信貸風(fēng)險形成的原因分析及化解對策

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)
二、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險形成的原因分析
（一）從經(jīng)濟(jì)_上分析
（二）從經(jīng)營機(jī)制上分析
（三）從內(nèi)部管理上分析
（四）從經(jīng)營現(xiàn)狀分析
（五）從國家經(jīng)濟(jì)政策分析
三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的化解對策
（一）提高貸款決策的科學(xué)性、規(guī)范性
（二）不懈堅(jiān)持不良貸款攻堅(jiān)戰(zhàn)
（三）嚴(yán)格治理整頓亂紀(jì)行為
（四）建立高素質(zhì)的信貸營銷隊(duì)伍
（五）取得國家大力的支持
……

　　一、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的主要表現(xiàn)
　　案例一：某農(nóng)村信用社信貸員__（化名）去催收__貸款，__不但不償還貸款，而且還毆打信貸員__。
　　案例二：某農(nóng)村信用社催收某機(jī)關(guān)干部的擔(dān)保貸款，該干部糾集人毆打催收貸款的信貸員，還利用其權(quán)利停水，停電，中斷網(wǎng)絡(luò)使該信用社無法營業(yè)，該信用社向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，法院也對此案不了了之。
　　案例三：某不良青年糾集一群惡_，阻擾某信用社正常營業(yè)，聲稱如果不貸款給他，就叫該信用社搞不下去，以后這個信用社的工作人員也要“小心點(diǎn)”。迫于無賴和壓力，該信用社最終也只好發(fā)放了這筆注定難以收回的貸款。
　　案例四：某人利用和某社信貸員的私人關(guān)系，從該社取得貸款，開始迫于情面還按時償還部分利息，待該信貸員調(diào)走之后，再也沒有償還過本息。
　　案例五：為發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，當(dāng)?shù)卣承庞蒙缳J款給該企業(yè)用于生產(chǎn)，多年后該企業(yè)破產(chǎn)，其剩余資產(chǎn)用于社保和職工下崗補(bǔ)貼，根本沒有剩余的資產(chǎn)用于償還信用社貸款。
　　相信很多信用社都有很多類似以上的案例或其他的案例，都從一個方
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風(fēng)險意識薄弱。農(nóng)村信用社之間為了爭搶客戶，占領(lǐng)市場，降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險控制退居次席，一些貸款的發(fā)放不是建立在企業(yè)的經(jīng)營狀況和未來的還款能力，而是建立在企業(yè)和行業(yè)一時的表面繁榮上，一旦企業(yè)盲目擴(kuò)張時，個別農(nóng)村信用社不能對企業(yè)經(jīng)營的持續(xù)性和行業(yè)前景作出正確判斷，出現(xiàn)風(fēng)險則全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。
　�。ǘ⿵慕�(jīng)營機(jī)制上分析。趨利性因素使農(nóng)村信用社一度放棄穩(wěn)健經(jīng)營原則，在農(nóng)村信用社多年經(jīng)營中長期形成的爭市場份額、粗放經(jīng)營的業(yè)務(wù)指導(dǎo)思想上的原因；也有機(jī)制不活、僵化的原因；也有農(nóng)村信用社內(nèi)部管理松馳、制度不健全、信貸人員素質(zhì)不高、社會信用法制觀念淡薄等主觀方面的原因；也有地方政府行政干預(yù)、企業(yè)惡意逃廢債務(wù)、業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)等客觀方面的影響，尤其是農(nóng)村信用社目前還沒有實(shí)行分級管理，一級法人的意志很難在分支機(jī)構(gòu)傳達(dá)和體現(xiàn)，形成了事實(shí)上的層層弱化。信貸管理中的“三查”制度形同虛設(shè)，沒有得到很好的落實(shí)，貸前調(diào)查不細(xì)，貸查審查不嚴(yán)，貸后調(diào)查不夠，出現(xiàn)問題又不能及時解決，農(nóng)村信用社內(nèi)部審計部門獨(dú)立性和權(quán)威性很有限，對查出的問題難以嚴(yán)肅處理。
