農村信用社經(jīng)營風險的原因分析與對策

摘要
　　本文從農村信用社實習的過程出發(fā)，通過對實習過程中接觸的農村信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀進行分析，歸結出現(xiàn)在農村信用社存在的主要風險的類型，在此基礎上對其風險產(chǎn)生的原因進行分析、探索，并與國外農村．信用社的現(xiàn)狀進行比較，然后針對性的提出解決或減少風險的主要措施，最終達到提高信用社抵抗風險的能力的目的，提出一些對農村信用社發(fā)展前景的展望，以為結束。
　　關鍵詞：農村信用社；經(jīng)營風險；對策
　　目錄
　　第一章農村信用社的經(jīng)營風險現(xiàn)狀頁頁
　　第一節(jié)金融業(yè)經(jīng)營風險的內容．頁頁
　　第二節(jié)農村信用社經(jīng)營的特殊性頁頁）
　　第三節(jié)農村信用社經(jīng)營風險的具體表現(xiàn)形式．頁頁）
　　第二章農村信用社經(jīng)營風險的成因分析頁頁
　　第一節(jié)金融市場定位的模糊性頁
　　第二節(jié)服務對象的特殊性頁頁
　　第三節(jié)管理_的波動性頁頁
　　第四節(jié)業(yè)務的分散性頁
　　第五節(jié)員工的認知水平的局限性頁
　　第三章國際農村金融業(yè)的比較借鑒頁頁
　　第一節(jié)管理_上，可以借鑒德國的“金字塔”模式頁
　　第二節(jié)在國家對信用社的支持體系上可以借鑒美國頁
　　第三節(jié)農村信用社的保險體系可以借鑒美國頁
　　第四節(jié)農業(yè)的產(chǎn)業(yè)化程度和收入結構上可以借鑒日本頁
　　第四章農村信用社經(jīng)營風險的對策分析頁頁
　　第一節(jié)國家政策的傾斜頁
　　第二節(jié)提高農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度頁
　　第三節(jié)建立農村信用評價體
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施，以便對農村信用社更好的發(fā)揮其服務農村的作用有一定的幫助．
　�、鞭r村信用社的經(jīng)營風險現(xiàn)狀
　　金融機構經(jīng)營風險的內容．
　　金融機構的經(jīng)營風險指的是對金融機構經(jīng)營活動產(chǎn)生影響的各個方面的因素而造成的該金融機構的預期狀況與實際可能出現(xiàn)的偏差．它包括：
　　經(jīng)營環(huán)境風險。經(jīng)營環(huán)境風險指的是由于經(jīng)營環(huán)境的變動而給金融機構帶來的風險．
　　國家政策風險。國家政策風險指的是國家政策的變化，_的變動等因素，給金融機構帶來的經(jīng)營上的困難，從而帶來的風險．
　　信用風險。信用風險是每個金融機構都會碰上的風險，指的是借款人，債券發(fā)行人或金融交易雙方由于各種原因不能履約致使金融機構投資人或交易對方遭受損失的可能性．它涉及貸款的存放，表外業(yè)務，衍生金融工具等金融業(yè)務，如果金融機構不能按照足額收回金融合同約定的現(xiàn)金流，那么對金融機構而言就面臨著信用風險。
　　經(jīng)營機制風險。指的是由于金融機構沒有形成完整的制度體系以及組織機構體系，沒有解決好產(chǎn)權關系等原因而危害該金融機構良性發(fā)展的風險．
　　管理風險。主要是指金融機構不依法經(jīng)營以及無效的內部控制而產(chǎn)生的危害該金融機構良性發(fā)展的風險。
　　流動性風險。指的是金融機構掌握的可以用于即時支付的流動性資產(chǎn)不足以滿足存款提現(xiàn)的要求，從而使金融機構喪失清償能力的可能性．
　　道德風險。道德風險是由于金融機構的業(yè)務人員在業(yè)務經(jīng)營中瀆職或失職而造成該機構發(fā)生損失的可能性．
　　農村信用社經(jīng)營的特殊性。
　　農村信用社作為一個特殊的金融機構，在許多方面與其他金融機構相比有著自己的特征。
