關于欠發(fā)達縣域農(nóng)村民間借貸問題的調研

　　民間借貸是一種直接的、靈活的融資行為，是民營資本的重要組成部分，近年來，隨著我國經(jīng)濟_改革的進一步深入，縣域經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)結構調整，“三農(nóng)”資金需求旺盛，農(nóng)村缺乏有效的投資渠道，致使農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張，借貸利率多樣，借貸風險意識增強，出現(xiàn)了靠高利貸利息為生的食利人群等特征。民間借貸的日趨活躍，對金融業(yè)、_尤其是對農(nóng)民增收影響日漸加深，應引起高度重視，民間借貸行為亟待引導、規(guī)范�，F(xiàn)就以對臨汾地區(qū)山區(qū)縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)209戶農(nóng)戶隨機抽樣調查情況為例，談幾點看法。
　　民間借貸發(fā)展新特點
　　1、發(fā)展猛，范圍廣，額度大。上個世紀90年代以前，農(nóng)村民間借貸主要是在農(nóng)村分散經(jīng)營的情況下，分布在農(nóng)村，如今民間借貸不再限于農(nóng)村，已_到城鄉(xiāng)各個角落，參與借貸的不僅有城鄉(xiāng)居民，還有個體工商戶，甚至一些村集體；在方式上它早已不在是傳統(tǒng)意義上的互通有無，互幫互濟的性質，高利率吸收各種閑置的貨幣資金，高息放貸，現(xiàn)在借貸三千、五千、萬元已屬正常，高者甚至達數(shù)萬元。據(jù)對209戶隨機
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值得一提的是在民間借貸資金中，有68戶，216490元資金是用于子女上學而發(fā)生借貸，可想而知，農(nóng)村教育投入與農(nóng)戶收入的極不相匹配，如此以來，金融機構存款部分搬家，大量資金在國家銀行體外循環(huán)。
　　3、流動快、風險大、管理難。民間借貸期限不確定，隨借隨還，以一年以內居多，流動性較強。民間借貸涉及居民參與的金額為3000—5000以內不等，值得注意的是民間借貸資金有集中的明顯傾向，且金額不小。民間借貸是一種_外難于穩(wěn)定的，銀行外一種帶有普遍性融資信用方式，其資金注射動態(tài)難以掌握，加大了監(jiān)督管理難度、甚至無所適從。
　　民間借貸活躍的緣由
　　當前，農(nóng)村民間借貸特別是經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)異常活躍的主要原因有：
　　1、利益主動使部分民間資金轉化為民間借貸
　　近年來中央銀行宏觀調控能力明顯增強，調控手段更趨靈活多樣，銀行存款利率連年下降，加上又要征收利息稅，儲蓄名義收益降幅較大，許多居民認為存款不劃算，加之，山區(qū)農(nóng)村居民投資渠道狹窄，且受到某些方面限制，國債、股票、基金等投資限制較多，有的受預期收益低的影響不敢妄加投資，使民間閑置資金難的找到更多的出路，與此同時，居民的金融意識的提高，使許多人不再滿足于銀行存款，要把手中的資金轉化成貿易額市，要食利，使從事手續(xù)簡便，操作性強，獲利較快，且來源的民間借貸，更能逃避工商、稅務等部門監(jiān)督，這就導致民間資金注射高利貸領域的動機增強，也為民間借貸提供了獲利空間。
　　2、農(nóng)村金融_的缺陷，使需求方主動尋求民間借貸。
　　隨著金融_改革不斷深化，商業(yè)銀行改善經(jīng)營管理，集約化經(jīng)營理念趨強，使其對安全性、流動性、效益性的重視日益加大，為了規(guī)避金融風險，一方面從縣域地區(qū)撤并營業(yè)網(wǎng)點，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至成為金融盲區(qū)，另一方面，在實施信貸計劃時嚴格控制貸款投放，加之金融機構業(yè)務種類少和不正之風的影響，同時，農(nóng)村信用社的解決農(nóng)民小額資金需求為主，大量的資金投入信用社根本無能為力，特別是貧困山區(qū)近年來為縮小與發(fā)達地區(qū)的差距，大興基本建設，資金缺口較大，供求矛盾突出，對于“三農(nóng)”來說，農(nóng)村經(jīng)濟結構調整，對于蘋果、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模，而這些支柱產(chǎn)業(yè)投資大，見效慢，且受市場因素影響較大，城鄉(xiāng)居民的“貸款難”問題遲遲未能解決好，而相應的財政投入，金融機構貸款跟不上，還不然為貧困山區(qū)民間高利貸資金提供了發(fā)展機遇。
　　3、金融制度與需求者自身的雙重的缺陷，讓民間借貸乘虛而入
　　當前，金融的缺陷主要表現(xiàn)在：一是信貸管理_過嚴，各國有商業(yè)銀行的信貸審批權限上收，基層的信貸權十分有限，大部分只有推薦權和調查權，然而一旦貸款出現(xiàn)風險時，基層行又是第一責任人，并實行嚴格的責任追究制度，減弱了基層的信貸發(fā)放的積極性；二是信貸程序繁瑣，加之，金融機構業(yè)務種類少和不正之風的影響，使許多需求者難以從銀行或信用社充足及時的貸款；三是銀行創(chuàng)新和服務相對滯后，突出表現(xiàn)在貸款發(fā)放中利率缺乏彈性，往往“一浮到頂”，未考慮產(chǎn)業(yè)因素，特別是強行扣押貸款10%金額作為“股金”，既未分紅，又沒承擔利息，加重了農(nóng)民負擔。
　　同時，資金需求者信用觀念淡薄，抵御風險能力弱也與信貸條件不相符。作為貧困山區(qū)農(nóng)民，從事的種植、養(yǎng)殖本來就受自然條件的限制，自然災害嚴重，風調雨順年景較好，遇災年就難以估量，加之交通閉塞，信息不靈，農(nóng)村組織化程度較低，甚至無組織，市場風險嚴重，另外，借款者由于懼怕還了貸款再貸不上，即使有限也不還貸，對上門收貸者概不理睬，形成了借了不還的不良風氣。
　　4、社會主義市場經(jīng)濟需要多元化的投向、融資渠道與經(jīng)濟發(fā)展相適應。一方面，在當前低利率貨幣政策下，部分有富余資金的農(nóng)民找不到合適的投資 ……（未完，全文共3908字，當前僅顯示1974字，請閱讀下面提示信息。收藏《關于欠發(fā)達縣域農(nóng)村民間借貸問題的調研》）