nóng)村信用社貸款債務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計，某鎮(zhèn)農(nóng)村信用社的貸款農(nóng)戶占5%已全家外出打工，致使貸款到期通知單無法按期送達，使部分貸款失去訴訟時效。另一方面，有的農(nóng)民認(rèn)為到農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期歸還貸款。如果對這一部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將直接或間接地助長農(nóng)村信用環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險。

（五）自然災(zāi)害的風(fēng)險。農(nóng)戶貸款主要是農(nóng)戶用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，一旦有自然災(zāi)害的發(fā)生，就會造成農(nóng)民這一弱勢_不能到期歸還貸款的風(fēng)險，農(nóng)民群眾血本無歸，貸款就會無力償還。
二、農(nóng)戶貸款風(fēng)險的防范措施

農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防范，根據(jù)不同時期的發(fā)展變化而改變方式、方法，但從當(dāng)前的情況，應(yīng)從以下幾個方面加以防范。

（一）、提高農(nóng)村信用社信貸員的綜合素質(zhì)，把不良貸款風(fēng)險降到最低。不良資產(chǎn)產(chǎn)生的原因多種多樣，但農(nóng)村信用社一些員工自身素質(zhì)差是造成不良貸款產(chǎn)生的首要原因。因此，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，平時要從多方面對農(nóng)村信用社信貸員有意識地進行輸送培訓(xùn)教育,克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險，掌握對不良貸款的清收處置技能。

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