　　獨立法人制。這應是農村信用社區(qū)別與其他金融機構的主要方面．雖然在過去，包括在年之前歸農行領導時，農村信用社一直沿用自上而下的垂直領導的管理方法，但這既不利于信用社的自主經(jīng)營，也不利于堅持合作制原則�，F(xiàn)在對農村信用社進行合作制改革的過程，在很大程度上是使基層社成為真正獨立的法人組織的過程，即只有堅持基層社的獨立法人制，才能真正堅持合作制原則，才能真正體現(xiàn)信用社的特殊性。
　　合作_。農村信用社的合作_和獨立法人制度一樣是農村信用社區(qū)別于其他金融機構的一個重要方面。雖然在年的發(fā)展歷程中，他的定位不是很明確，但是農村信用社堅持走合作制的形式不管是從其自身的發(fā)展上還是從其為三農服務的性質上，都有其存在的基礎。因此，合作_作為農村信用社的一個基本特征是應該給予確定的．
　　經(jīng)營規(guī)模小。農村信用社經(jīng)營的大多為小額信用貸款，額度一般較小，總量和其他的金融機構相比也是遠遠不及．其資本金要求和其他金融機構相比也是比較小的。經(jīng)營規(guī)模小也決定了他在承受風險上面的能力就相對較弱，因此，農村信用社的風險也相對比較重要必須認真對其分析。
　　人員素質低。一是業(yè)務素質低，一些職工從來不去了解當?shù)氐慕?jīng)濟優(yōu)勢，農業(yè)的特點和當?shù)攸h政對農業(yè)生產(chǎn)結構的調整，在貸款的投放上把握不準．二是管理者水平低下，業(yè)務不精，卻獨斷專行，粗放經(jīng)營，造成大量資金沉淀。三是職業(yè)基本素質低下。
　　服務對象的特殊性。農村信用社的主要服務對象是“三農”。農業(yè)是高風險，低收益的產(chǎn)業(yè)，我國的農業(yè)更是如此，它具有規(guī)模小，零星分散，技術含量低，易受環(huán)境及市場因素的影響，特別是自然災害對農業(yè)生產(chǎn)的影響極大，因此極不穩(wěn)定，相應的也使農村信用社的經(jīng)營風險遠高于其他金融機構．
　　農村信用社經(jīng)營風險的具體表現(xiàn)形式
　　風險是由于各種因素造成的收益的不確定性。因此考慮風險，必須考慮到各種因素的影響，對信用社而言，按照對其產(chǎn)生影響的因素的可以將農村信用社的風險
　　具體分為如下的類型：
　　_風險。_風險是由于管理_的錯位，造成的政策傳導，管理方式，方法的錯位而造成的信用社經(jīng)營的風險，農村信用社自成立以來，要求按照合作制的原則去經(jīng)營和管理，但是經(jīng)過這么多年的發(fā)展，信用社并沒有真正實現(xiàn)合作制這一最初目標和原則，而實際上行使的是相當于商業(yè)銀行的經(jīng)營_．這種名義上的合作制實際上的“準銀行”，必然造成政策傳導，管理方式，方法上的錯位，從而導致風險的積聚。而且農村信用社的“準國家金融機構”的形式承遞了舊的計劃管理_下各金融機構存在的弊端和問題。特別是管理_問題一直沒有得到很好的解決，管理_的每一次變化均對信用社產(chǎn)生了較大的影響，實質上也就是現(xiàn)在信用社的_風險的積聚過程。近年來，信用社的不良貸款增加，財務狀況惡化，表面看來的歷年風險積累的暴露，而實際上深層次的原因是友誼管理_的錯為所造成的，因此信用社必須首先考慮的風險就是_風險，它是研究農村信用社各種風險的基礎，只有深入的研究_風險，才能使信用社得以安全穩(wěn)健的經(jīng)營。
　　經(jīng)營環(huán)境風險。經(jīng)營環(huán)境風險是由于經(jīng)營環(huán)境，國家政策等因素，給信用社造成的經(jīng)營上的困難所帶來的風險。從宏觀上看，國家的政策引導著信用社資金的投放方向。即國家政策扶持某項農業(yè)項目的發(fā)展，信用社的資金也相應的會投向那個方向，這樣國家政策環(huán)境的變 ……（未完，全文共11153字，當前僅顯示2653字，請閱讀下面提示信息。收藏《農村信用社經(jīng)營風險的原因分析與對策》）