農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法（試行）

　　
　　農(nóng)村信用社法人客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法（試行）
　　第一章 總 則
　　第一條 為加強(qiáng)和規(guī)范全區(qū)農(nóng)村信用社客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸管理和金融服務(wù)水平，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《***農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。
　　第二條 統(tǒng)一授信管理是指農(nóng)村信用社對(duì)單一法人客戶確定的最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。
　　第三條 最高綜合授信額度是指農(nóng)村信用社在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行定量與定性分析的基礎(chǔ)上確定的、能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。對(duì)單一法人客戶提供的貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證等表內(nèi)外信用余額之和不得超過最高綜合授信額度。
　　第四條 農(nóng)村信用社統(tǒng)一授信管理必須做到“先授信、后用信”，遵循主體統(tǒng)一、區(qū)別對(duì)待、動(dòng)態(tài)調(diào)整、權(quán)限管理的原則。
　　第五條 農(nóng)村信用社統(tǒng)一授信管理方式分內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。
　　內(nèi)部統(tǒng)一授信是指核定客戶最高綜合授信額
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體授信方案。
　　第十條 客戶的最高綜合授信額度的核定實(shí)行權(quán)限管理。權(quán)限范圍內(nèi)的由區(qū)聯(lián)社核定；超權(quán)限的和大中型企業(yè)集團(tuán)、省直及以上企業(yè)的最高綜合授信額度核定須向省聯(lián)社報(bào)備咨詢。
　　第三章 統(tǒng)一授信的程序
　　第十一條 內(nèi)部統(tǒng)一授信的程序
　　1、授信調(diào)查。農(nóng)村信用社客戶部門對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平、資信狀況和發(fā)展前景進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，擬定最高綜合授信額度方案，交有權(quán)審批社信貸管理部門進(jìn)行審查；
　　2、授信審查。有權(quán)審批社信貸管理部門對(duì)調(diào)查評(píng)估報(bào)告的完整性、時(shí)效性和合理性進(jìn)行審查，提出最高綜合授信額度的核定意見，提交貸款審查委員會(huì)審議。
　　3、授信審議與批準(zhǔn)。貸款審查委員會(huì)對(duì)送審的材料進(jìn)行審議，形成審議意見后報(bào)有權(quán)審批人審批。
　　4、授信額度使用。最高綜合授信額度審批后記入客戶檔案，由農(nóng)村信用社內(nèi)部掌握。在最高綜合授信額度內(nèi)，客戶信用的使用一律按農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理規(guī)定進(jìn)行使用。
　　第十二條 公開統(tǒng)一授信是農(nóng)村信用社應(yīng)客戶提出的授信申請(qǐng)，按照內(nèi)部統(tǒng)一授信的程序，完成授信調(diào)查、審查、審議（批準(zhǔn)）的操作后，與客戶簽訂授信合同。
　　1、簽訂授信協(xié)議。由客戶向有權(quán)審批社提出公開統(tǒng)一授信申請(qǐng)，農(nóng)村信用社經(jīng)審核符合有關(guān)條件后，與客戶簽訂統(tǒng)一授信合同。
　　2、授信額度的使用。在最高綜合授信額度內(nèi)，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)可自行審核辦理足額有效的存單質(zhì)押、交存100%保證金的承兌等低風(fēng)險(xiǎn)信用。其他形式使用信用一律按信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理執(zhí)行。
　　3、可循環(huán)使用信用。農(nóng)村信用社在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂合同，使客戶在一定時(shí)期內(nèi)能夠便捷使用該核定額度內(nèi)的信用。
　　第四章 授信額度的核定與調(diào)整
　　第十三條 對(duì)單一法人客戶，根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債率、信用等級(jí)、產(chǎn)業(yè)等因素定量計(jì)算最高綜合授信額度，并通過定性分析進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
　　對(duì)投產(chǎn)不到一年的客戶，可在不超過注冊(cè)資本金的范圍內(nèi)，根據(jù)客戶提供的有效擔(dān)保直接核定。
　　第十四條 對(duì)由多個(gè)法人組成的企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)性關(guān)聯(lián)企業(yè)，除依據(jù)其自身情況外，還須分析關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況以及成員單位間的關(guān)聯(lián)關(guān)系，在定量計(jì)算的基礎(chǔ)上，根據(jù)定性分析核定最高綜合授信額度。
　　企業(yè)集團(tuán)整體授信按合并報(bào)表計(jì)算出最高綜合授信額度的參考值，并結(jié)合各成員法人單位的最高綜合授信額度進(jìn)行調(diào)整。
　　各成員法人單位的最高綜合授信額度之和不得超過企業(yè)集團(tuán)整體授信的最高綜合授信額度。
　　第十五條 對(duì)以財(cái)政撥款作為主要償債資金來(lái)源的事業(yè)法人客戶，按其可靠的償債資金來(lái)源核定最高綜合授信額度。
　　第十六條 統(tǒng)一授信有效期1-3年。最高綜合授信額度核定每年進(jìn)行一次，一般在一季度完成。
　　第十七條 企業(yè)客戶最高綜合授信額度核定后，客戶部門要建立統(tǒng)一授信檔案，實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。對(duì)已統(tǒng)一授信的客戶發(fā)生下列情況之一的，農(nóng)村信用社要及時(shí)調(diào)低授信額度或終止授信。
　　1、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生重大變化，新頒布的法律、法規(guī)可能對(duì)其產(chǎn)生重大負(fù)面影響；
　　2、在定量計(jì)算最高綜合授信額度時(shí)，依據(jù)的報(bào)表數(shù)據(jù)有虛假成份；
　　3、面臨重大訴訟事項(xiàng)；
　　4、不良貸款余額上升或欠息余額增加；
　　5、或有負(fù)債總額大幅增加并超過凈資產(chǎn)；
　　6、發(fā)生兼并、收購(gòu)、分立、破產(chǎn)、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大變革；
　　7、出現(xiàn)資信水平、經(jīng)營(yíng)效益下降等影響客戶償債能力的情況；
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