銀行個人消費信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略

目錄/提綱：……
一、基本情況
二、個人消費信貸的特點
一是多種個貸業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，互為補充，合質(zhì)金質(zhì)押貸款在全省一枝獨秀
二是個人消費信貸已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)的一個新亮點
三是個人汽車消費信貸發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)
三、存在問題
（一）貸款風(fēng)險意識認(rèn)識不一、對貸款的安全性存有僥幸心理
（二）個人消費信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高
（三）借款人資信調(diào)查難
四、發(fā)展個人消費信貸的策略
（一）嚴(yán)格防范風(fēng)險，加快業(yè)務(wù)發(fā)展
（二）加強隊伍建設(shè)，提高管理水平
（三）認(rèn)真落實個人消費貸款“三查”制度
（四）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系
（五）積極開拓風(fēng)險低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶_
……

　　近年來，**行按照上級行的經(jīng)營管理思路，堅持以“以市場為導(dǎo)向，客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以防范風(fēng)險為前提”的經(jīng)營理念，緊緊把握區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，以個人消費信貸業(yè)務(wù)為突破口，搶抓機遇、開拓市場，嚴(yán)格管理、積極防范，探索出了一條低風(fēng)險、穩(wěn)增長、高效益的發(fā)展之路，努力把個人消費信貸業(yè)務(wù)辦成了具有我行特色的“精品”業(yè)務(wù)。為該行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營效益、實現(xiàn)雙盈做出了重要的貢獻(xiàn)。
　　一、基本情況
　　目前，全行個人消費貸款開辦業(yè)務(wù)品種有個人小額質(zhì)押貸款、個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款（包括合質(zhì)金質(zhì)押貸款、房產(chǎn)抵押貸款、保單質(zhì)押貸款）。2006上半年累計營銷個人消費貸款萬元、累計收回萬元，年末余額達(dá)到萬元；實現(xiàn)利息收入萬元。
　　二、個人消費信貸的特點
　　**行個人消費信貸業(yè)務(wù)，已由過去單一的存單質(zhì)押貸款，迅速發(fā)展為以汽車消費信貸為龍頭，多個貸款種類、多種擔(dān)保方式、面向不同需求層次、不同客戶_的全方位、多角度的金融產(chǎn)品
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行規(guī)章制度，還是實際操作，都非常嚴(yán)格。但個別管理人員、信貸員沒有很好地貫徹落實規(guī)定，沒有把“三查制度”落到實處。有的人錯誤的認(rèn)為，只要有財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司的保證保險，貸款就萬無一失，為貸款風(fēng)險埋下了隱患。
　　（二）個人消費信貸人員綜合素質(zhì)亟待提高。個人消費貸款，特別是個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款是近幾年來興起的新業(yè)務(wù)，它要求信貸人員不但要有專業(yè)的信貸知識，而且必須具備一定的保險業(yè)務(wù)知識、汽車行業(yè)發(fā)展相關(guān)信息。但從目前情況看，人員素質(zhì)參差不齊，個別人員缺乏基本的信貸業(yè)務(wù)知識，不利于此項業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。
　�。ㄈ┙杩钊速Y信調(diào)查難。由于我國的個人信用制度尚未健全，貸款銀行對借款申請人的信用記錄缺乏了解，借款人在一家銀行或不同的銀行的存貸款情況難以查證，至于個人的其他負(fù)債情況更是無從查起；同時，由于人們不愿透露自己的收入水平，特別是固定工資以外的收入，借款人真實收入水平的調(diào)查一直困惑著資信調(diào)查人員。在這種情況下，如果借款人不透漏實情，貸款銀行將很難查證借款人的真實資信情況，這樣，貸款銀行對借款認(rèn)的資信調(diào)查就有可能流于形式，容易給套取銀行貸款者留有可乘之機。
　�。ㄋ模﹤�人消費貸款中的個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)合作方汽車經(jīng)銷商、銀行、保險公司的利益與風(fēng)險不對稱。汽車經(jīng)銷商只需按照銀行的要求開出推薦函、提供借款人簡單資料、購車合同，其余的工作全由銀行和保險公司完成，經(jīng)銷商只需款到交車，坐享其成，旱澇保收。而銀行表面上似乎已通過履約保證保險將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司頭上，而實際操作中，保險公司有許多不利于銀行的限制條件，去年保險公司又取消了履約保證保險，這種收益與風(fēng)險的不對稱更增加了銀行的信貸風(fēng)險。
　　四、發(fā)展個人消費信貸的策略
　�。ㄒ唬﹪�(yán)格防范風(fēng)險，加快業(yè)務(wù)發(fā)展。個人消費貸款作為新的效益增長點，必須在嚴(yán)格執(zhí)行各項規(guī)章制度、規(guī)范管理的前提下，加快發(fā)展。要正確處理防范風(fēng)險與加快發(fā)展的關(guān)系，不能因強調(diào)了風(fēng)險防范而放棄發(fā)展，更不能追求發(fā)展而忽視風(fēng)險防范，要始終堅持風(fēng)險防范第一的思想。
　�。ǘ┘訌婈犖榻ㄔO(shè)，提高管理水平。第一，個貸人員必須配備到位，要按照上級行的規(guī)定，足額配備專職個貸人員和臺帳員，實行臺帳管理與信貸管理人員相分離。每名信貸員管理的貸款戶數(shù)原則上不超過戶，最多不超過戶；第二，提高個貸人員的綜合素質(zhì)，要將那些素質(zhì)高、工作責(zé)任心強、懂營銷的人員配備到個貸崗位上來，同時加強培訓(xùn)，不斷提高營銷人員素質(zhì)；第三，要保證個貸人員的穩(wěn)定性，以免人員頻繁更換帶來信貸管理中的脫節(jié)。
　�。ㄈ┱J(rèn)真落實個人消費貸款“三查”制度。貸前調(diào)查要實。信貸員要親自到借款人家中了解有關(guān)情況，調(diào)查內(nèi)容要盡量面寬、渠道廣，以便更好掌握借款人的資信狀況，對以前在我行有不良記錄的個人堅決不予貸款（如信用卡惡意透支、房產(chǎn)抵押貸款或其他貸款不按期歸還等），通過我行客戶信息系統(tǒng)查詢客戶在我行的貸款以及還款情況。調(diào)查完后，要形成書面調(diào)查報告，詳細(xì)說明調(diào)查人何時到借款人家中了解情況、借款人及其家庭收入等事項，提出貸與不貸、貸款期限的明確意見。
　　貸時審查要細(xì)。要審查貸款資料是否規(guī)范齊全，有關(guān)內(nèi)容是否前后銜接一致、真實，必要時對有關(guān)情況要進(jìn)行核實。
　　貸后檢查要勤。貸后檢查是我們在貸款管理中的薄弱環(huán)節(jié)，因此，一要按照貸后檢查間隔期限的規(guī)定進(jìn)行檢查，并登記貸后檢查記錄、撰寫貸后檢查報告；二要在貸款期間，經(jīng)常與保險公司、經(jīng)銷商（監(jiān)管車隊）等合作方溝通聯(lián)系；三要對即將到期的貸款建立提前預(yù) ……（未完，全文共2955字，當(dāng)前僅顯示1878字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行個人消費信貸現(xiàn)狀及發(fā)展策略》）