　�。ㄈ⿵膬�(nèi)部管理上分析。多年來農(nóng)村信用社經(jīng)營重發(fā)展，輕管理，責(zé)任不清，管理不到位，貸款“三查”制度不到位，又由于面臨改革發(fā)展時期，農(nóng)村信用社管理人員以及信貸隊(duì)伍很不穩(wěn)定，人員素質(zhì)參差不齊，部分人員對客戶的貸款申請“一聽就信，一信就貸，一貸就死”的現(xiàn)象時有發(fā)生。長期以來，貸款造成的損失，有關(guān)人員還沒有承擔(dān)實(shí)質(zhì)上的責(zé)任，責(zé)任難以落實(shí)到具體人，由于農(nóng)村信用社職工流動性大，人走了事，不能使決策行為受到有效的約束，不能保證信貸決策權(quán)力和責(zé)任對策，責(zé)任制度實(shí)質(zhì)上處于一種缺位狀態(tài)。在化解風(fēng)險過程中，對有關(guān)責(zé)任人處理不到位。有的責(zé)任人仍然身居要位，不僅使問題不能充分暴露，而且增加了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險。
　　（四）從經(jīng)營現(xiàn)狀分析。大量的問題仍反映在信貸管理不到位，有章不循上。一些農(nóng)村信用社為了自身利益，往往以犧牲法人整體利益為代價，“三查”制度形同虛設(shè)，打折執(zhí)行制度的現(xiàn)象比較普遍。同時，至為關(guān)健的是農(nóng)村信用社信貸人員嚴(yán)重忽視貸款使用這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，缺乏管理監(jiān)督、參與幫助的機(jī)制，沒有充分體現(xiàn)信用社和客戶興衰共存的關(guān)系。出現(xiàn)違規(guī)問題雖然也做了處理，但仍存在偏松，偏輕現(xiàn)象。在一定程度上縱容了不良貸款的發(fā)生。特別是農(nóng)村信用社指令性地下達(dá)不良貸款的控制指標(biāo)，并與集體和全體職工的個人利益雙掛鉤，一些包袱沉重的信用社畏于摘帽子、挨板子、罰票子的壓力，往往在貸款質(zhì)量上做文章，考核期末主動上門尋找客戶，降低標(biāo)準(zhǔn)為其進(jìn)行貸款借新還舊，粉飾貸款質(zhì)量，有的企業(yè)已經(jīng)摸透了信用社的貸款收放規(guī)律，貸款到期也不急于歸還。有的信用社甚至隱瞞不良貸款真實(shí)數(shù)量，一路喜歌報上去。隨著時間的推移，歷年隱藏不實(shí)的不良貸款也就逐年暴露出來了。
　�。ㄎ澹⿵膰医�(jīng)濟(jì)政策分析。由于國家政策調(diào)控不能完全到位，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有時出現(xiàn)階段性的“冷”和“熱”，導(dǎo)致貸款風(fēng)險驟然增大。在經(jīng)濟(jì)過熱時，采取“一刀切”式的急剎車政策。在經(jīng)濟(jì)疲軟時，政府以及管理部門又一股腦力促農(nóng)村信用社多放貸款，勸導(dǎo)不要“惜貸”“畏貸”，甚至片面以貸款增量評業(yè)績，論英雄。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的不穩(wěn)定同樣影響到企業(yè)，企業(yè)一方面千方百計不惜任何代價搞到貸款。有些企業(yè)尤其是經(jīng)濟(jì)欠佳的企業(yè)擔(dān)心歸還貸款后，再貸款非常困難，因而不愿還貸，特別是新發(fā)生的貸款，還有由于近幾年來不良貸款核銷力度的加大，有些企業(yè)惡意拖欠款，由于經(jīng)營不善等原因甚至停止經(jīng)營，等待新的利已豁免政策出臺，諸多因素也在客觀上加大了貸款風(fēng)險隱患，影響了農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
　　三、農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的化解對策
　　冰凍三尺非一日之寒，農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險成因很多，情況復(fù)雜，且由來已久。雖然上層領(lǐng)導(dǎo) ……（未完，全文共3978字，當(dāng)前僅顯示2009字，請閱讀下面提示信息。收藏《信貸風(fēng)險形成的原因分析及化解對策》）